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2014年北京車(chē)展昨天正式拉開(kāi)序幕，來(lái)自全球100多家車(chē)企帶來(lái)了總計(jì)超過(guò)1000輛新車(chē)參展，其中全球首發(fā)車(chē)118輛，創(chuàng)歷史記錄。除了看香車(chē)美女之外，選購(gòu)一款心儀的車(chē)型也在不少人的投資計(jì)劃之中。借此機(jī)會(huì)，問(wèn)投資跟大家聊聊買(mǎi)車(chē)的三種貸款方式哪種最劃算？

在今年車(chē)市取得新突破的各種因素中，汽車(chē)信貸成為重要的推動(dòng)力，不過(guò)，迄今為止，許多消費(fèi)者還不太清楚車(chē)貸買(mǎi)車(chē)究竟有哪些方式，各自有些什么區(qū)別，哪一種最劃算，今天，我們就為大家解決這個(gè)問(wèn)題——

背景：車(chē)貸購(gòu)車(chē) 渠道三分天下

最早涉足車(chē)貸業(yè)務(wù)的是銀行，而隨著信用卡的普及，通過(guò)信用卡車(chē)貸也方興未艾，而在中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)越來(lái)越成熟的趨勢(shì)下，源自國(guó)外的汽車(chē)金融公司正憑借與汽車(chē)品牌的“近水樓臺(tái)”關(guān)系而影響著越來(lái)越多的消費(fèi)者，因此，中國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)渠道已經(jīng)呈現(xiàn)“三分天下”的態(tài)勢(shì)。不過(guò)，2010年11月份以來(lái)，央行多次調(diào)整存款準(zhǔn)備金率導(dǎo)致銀行銀根收緊，目前車(chē)貸的渠道格局正發(fā)生顯著變化：銀行車(chē)貸因?yàn)榕c金融政策關(guān)系最直接，目前很多銀行已經(jīng)暫?；驎壕徿?chē)貸發(fā)放，信用卡分期付款車(chē)貸的市場(chǎng)也或多或少受此影響，相比之下，汽車(chē)金融公司的車(chē)貸業(yè)務(wù)作為主業(yè)則不受此影響。

渠道pk：三大渠道誰(shuí)擁有最高性?xún)r(jià)比

1.汽車(chē)金融公司：靈活、低門(mén)檻 ，特惠產(chǎn)品非常誘人。

目前汽車(chē)金融服務(wù)公司推出的汽車(chē)消費(fèi)貸款，最大優(yōu)勢(shì)在于便利和低門(mén)檻，一些產(chǎn)品本身也非常誘人。汽車(chē)金融服務(wù)公司一般都是由汽車(chē)公司投資創(chuàng)建的，比如東風(fēng)日產(chǎn)汽車(chē)金融公司，其投資方是日產(chǎn)和東風(fēng)集團(tuán)，專(zhuān)門(mén)從事東風(fēng)日產(chǎn)等旗下車(chē)型的信貸服務(wù)，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)日產(chǎn)系列車(chē)型最便捷的信貸方式就是通過(guò)東風(fēng)日產(chǎn)汽車(chē)金融公司，而且其“便捷”不僅體現(xiàn)在通過(guò)4s店就能直接申請(qǐng)辦理，更在于其對(duì)戶(hù)口和房產(chǎn)等硬條件沒(méi)有要求，而這也是汽車(chē)金融公司相比銀行車(chē)貸等渠道最顯著的優(yōu)勢(shì)之一。消費(fèi)者只要提供收入證明等一些信用參照就能方便辦理，最快僅需幾個(gè)工作日，而且首付可低至2成，貸款年限也可長(zhǎng)達(dá)5年。目前，東風(fēng)日產(chǎn)等一些汽車(chē)金融公司還推出了0利息0月供的特惠車(chē)貸，首付50%后提車(chē)，12個(gè)月后還清剩余款項(xiàng)即可，沒(méi)有信用卡車(chē)貸常見(jiàn)的高額手續(xù)費(fèi)，也不用支付銀行車(chē)貸的高額利息，更沒(méi)有傳統(tǒng)車(chē)貸的月供壓力，這個(gè)被稱(chēng)為“5050”的車(chē)貸業(yè)務(wù)深受消費(fèi)者青睞，也成為東風(fēng)日產(chǎn)汽車(chē)金融這類(lèi)專(zhuān)業(yè)公司的殺手锏產(chǎn)品。

2.信用卡分期購(gòu)車(chē)：利息較低，信用要求較高，手續(xù)費(fèi)可以代替利息。

眼下，信用卡分期付款購(gòu)車(chē)也成為汽車(chē)貸款的重要渠道之一。信用卡車(chē)貸的最顯著優(yōu)勢(shì)在于貸款利率。以某地方銀行信用卡為例，該銀行信用卡車(chē)貸收取手續(xù)費(fèi)，24個(gè)月分期手續(xù)費(fèi)4.8%，相當(dāng)于每年僅2.4%，36個(gè)月分期手續(xù)費(fèi)5.4%，相當(dāng)于每年僅1.8%，比傳統(tǒng)的銀行車(chē)貸利率要便宜一半！而且目前消費(fèi)者擁有的常見(jiàn)信用卡都可以申請(qǐng)辦理，車(chē)型也跨品牌選擇面較廣，比如招行、工行、建行、中行、華夏、民生等銀行等都可做購(gòu)車(chē)分期，不過(guò)各家政策不太相同，需要消費(fèi)者去具體了解。比如，有的銀行首付門(mén)檻較高，至少30%的首付之后余下車(chē)款才能分期，而有些銀行則不設(shè)首付門(mén)檻；貸款期限上看，有的銀行最長(zhǎng)只能2年，有的則可以貸滿(mǎn)3年，但一般都不會(huì)像汽車(chē)金融公司那樣出現(xiàn)長(zhǎng)達(dá)5年的情況。

信用卡車(chē)貸利率低，但前提是需要較高的信用額度才能享受。比如有的銀行要求信用卡本身必須是金卡、白金卡級(jí)別的（要具備10萬(wàn)元-20萬(wàn)元的透支額度）才行，有的銀行則允許信用記錄良好的持卡人單獨(dú)申請(qǐng)信用額度，用于分期購(gòu)車(chē)。此外，有些信用卡車(chē)貸雖然打出“免息”的說(shuō)法，但通常都需要消費(fèi)者支付不菲的手續(xù)費(fèi)，因此消費(fèi)者在選擇之前要了解清楚綜合車(chē)貸成本是多少，除了考慮貸款利率、首付等因素外，還應(yīng)比較貸款期限、手續(xù)費(fèi)、提前還貸是否收取違約金等多方面因素。

3.銀行車(chē)貸覆蓋車(chē)型廣泛：目前業(yè)務(wù)收緊 條件較為苛刻

從信貸發(fā)展的角度看，汽車(chē)消費(fèi)貸款最早就是從銀行開(kāi)始的。不過(guò)目前銀行受到信貸規(guī)模收緊的壓力，目前車(chē)貸等消費(fèi)類(lèi)貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)大為收縮，一些中低檔汽車(chē)的貸款大門(mén)目前暫時(shí)關(guān)閉。因此這也是三大車(chē)貸渠道中目前比較難以操作的方式。

不過(guò)從常態(tài)看，銀行車(chē)貸的最大好處就是選擇面廣，購(gòu)車(chē)者看中車(chē)型后可直接去銀行申請(qǐng)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款。不過(guò)貸款者資格審查的手續(xù)非常繁雜，一般需要提供不動(dòng)產(chǎn)（如房產(chǎn)）作為抵押，部分銀行針對(duì)高端客戶(hù)或者高端車(chē)型網(wǎng)開(kāi)一面，可以汽車(chē)本身作為抵押，但相比其他車(chē)貸方式，批準(zhǔn)的時(shí)間周期很長(zhǎng)。貸款利率方面來(lái)看，汽車(chē)按揭貸款利率一般會(huì)要在銀行同期貸款基準(zhǔn)利率上上浮10%左右，3年期汽車(chē)貸款利率上浮10%則達(dá)到5.94%左右。此外，和房貸很相似，大部分汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)需要擔(dān)保公司擔(dān)保或者購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保證保險(xiǎn)，購(gòu)車(chē)者還需要承擔(dān)2.5%至3%的擔(dān)保費(fèi)用。所有手續(xù)費(fèi)用加起來(lái)，銀行車(chē)貸的綜合成本則成為三種方式中最貴的，目前也是最難辦到的。

綜上，車(chē)貸的方式已經(jīng)被越來(lái)越多的消費(fèi)者接受，通過(guò)車(chē)貸買(mǎi)車(chē)，對(duì)于普通消費(fèi)者而言可以提早享受有車(chē)的樂(lè)趣或者提前享受更高檔的車(chē)型，而對(duì)企業(yè)主來(lái)說(shuō)則降低了現(xiàn)金的開(kāi)支。不過(guò)正如前面提到的，三大車(chē)貸渠道都有各自不同的特點(diǎn)，消費(fèi)者在選擇的時(shí)候要多比較，因?yàn)闆](méi)有絕對(duì)最好的車(chē)貸方式，只有最合適的。

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