只宣傳最低利率 實際息費(fèi)率接近36%
不少網(wǎng)絡(luò)貸款的廣告會用醒目字體標(biāo)注“最低日息萬分之二”、“年利率6%起”、“年化7.2%起”。它們熱衷于用最低利率攬客，卻少有提示最高利率。事實上，有多少客戶享受到最低利率，外人很難知曉，但消費(fèi)者對網(wǎng)絡(luò)貸款利率過高的投訴量卻長期居高不下。
史先生自從2020年六月開始使用美團(tuán)借錢，雖然他從未逾期，但每筆借款的年化費(fèi)率均為34.92%，日費(fèi)率為0.097%。因為每月還款金額只有幾百元，他最開始沒有留意這個利率，后來無意間知道朋友用美團(tuán)借錢的利率是百分之二十多，才發(fā)現(xiàn)自己的利率實在太高了。無論是朋友的百分之二十多，還是史先生的34.92%，都是所謂最低利率7.2%的好幾倍。
有消費(fèi)者出示的信息頁面顯示，他在360借條借的5500元，年化綜合息費(fèi)率高達(dá)35.94%，已經(jīng)接近前些年法律規(guī)定的36%高利貸標(biāo)準(zhǔn)。
服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)是利息的好幾倍
目前，大家常用的互聯(lián)網(wǎng)貸款主要分為兩種渠道，一種是自營渠道，即消費(fèi)者直接通過銀行、消費(fèi)金融公司等持牌金融機(jī)構(gòu)自己的線上渠道申請；另一種更常見的方式是通過360借條、你我貸等網(wǎng)絡(luò)平臺申請。這些網(wǎng)絡(luò)平臺其實是助貸機(jī)構(gòu)，主要幫助銀行、消金公司等持牌金融機(jī)構(gòu)營銷獲客、逾期清收，有的在過程中還會引入擔(dān)保公司和保險公司增信。消費(fèi)者直接找銀行借錢，很可能批不下來或者流程很麻煩，這些助貸平臺的存在客觀上幫助消費(fèi)者更便捷地獲得了貸款。
當(dāng)然，天下沒有免費(fèi)的午餐。通過助貸平臺申請貸款，消費(fèi)者除了支付銀行的利息，還要支付服務(wù)費(fèi)、保險費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等多項費(fèi)用。所有這些都是貸款成本。網(wǎng)絡(luò)貸款的綜合息費(fèi)率之所以那么高，就是因為這部分費(fèi)用的存在。
提前還款比按期還款還貴
不少消費(fèi)者表示，自己在申請網(wǎng)絡(luò)貸款時沒有注意到實際利率很高，等了解清楚想提前還款又發(fā)現(xiàn)沒那么簡單。
在各大投訴平臺上，有關(guān)360借條提前還款的投訴非常集中，消費(fèi)者認(rèn)為360借條提前還款的收費(fèi)太高，甚至比按期還款還貴。
據(jù)了解，360借條在客戶查詢待還款金額時，除了展示總息費(fèi)、年化綜合息費(fèi)率等信息，還用一行小字提示“如提前還款，將按實際使用天數(shù)最高0.0985%/日計算費(fèi)用。最高不超年化36%?！边@意味著，如果客戶的實際息費(fèi)率低于36%，而實際使用時間較長，提前還款的金額比按期還款還要多。
有用戶反映，自己借款的剩余未還本金為25805.49元，剩余還款期數(shù)7期，按期還款總還款30126.81元，按照系統(tǒng)提示，提前還款要還30320.4，比按期還款金額還要多近200元。
阻攔大家提前還款的不僅有高收費(fèi)，還有時間。有平臺還會要求預(yù)約提前還款的時間，等候排隊，不是想還就還。
張先生2018年在捷信消費(fèi)金融借了75000元錢，今年2月想一次性提前還款，結(jié)果系統(tǒng)顯示到6月份才能還錢，現(xiàn)在只能繼續(xù)按月還款。
如果想盡早提前還款，也有辦法，就是多交費(fèi)。張先生提供的信息顯示，捷信消費(fèi)金融對提前還款有很多附加要求。對于簽署日期在2017年12月29日以后，未購買靈活還款服務(wù)包、靈活保障服務(wù)包或購買相關(guān)服務(wù)包但還款未滿3期的合同，如在還款到期日的至少3日前(不含該還款到期日)申請?zhí)崆斑€款，應(yīng)繼續(xù)償還3期期款后，提前還款才可生效。若在還款到期日前3日內(nèi)申請?zhí)崆斑€款，則需繼續(xù)償還4期期款后提前還款才可生效。
捷信消費(fèi)金融的最新消費(fèi)貸價目表顯示，10款產(chǎn)品的年貸款利率（單利）為19.080%—23.04%，另有一項年客戶服務(wù)費(fèi)率（單利）為11.720%-11.88%，因此這些產(chǎn)品折算年化綜合息費(fèi)率（單利）為 30.800%-34.92%。如果客戶沒有購買相關(guān)的服務(wù)包，就不能盡快提前還貸，還要繼續(xù)承受這樣高的利息。
專家：尚無法律標(biāo)準(zhǔn)限制網(wǎng)貸各項收費(fèi) 助貸機(jī)構(gòu)需要納入監(jiān)管
蘇寧金融研究院孫揚(yáng)指出，那些掌握龐大流量的助貸機(jī)構(gòu)背后都接了上百家的金融機(jī)構(gòu)，但是作為貸款全流程最開始的環(huán)節(jié)，助貸機(jī)構(gòu)并沒有納入中國的金融監(jiān)管體系。
今年2月7日，無錫市新吳區(qū)發(fā)改委在回復(fù)消費(fèi)者關(guān)于小象優(yōu)品擔(dān)保費(fèi)太高的投訴時表示，小象優(yōu)品隸屬于無錫源石云科技有限公司，該公司并非經(jīng)過審批和監(jiān)管的地方金融從業(yè)機(jī)構(gòu)，該公司從事的助貸業(yè)務(wù)非行政許可業(yè)務(wù)。目前國家尚未出臺相應(yīng)法規(guī)規(guī)定擔(dān)保費(fèi)收取的上下限，通常由擔(dān)保方與被擔(dān)保方雙方協(xié)商確定。
浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林指出，當(dāng)前的確有助貸中介在收取各種助貸手續(xù)費(fèi)，有些手續(xù)費(fèi)是合理的，比如擔(dān)保費(fèi)，有些手續(xù)費(fèi)是中介的收入，收費(fèi)比例彈性就比較高。當(dāng)前沒有具體的中介費(fèi)用限定比例的規(guī)定，法律只是要求費(fèi)用收取更加透明，比如在貸款前明確告知貸款人收費(fèi)項目，但依然缺乏具體法律標(biāo)準(zhǔn)來限制各項收費(fèi)。
“對于助貸手續(xù)費(fèi)，未來應(yīng)該加強(qiáng)立法設(shè)置，要限定收費(fèi)名目，實施貸款中介費(fèi)總量控制，設(shè)定收費(fèi)額度上限。比如最近有聲音說可能會有政策將助貸的擔(dān)保費(fèi)設(shè)定在2%。當(dāng)然，不能僅僅針對一種費(fèi)用，助貸機(jī)構(gòu)也會巧立名目，故而也要限定助貸收費(fèi)種類?！北P和林稱。
盡管直接針對助貸的監(jiān)管規(guī)定一直沒有出臺，但從2019年開始頒布的很多監(jiān)管規(guī)定也將影響到助貸業(yè)務(wù)。
比如，今年5月1日將施行的《中國銀保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范銀行服務(wù)市場調(diào)節(jié)價管理的指導(dǎo)意見》要求，銀行完善服務(wù)外包與服務(wù)合作價格管理。在與第三方機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作中，銀行可結(jié)合決策獨(dú)立性、客戶法律關(guān)系、利益歸屬等情況，區(qū)別服務(wù)外包與服務(wù)合作，按照規(guī)定實施價格管理。銀行要在外包服務(wù)協(xié)議中列明價格條款，禁止外包服務(wù)提供商向客戶收取與外包服務(wù)相關(guān)的服務(wù)費(fèi)用。銀行要充分了解互聯(lián)網(wǎng)平臺等合作機(jī)構(gòu)向客戶提供的服務(wù)內(nèi)容和價格標(biāo)準(zhǔn)，在合作協(xié)議中約定服務(wù)價格信息披露要求、三方爭議處理責(zé)任和義務(wù)等內(nèi)容，禁止合作機(jī)構(gòu)以銀行名義向客戶收取任何費(fèi)用。要持續(xù)評估合作模式，及時終止與服務(wù)收費(fèi)質(zhì)價不符機(jī)構(gòu)的合作。
孫揚(yáng)表示，助貸目前已經(jīng)是互聯(lián)網(wǎng)貸款的主要形式，未來很有可能會有監(jiān)管政策的出臺。他建議，銀行做助貸業(yè)務(wù)要盡量做那些有場景有產(chǎn)業(yè)鏈的助貸，要回避那些純資金需求的助貸，同時也要大力發(fā)展自營業(yè)務(wù)，并通過深層次的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，降低自營業(yè)務(wù)的成本。
消費(fèi)者要堅持量入為出 合理使用小額信貸等服務(wù)
當(dāng)前，助貸平臺和互聯(lián)網(wǎng)貸款的興旺一定程度上便利了生活、減輕了即時的支付壓力，但在高利率的壓力下，消費(fèi)者若頻繁、疊加使用消費(fèi)信貸，也容易過度負(fù)債，征信受損，給自己的生活帶來諸多麻煩和風(fēng)險。3月14日，中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于警惕過度借貸營銷誘導(dǎo)的風(fēng)險提示》，提醒消費(fèi)者遠(yuǎn)離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風(fēng)險。
銀保監(jiān)會提醒消費(fèi)者，要堅持量入為出消費(fèi)觀，根據(jù)自身收入水平和消費(fèi)能力，做好收支籌劃。合理合規(guī)使用信用卡、小額貸款等消費(fèi)信貸服務(wù)，了解分期業(yè)務(wù)、貸款產(chǎn)品年化利率、實際費(fèi)用等綜合借貸成本，在不超出個人和家庭負(fù)擔(dān)能力的基礎(chǔ)上，合理發(fā)揮消費(fèi)信貸產(chǎn)品的消費(fèi)支持作用，養(yǎng)成良好的消費(fèi)還款習(xí)慣，樹立科學(xué)理性的負(fù)債觀、消費(fèi)觀和理財觀。