鄉(xiāng)村振興，離不開金融“源頭活水”。
給農戶辦貸款，可沒有想象那么簡單。一則，大多數(shù)農戶幾乎沒有信貸記錄，二則，農業(yè)經營特別是養(yǎng)殖業(yè)，風險大，貸款風險防控難，極易形成呆賬壞賬。
49歲的中國農業(yè)銀行重慶武隆支行信貸員傅小康，擔任“三農”貸款客戶經理10多年來，累計為2000多戶農戶發(fā)放貸款3800多筆，涉及金額3.5億元，沒有一筆損失——這是個奇跡！
傅小康是怎么做到的？答案其實并不復雜——把農民當親人，以真心換真情，對其生產生活各方面情況了如指掌，由此來找到真正需要貸款的人；在實踐中練就“懂經營善管理”的本事，深度參與到客戶生產經營的每一個環(huán)節(jié)中，幫助提升其經營水平，以此化解還款風險；從群眾的需要出發(fā)，創(chuàng)新設計金融產品，切實讓金融與實體經濟緊密結合，回歸金融本質，助力經濟發(fā)展。
上午10點已過，大霧仍未散去，路面和地里的白菜，都蒙著一層白白的霜。
這里是位于武陵山區(qū)的武隆石壩村，海拔高，氣候嚴寒，耕作條件差，一度是重慶最貧困的地區(qū)之一。
58歲的張?zhí)烊自隈R路邊，在寒風中搓著雙手，焦急地盯著前方。負債數(shù)十萬元，妻子還臥病在床，一個人喂幾十頭牲畜仍然入不敷出，他看起來比同齡人蒼老許多。
大霧深處的一個人影逐漸清晰，是他，中國農業(yè)銀行重慶武隆支行信貸員傅小康。
見到來人，張?zhí)烊浑p粗糙的大手伸出去，內心的忐忑，卻有增無減。
“老傅啊，家里實在拿不出錢?！睆?zhí)烊掍h一轉，“但是絕對不能讓你為難，我找了一家貸款公司，每天5000元利息，先把你們的錢還了?！?/p>
“千萬不能這樣，我來幫你想辦法。”傅小康一口回絕。
這一幕，發(fā)生在今年10月初的一天。農戶為啥寧可借高利息的貸款也要先把銀行的錢還了?欠賬還錢，秉公辦事，銀行信貸員為啥還要拒收?一借一貸間，是怎樣一段不為人知的故事?
為致富路錦上添花
也在關鍵時刻雪中送炭
故事要從兩年前講起。
2019年7月的一天，傅小康為村民送貸款上門后折返武隆城區(qū)，經過石壩村時，又看到了那棟熟悉的“半拉子”樓房。
樓房早已封頂，但外墻的磚尚未抹灰上色，沒有安裝鋁合金玻璃的窗戶像一個個窟窿，房前的院壩也是一片泥濘。
石壩村毗鄰重慶著名休閑度假地——仙女山，周邊農家樂鱗次櫛比。這棟樓為啥沒能及時建起來?
帶著疑惑，傅小康走進了房屋，遇見了正在給內墻抹灰的張?zhí)烊??！拔彝耆强孔约涸诮ǚ浚B(yǎng)豬種菜，掙一分錢用一分錢，5年才建成現(xiàn)在這個樣子，太慢了，看到鄰居們的農家樂天天有錢賺，我也很著急?！睆?zhí)烊f。
“為啥不能貸款把房屋建成，早點開門迎客掙錢還款呢?”
“街坊鄰居都找遍了，沒有借到錢，銀行里又沒有親戚朋友?！?/p>
兩個素昧平生的人，幾分鐘內達成共識。此后第三天，張?zhí)烊玫?2萬元貸款。用這筆錢，他裝修完了房屋，購買了農家樂相應設施。
次年夏季，張?zhí)烊霓r家樂住宿、餐飲凈收入逾10萬元，加上銷售農產品的收入，他一舉還完了銀行貸款。
張?zhí)烊珱]有想到的是，這個突然到來的“親戚朋友”，除了在致富路上錦上添花，還會在關鍵時刻雪中送炭。
就在農家樂步入正軌之時，張?zhí)烊钠拮訁s患了重病，先前的30萬元貸款不得不挪用于治病，幾個月內就消耗殆盡。
銀行的還款期限要到了，自己一時半會兒還不上，這可怎么得了?
“老傅會不會擔責，會不會被銀行開除?這可都是我拖累了他呀!”
焦急萬分中，張?zhí)烊浫私榻B找到一家小額貸款公司，想借一筆錢先把銀行的錢還了，再想辦法續(xù)貸。按照對方的要求，這筆錢每天要5000元利息，相當于每天牽走一頭小牛。
傅小康感動了，同時也犯難了，一邊是收款壓力，一邊是農戶的現(xiàn)實困難，如何兩全?思慮再三，傅小康把自己的朋友圈梳理了一遍，最終找到一人愿意免息借給張?zhí)烊?0萬元，通過3次“沖貸”辦理續(xù)貸，“小牛”保住了。
“外公”主動送來“錦囊妙計”
在“火鍋之都”重慶，苕粉是食客最愛點的菜品之一。武隆是重慶優(yōu)質苕粉產出地，而武隆最大的苕粉生產企業(yè)，名叫欒氏苕粉。
不過，就在幾年前，這家行業(yè)龍頭企業(yè)的創(chuàng)始人欒波，還在風里來雨里去跑運輸，一直沒有攢下什么錢。
2012年末，欒波賣掉了經營多年的大貨車，還了欠賬后，僅剩700元錢。這年春節(jié)的一天，欒波帶著家人在武隆城區(qū)閑逛，花花綠綠的各色年貨招人眼饞，但捏一捏兜里的鈔票，欒波不得不加快了腳步。走到農行門口，他下意識放慢腳步。此刻，傅小康的辦公室，仍亮著燈。
11月2日，傅小康(左一)正在欒波的苕粉廠參觀，欒波把企業(yè)最新的發(fā)展與他分享。
想著順道看望一下老朋友，欒波進了辦公室。此前多年，他幾次經傅小康向銀行貸款，用于購買貨車。如今車賣了，銀行的錢還了，但老傅的情誼不能忘。
“開貨車不掙錢，今年又打了‘白板’?！睓璨ㄒ荒樋嘞?。
“考慮一下做苕粉吧，武隆這么多人做苕粉，地方品牌已經做出來了，但沒有一家做成規(guī)模的，你在外面跑過，有能力做?！备敌】抵д?。
年后，拿著從銀行貸來的5萬元，欒波的苕粉生意開了張。晚上生產，白天銷售，一個月下來，竟有好幾千元賺頭。一家人辛辛苦苦干了3年，有了40余萬元結余。好日子終于來了，欒波打算在武隆城里買套房。但和傅小康分享這份喜悅時，卻被他潑了一盆冷水。
“現(xiàn)在做苕粉的人越來越多，競爭肯定越來越激烈。手工生產，還能堅持多久?誰的規(guī)模大，誰的單位成本就低。為啥不搞點機械化生產，要做就做第一?！碑敊璨ㄐ「患窗矔r，卻被傅小康狠狠“抽了一鞭子”。
對于信貸員而言，這也是重要的工作策略——用小額貸款鼓勵客戶“試一試”，相當于孵化，發(fā)現(xiàn)其潛力后，就擴大信貸規(guī)模，著力培育。
拿著新貸來的40萬元，欒波立即買回烘干機、切割機等設備和更多原料。小農戶機械化生產苕粉，在武隆可是頭一遭。如何用機器做苕粉，沒有人知道。欒波摸索了近1個月，但生產出來的苕粉要么太軟易斷，要么硬得像石頭，根本沒法吃。前后近20噸原材料報廢，損失好幾十萬元，貸款加上自有資金，幾乎全部虧空。
欒波幾乎急哭了。電話那頭，傅小康的話，卻始終只有一句：再試試。
“那段時間，我其實比欒波還著急，一是還款風險，二是實在不忍心看到一個老客戶屢屢失敗。”回憶起這段往事，傅小康仍然有幾分自責。
功夫不負有心人。在對水和原料的配比進行了數(shù)十次試驗后，2017年7月的一天夜里，軟糯油滑的苕粉終于從機器中流出來，在燈光下顯得晶瑩剔透。
傅小康當然是第一個收到喜報的，但電話那頭欒波對他的稱呼，也嚇了他一跳：“外公。”原來，欒波的母親也姓傅，在重慶農村，素有按姓氏認親的傳統(tǒng)?！拔覍嵲谑翘屑に?，一時不曉得怎么表示?！睓璨ㄕf。
產品研發(fā)成功后，欒波的生意蒸蒸日上，年產值突破1000萬元。但他發(fā)現(xiàn)，由于沒有品牌，超七成利潤被經銷商拿走，自己辛辛苦苦做生產，掙的卻是“下力錢”——必須建立自己的品牌和銷售渠道。這一次，欒波并沒有打算向銀行貸款，但“外公”卻主動送來了“錦囊妙計”。
今年初，“欒氏苕粉”品牌注冊成立，并在重慶主城成立了一家品牌運營公司。為降低運營風險，在傅小康的建議下，欒波實行了合伙制，幾名直播帶貨的主播分得了股權，由員工變身股東，既提升了工作主動性，又降低了人力成本。
有產能，有品牌，有渠道，“外公”心中更有數(shù)了——扶上馬，再送一程。前不久，他給欒波送來了100萬元貸款，用于擴大生產規(guī)模。欒波說，到明年，他的苕粉年產值將超過3000萬元。
“傅小康一直都是這樣‘愛管閑事’，不是被動地等待農戶來貸款，而是主動跟農戶溝通，并且協(xié)助農戶解決貸款以外的事情。”農行武隆支行行長余文焱說，他從部隊轉業(yè)進入農行以來，無論是做行政工作，還是轉崗做基層信貸員，都不忘自己共產黨員身份，愛崗敬業(yè)，把農民當親人，以真心換真情，得到了同事和客戶的一致認可。
創(chuàng)新金融產品
解農戶燃眉之急
在武隆區(qū)新春村，有大大小小數(shù)十家農家樂，彩泥鄉(xiāng)村酒店是其中最大的一家，占地10余畝，有上百間客房，總投資逾800萬元。僅憑住宿和餐飲兩項，這家酒店的老板肖玉梅，每年就能獲得近百萬元收入，這還不包括銷售農產品的附帶收入。
11月3日，肖玉梅正在彩泥鄉(xiāng)村酒店接待賓客，如今她的農家樂已發(fā)展為當?shù)刈畲蟮囊患摇?/p>
不過，就在5年前，酒店剛剛建成之時，肖玉梅卻因為缺錢一籌莫展。和張?zhí)烊粯樱诮ǚ恐?，肖玉梅并沒有長期的資金規(guī)劃，一邊建設，一邊修改方案，擴大規(guī)模。待房屋建成后，自己多年的積累已全部花光，能借的也全部借了，再也籌不到錢購買客房必需的家電和床上用品。
2009年5月，眼看著鄉(xiāng)村旅游旺季來臨，自己的農家樂離開張仍差“臨門一腳”，肖玉梅心急如焚。
肖玉梅想到了老同學——傅小康，但很快她又否定了自己的想法。此前，她在經營另一家小型農家樂時，通過傅小康從銀行只貸到幾萬元，想要多借點，對方給出的理由很無奈：按照農村信用貸款的相關規(guī)定，憑肖玉梅的條件，最高額度只有10萬元。如今的資金缺口，高達50萬元，銀行的額度遠遠不夠。
但別無他法的肖玉梅還是撥通了傅小康的電話，得到的答復不出所料：沒有那么大額度。
拒絕肖玉梅的請求，本是實話實說，但傅小康心里卻很不是滋味。小額度貸款，對肖玉梅這類客戶而言，沒有實際價值，這樣的情況，傅小康已遭遇過多次。
“原來的信貸產品，只考慮了種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，幾萬元額度基本夠了，但經營農家樂，這點錢就遠遠不夠?！备敌】涤X得，是銀行的金融產品有問題，對于上規(guī)模、上檔次的農家樂經營者，理應提升信用額度。
為啥不能推出一些創(chuàng)新的金融產品，擴大信貸額度，來滿足肖玉梅這樣的客戶的需求?接到電話的第二天，傅小康就行動起來，開始給上級寫申請。
這本是再正常不過的工作請示，但由于牽扯上了老同學關系，傅小康被一些同事質疑：你這不是假公濟私嗎?
對于單位“三好生”的傅小康而言，這樣的質疑，傷害不小。評優(yōu)評先，那可都需要民主測評，眾口鑠金，說你壞話的人多了，將直接影響考核。
傅小康又一想，信貸工作干得好不好，關鍵要看是否能給客戶創(chuàng)造價值，可不能一味當“老好人”，意見該提還得提。頂著非議，傅小康向上級遞交了申請書。
精誠所至，十多天后，傅小康得到答復——肖玉梅的個人生產經營貸款審批通過，信用額度50萬元。農家樂經營者獲得這么大的額度，這在農業(yè)銀行武隆支行，是第一次。
這讓籌錢無門的肖玉梅喜極而泣。兩個月后，她的農家樂如期開張?！斑@完全是一筆從天而降的貸款。我當時根本就沒有抱多大希望。額度是銀行規(guī)定的，他一個信貸員，怎么可能突破。完全沒有想到老傅這么上心?！毙び衩氛f。
但肖玉梅不知道的是，為了爭取這筆貸款，傅小康可是“傷透了腦筋、跑斷了腿”。分內職責只是照章辦事，金融產品創(chuàng)新這樣的事，對于一個基層信貸員而言，還是“破天荒”。為了增強材料的說服力，傅小康進行了“專題調研”，對肖玉梅這類客戶的經濟條件、經營能力，以及她們所從事行業(yè)的盈利前景，都作了仔細分析，一份簡單的申請書，變成了一份產業(yè)分析報告。
辦農家樂，竟然可以貸到這么多錢，肖玉梅身邊的村民們聞聲而來。如今，在新春村及周邊，已經建起了20多家大大小小的農家樂，這里也由此成為重慶高山農家樂產業(yè)最發(fā)達的地區(qū)之一。張?zhí)烊k農家樂能貸22萬元，也得益于這次金融產品創(chuàng)新。
更讓傅小康沒想到的是，自己的一紙申請書，還間接促成了農業(yè)銀行“惠農e貸”的推出。截至目前，這款產品的存貸余額超過4000億元，授信戶數(shù)超300萬戶，成為全國服務“三農”的主力金融產品。
竭力服務“三農”，傅小康先后獲得全國五一勞動獎章、農行功勛員工等榮譽。“傅小康”，已經成為農行系統(tǒng)的一個服務品牌。這些榮譽也證明金融力量已成為鄉(xiāng)村振興的強大助力。
短 評>>>
鄉(xiāng)村振興需要有溫度的金融服務
依靠貸款，武隆區(qū)石壩村張?zhí)烊摹鞍肜印睒欠孔兂闪耸杖肟捎^的農家樂，僅有幾百元錢的欒波將苕粉生意做到了年產值過千萬元，新春村及周邊成為重慶高山農家樂產業(yè)最發(fā)達的地區(qū)之一……給農戶的貸款支持，在助力農民脫貧致富的同時，也扶持了可持續(xù)發(fā)展的相關產業(yè)，為鄉(xiāng)村振興打下堅實基礎。
農行武隆支行信貸員傅小康從部隊轉業(yè)入農行，從行政轉崗做業(yè)務，從事信貸工作十多年來以真心換真情，真心把農戶當親人，累計為2000多農戶發(fā)放貸款3億多元，既為眾多農戶解了燃眉之急，也極大拓展了自己的業(yè)務范圍，成為了基層金融服務的行家里手。在實踐中，傅小康通過了解農戶生產生活各方面的情況防控貸款風險，又通過產業(yè)調研鼓勵農戶發(fā)展相關產業(yè)，不僅讓農戶敢于以金融杠桿贏得發(fā)展機會，在規(guī)避風險的同時也讓金融產品真正助力“三農”發(fā)展，真正幫助農戶解決了現(xiàn)實難題，更樹立了信用觀念和發(fā)展信心。
金融賦能鄉(xiāng)村振興大有可為、大有作為。隨著數(shù)字科技的發(fā)展，如大數(shù)據(jù)、人工智能的廣泛應用，“用戶畫像”、手機銀行等不斷出現(xiàn)，金融服務的手段會更科學、更精準、更智慧。但是，對于廣大農戶而言，這些依然代替不了走村串戶，面對面交流的“線下”服務。因為在農民看來，國有銀行如同政府機構，基層的信貸員就是政府政策的代言人，對黨委政府的信任就來自于這些日常為自己發(fā)展操心服務的“傅小康”。以客戶為中心，幫客戶解難題，才能贏得客戶的理解和支持。幫客戶做大了產業(yè)，銀行也就有了更多優(yōu)質的客戶，這是通行的經營理念。但要做好農村金融服務，只背熟銀行服務手冊上的條款并不一定有效果，只有用心用情把金融政策、產品信息爛熟于心，既顧及眼前，又著眼長遠，在服務“三農”中敢貸、愿貸、能貸、會貸，把“為人民服務”理念貫徹到信貨工作的里里外外，做有感情、有溫度的金融服務，才能使更多助農資金源源不斷地注入鄉(xiāng)村，在助力鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮出更大作用。