近些年來(lái),隨著居民超前消費(fèi)意識(shí)的興起,我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)量也得到了快速發(fā)展。信用卡在方便人民的購(gòu)物和生活、解決人們的燃眉之急等方面發(fā)揮著重要重要,但我們不能否定的是隨著2020年疫情的影響,社會(huì)失業(yè)率的增加,這也讓我國(guó)信用卡逾期用戶(hù)數(shù)量隨之提高。
當(dāng)信用卡逾期后,不僅要面臨著銀行的高額罰息,還要面對(duì)著銀行的各種催收。近日多家銀行針對(duì)信用卡逾期發(fā)布新規(guī),那么此輪新規(guī)有哪些值得我們所注意的呢?看完這些新規(guī)后,我們還是希望大家盡量不要信用卡逾期了。
2003年是我國(guó)信用卡元年,隨后我國(guó)的信用卡得到了快速發(fā)展。以2013年為例,當(dāng)年我國(guó)信用卡發(fā)卡量6100萬(wàn)張,比上年增長(zhǎng)18.0%,累計(jì)發(fā)卡量達(dá)3.9億張,累計(jì)激活卡量為2.3億張,當(dāng)年新增4008萬(wàn)張,比上年增長(zhǎng)21.5%。當(dāng)年活卡率為57.8%,按全國(guó)人口數(shù)計(jì)算,人均持有信用卡0.29張。
當(dāng)年信用卡全年交易總額為13.1萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)30.9%,可以看出增長(zhǎng)幅度巨大。2013年全年透支金額達(dá)到1.84萬(wàn)億元,逾期半年未償信貸總額為251.9億元,較2012年分別增長(zhǎng)61.8%和71.9%,信用卡風(fēng)險(xiǎn)潛在上升。而從我國(guó)信用卡來(lái)看,具有以下幾個(gè)特點(diǎn)。
其一,由于信用卡業(yè)務(wù)具有涉及領(lǐng)域廣泛的特點(diǎn),其也是當(dāng)今社會(huì)人們進(jìn)行消費(fèi)時(shí)采取的主要方式,只要是符合銀行的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)就可以辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù),因此辦理信用卡業(yè)務(wù)的條件相對(duì)比較寬松。然而隨著使用信用卡人數(shù)的增加,直接導(dǎo)致了信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大。
其二,利用范圍廣和環(huán)節(jié)多是信用卡業(yè)務(wù)的另一大特點(diǎn)。在我國(guó),信用卡沒(méi)有地區(qū)的限制,因此其產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨著其流通領(lǐng)域的廣泛而增加。對(duì)于信用卡本身來(lái)說(shuō),其風(fēng)險(xiǎn)形成的過(guò)程中會(huì)涉及到較多的方面,例如發(fā)卡機(jī)構(gòu)、相關(guān)的代理機(jī)構(gòu)、開(kāi)戶(hù)銀行、特約單位和商戶(hù)等等,因此,一旦一個(gè)方面脫節(jié),就會(huì)產(chǎn)生不可估量的風(fēng)險(xiǎn)。
其三,造成此項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的因素很多,例如:在對(duì)貸款人進(jìn)行控制時(shí),在力度方面有所欠缺、不夠重視審核的環(huán)節(jié)等,這些都是信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因。在這個(gè)過(guò)程中,假如在對(duì)特約客戶(hù)辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí),忽略了相關(guān)的辦理流程,就會(huì)造成冒領(lǐng)信用卡的現(xiàn)象出現(xiàn),從而形成不必要的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
甚至?xí)尣环ǚ肿佑袡C(jī)可乘,從而偽造身份進(jìn)行詐騙。還有一種情況就是,通過(guò)利用信用卡由特約單位和持卡人共同合謀而進(jìn)行的違法套現(xiàn)行為形成的道德風(fēng)險(xiǎn)。其四,隱蔽性是信用卡風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)之一。簡(jiǎn)單言之,所謂的隱蔽性指的就是很難被發(fā)現(xiàn)。
由于信用卡業(yè)務(wù)表面看起來(lái)是一種有借有還的業(yè)務(wù),因此,只要是不出現(xiàn)存款支付和金融危機(jī),其風(fēng)險(xiǎn)就可以被這種表面上看起來(lái)正常的借貸關(guān)系所隱藏。然而,只要出現(xiàn)以上提到的兩種危機(jī),這種看似正常的借貸關(guān)系就會(huì)遭到破壞,從而造成信貸周轉(zhuǎn)困難的局面,對(duì)于相關(guān)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)而言,其將會(huì)承擔(dān)一定的經(jīng)濟(jì)損失。
其五,危害性強(qiáng)是信用卡風(fēng)險(xiǎn)的另一大特點(diǎn)。因?yàn)樾庞每ň哂猩婕邦I(lǐng)域廣泛的特點(diǎn),因此只要其產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于其涉及到的每一方面(例如:持卡人、發(fā)卡行、特約商戶(hù))都會(huì)有所影響。如果任何一方出現(xiàn)違約的現(xiàn)象,那么產(chǎn)生的損失都將由另外一方承擔(dān),從而造成其經(jīng)濟(jì)效益下降。
而從去年以來(lái),因受疫情影響,導(dǎo)致我國(guó)社會(huì)失業(yè)率不斷上漲,這也直接引發(fā)了我國(guó)信用卡出現(xiàn)大面積的逾期問(wèn)題。針對(duì)這個(gè)問(wèn)題,多家銀行發(fā)布了信用卡新規(guī)。
使用過(guò)信用卡的朋友或許都知道,信用卡都有規(guī)定還款日期,針對(duì)超過(guò)規(guī)定日期沒(méi)有還款的客戶(hù),銀行或通過(guò)電話(huà)、短信等方式來(lái)進(jìn)行催收。若持卡人還是拒絕還款的話(huà),則有可能面臨著被銀行起訴的風(fēng)險(xiǎn)的。目前針對(duì)我國(guó)信用卡起訴,其起訴標(biāo)準(zhǔn)也從之前的1萬(wàn)元上漲到如今的5萬(wàn)元。
也就是說(shuō),持卡人在金額欠款超過(guò)5萬(wàn)元的情況之下,或?qū)⒈汇y行起訴。此外,對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō),若銀行進(jìn)行有效催收超過(guò)2次,在3個(gè)月仍未償還,則銀行會(huì)以信用卡透支罪發(fā)起訴訟。此外,銀行原有的滯納金也會(huì)調(diào)整為違約金。其中違約金的征收標(biāo)準(zhǔn)為萬(wàn)分之五,并且循環(huán)利息,同時(shí)也會(huì)對(duì)自己的征信產(chǎn)生不良影響。
事實(shí)上,對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),起訴欠款人也只是下策,畢竟銀行也是為了降低自身的壞賬率。那么,若大家短期之內(nèi)無(wú)法償還信用卡的話(huà),可以打電話(huà)和銀行協(xié)商還款。以建行為例,銀行目前針對(duì)持卡人欠款有最高60期5年的還款政策,這樣可極大地減輕大家的經(jīng)濟(jì)壓力。但是我們還是希望大家盡量不要信用卡逾期,以免給自己帶來(lái)不必要的損失。
此外,筆者在這里還是要提醒大家,針對(duì)信用卡的催收電話(huà),大家還是要盡量選擇接聽(tīng)的。哪怕自己短時(shí)間內(nèi)無(wú)力償還,也要接聽(tīng)銀行的催收電話(huà),以免被銀行判定為失聯(lián)狀態(tài),給自己帶來(lái)其他方面的損害。在這里,筆者還是要提醒大家,各位在使用信用卡消費(fèi)的時(shí)候,一定要根據(jù)自身的實(shí)際狀況來(lái)選擇合理的消費(fèi)方式。
不知何時(shí)起,在有的媒體帶動(dòng)下,開(kāi)始對(duì)年輕人宣傳各種所謂精致生活的概念。這讓原本收入不高的年輕人,更是承擔(dān)了巨大的債務(wù)。信用卡、網(wǎng)貸不知毒害了多少年輕人。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,月均6500元的90后,其負(fù)債高達(dá)12萬(wàn)元。許多年輕人的生活也徹底被打亂。
在這里我們也要提醒下大家,隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力的增大,物價(jià)的持續(xù)上漲,通貨膨脹的持續(xù)的增加。在眾多不利因素共同影響之下,各位還是要選擇理性消費(fèi)。最后問(wèn)下大家,當(dāng)前的您是處在負(fù)債階段嗎?