很多汽車經銷商推行“零首付、零利息”購車金融政策，面對誘惑，消費者是否該買車？

不需支付貸款利息，不用準備首付車款，只要每月分期還車款，就可輕輕松松將車開回家，無成本買車，車市真有這樣的免費午餐？今天讓我們一起來解讀一下購車貸款金融政策。

零首付零利率：車商轉移了付款方式

從上海通用某車行了解到，這家首家推出零首付的車行，其車貸方式只是轉移了付款方式。首付由原來的一次性付款，轉變成目前的月供。

信貸專員說，他們公司和銀行分行進行合作，對凱越系列車型推出零首付策略。即原來需要首付的3萬元的車，現在這3萬元由消費者向銀行進行按揭。同時再加上另外七成的月供。首付給銀行月供、余額款項給汽車金融公司月供，這樣減輕了一次性首付的壓力。

據了解，目前車市還有二手車置換零首付的業(yè)務，用舊車的殘值直接沖抵新車的首付款，也是不少車行的另一車貸業(yè)務。如果車主用一輛老款寶來二手車，置換一輛價格為14萬元的新寶來。二手車的評估價格為6萬元，而這輛車的最低首付價為4萬多元，車主就不需要再準備首付資金。此外，利用房產做抵押，消費者不需要首付也能把車開走，這其實就是銀行的“房貸轉按揭”業(yè)務。

業(yè)界人士認為，其實根據《汽車貸款管理辦法》的規(guī)定，貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%，也就是說，消費者貸款購車最低首付不得低于20％，零首付是不允許的。據了解，有車貸業(yè)務的銀行都沒有零首付業(yè)務，推出零首付購車貸款業(yè)務的，主要是汽車金融公司。零首付的款項，由汽車金融公司或者車行與銀行再合作，將付款方式轉移。

零首付零利率：實際上你并沒有少付錢

曾有消費者打電話投訴，認為商家說零首付并非真的不用花錢就可以提車，認為商家沒有履行其承諾。實際上，車商的這個舉措，與其對車進行降價并沒有太大區(qū)別。車商推出零首付，卻把首付的錢分成若干個月，分期付款了。看似沒有讓你一次性付款，但實際上你并沒有少付錢。只是收錢的對象是銀行而非汽車經銷商，另外還要加點利息。

零首付零利率：可節(jié)省現金開支

商家推出零首付和零利率，實際上是一種變相促銷的方式。

隨著越來越多的汽車商家推出車貸“零利率”，特別是在國外比較成熟的汽車金融公司，零利率貸款買車是國外汽車銷售中慣常的促銷方式，但國內出現的“零利率”并不是真正的無息貸款。

但是，這個金融購車政策，在一定程度上可以節(jié)省現金開支。由于有不少消費者買車采用“零首付、零利率”的方式，能夠免擔保、免房產抵押，就省了很多周折。

專業(yè)人士分析，近年來投資熱潮不斷升溫，一些想購車的消費者會在投資和購車之間難以取舍。如果一次性投入一大筆資金，對車主來說可能會存在現金周轉的問題。所以，“零首付”、“零利率”購車，便成了消費者節(jié)省現金開支的有效方式。

零首付零利率：主要針對滯銷車型或庫存車

從去年開始，某商家就推出了購買旗下通用雪佛蘭車型，首付50%享受一年期免息按揭；買大眾速騰，享受“零手續(xù)、零利率”等政策。從多家推出零利率貸款購車服務的4S店了解到，這種“先享受后付款”的車貸方式，的確吸引了不少客戶。

“購車可享受3年免息貸款，貸款買車的利息由公司代為墊付；僅付1.68萬元，直接將車開回家?！蹦壳败囀胁簧佘嚿潭即虺鲑J款購車享受零利息的廣告。一家4S店的信貸專員以貸款購買一輛10萬元的車為例，消費者首付3萬元，貸款7萬元，現場就可以把車開走。按照目前該汽車品牌金融公司的利率來算，3年下來利息超過11000多元。是否真的可以免除這部分利息呢？答案顯然是不可能的。

一位做車貸業(yè)務的業(yè)內人士透露，享受零利息貸款的車型，一般只限于公司滯銷的車型或是庫存車，熱銷車型不可能享受這樣的政策。零利息其實是車價的沖抵。消費者一次性付款購車時，往往能享受很大的優(yōu)惠幅度。但如果通過貸款方式購車，車價就不能享受優(yōu)惠。

從上海通用、一汽大眾、長安福特等多家經銷商方面了解到，所謂零利率購車，實際上是車商將部分優(yōu)惠以利息方式給了貸款購車的消費者，這樣從表面上看就是零利息貸款購車。另外也有商家采取1年內免息政策，其后幾年的車貸照樣付息的政策。實際上，在采取零利率政策時，消費者是享受不到該車型的價格優(yōu)惠，方向盤套、坐椅墊、倒車雷達、遮陽膜都贈送的精品也無法免費得到。

此外，消費者貸款購車時所買的車損險、盜搶險、商業(yè)三者險、交強險、不計免賠等險種，不得自行購買，而需要通過汽車經銷商代買。實際算來，消費者從零利率上獲得好處，但其他方面的利益補充了商家的利息損失。

既然不能從利息上賺到你的錢，那么就從銷售環(huán)節(jié)、車價等方面來賺。賣車不能虧，尤其是零利率、零首付賣車是絕對不能虧的，這就是商家的絕對法則。

買車君：

無論是車貸還是保險，商家的政策可能會更貼近消費者的需求，也更人性化，但有一點可以明確，車商不會做虧本的買賣。消費者也別期望車市有免費的午餐，即使你吃了免費午餐，也是需要付出一定代價的。

當然不可否認，汽車商家推出的零首付、零利率政策，的確對那些想買車，但錢又不夠不愿意負擔利息的車主提供方便。作為商家促進汽車銷售的一個辦法，在日漸成熟的汽車市場，今后還會有更多方便買車的政策出臺。