對(duì)于“剁手族”來(lái)說(shuō)，一年一度的“雙十一”狂歡節(jié)即將到來(lái)，但在網(wǎng)店店主們眼中，這更像是一場(chǎng)“大考”。尤其是在大量囤貨和營(yíng)銷推廣需要大筆資金時(shí)，對(duì)于輕資產(chǎn)、融資途徑匱乏的電商企業(yè)來(lái)說(shuō)，更是一道“坎”。
市場(chǎng) 銀行系電商貸產(chǎn)品走紅
盡管距離“雙十一”還有十天，但“戰(zhàn)斗”幾個(gè)月前已經(jīng)打響。7月初，在天貓開(kāi)設(shè)“大簡(jiǎn)”服飾旗艦店的小吳開(kāi)始備戰(zhàn)“雙十一”，投入巨資進(jìn)行營(yíng)銷推廣之后，現(xiàn)在日成交額突破30萬(wàn)元。但接踵而來(lái)的是，訂單預(yù)付款、倉(cāng)儲(chǔ)備貨、增加人手等投入仍然很大，手頭資金捉襟見(jiàn)肘。
前兩天，得知浙商銀行推出的電商貸款產(chǎn)品后，小吳立馬提供了一年的網(wǎng)店交易記錄，僅用了3天，他就成功拿到了50萬(wàn)元貸款。
“只要是在淘寶、天貓等主流電商平臺(tái)上開(kāi)網(wǎng)店超過(guò)1年，且達(dá)到一定規(guī)模的網(wǎng)店賣家均可申請(qǐng)‘電商貸’產(chǎn)品。”據(jù)浙商銀行杭州分行工作人員介紹，店主無(wú)需提供任何抵質(zhì)押物，主要由網(wǎng)店經(jīng)營(yíng)情況、人品信用、貸款用途等信息就能直接核定貸款額度，最高可達(dá)75萬(wàn)元。
而除了浙商銀行外，目前建行、華夏銀行、郵儲(chǔ)銀行、廣發(fā)銀行、稠州銀行也先后在杭州地區(qū)推出了電商貸款產(chǎn)品，均以小微電商在淘寶、京東等平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)情況為授信依據(jù)，提供無(wú)抵押信用貸款；而興業(yè)銀行已在臺(tái)州地區(qū)上線了此類產(chǎn)品。
優(yōu)勢(shì) 銀行系電商貸最低利息可達(dá)年化6.5%
盡管銀行系電商貸在貸款利息上占據(jù)了絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但目前阿里、京東上線的電商貸款產(chǎn)品，也自有長(zhǎng)處。
在浙江大學(xué)金融研究院副院長(zhǎng)金雪軍看來(lái)，目前阿里、京東、蘇寧、唯品會(huì)等電商平臺(tái)均上線了電商貸款產(chǎn)品，他們掌握了平臺(tái)上網(wǎng)店的一線數(shù)據(jù)，相比于銀行來(lái)說(shuō)，電商平臺(tái)更了解網(wǎng)店的實(shí)際情況和動(dòng)態(tài)。
“核心風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的數(shù)據(jù)、技術(shù)和模型均嚴(yán)重依賴于第三方，這是銀行系電商貸款產(chǎn)品面臨的最大挑戰(zhàn)?！痹谡憬鹑诼殬I(yè)技術(shù)學(xué)院副教授邱勛看來(lái)，目前所有從事金融大數(shù)據(jù)借貸服務(wù)公司的風(fēng)控模型并沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)一個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)周期的考驗(yàn)，即使現(xiàn)在的收益可以覆蓋壞賬風(fēng)險(xiǎn)，但如果經(jīng)濟(jì)持續(xù)處于下行通道，第三方風(fēng)控模型可能失效，壞賬率會(huì)大幅攀升，風(fēng)險(xiǎn)迅速放大。
同時(shí)，邱勛還認(rèn)為，合作的第三方存在一定的德道風(fēng)險(xiǎn)，比如優(yōu)質(zhì)客戶飛單，或?yàn)榱双@取更多放貸進(jìn)行成交收益分成，進(jìn)而調(diào)低風(fēng)控模型的閥值等。
也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行系還不得不面對(duì)阿里等電商線上貸款業(yè)務(wù)沖擊，以及微眾銀行借助大數(shù)據(jù)和“刷臉”放貸的挑戰(zhàn)。從目前來(lái)看，面簽仍是商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款繞不過(guò)的坎。“和阿里等電商平臺(tái)以及微眾等網(wǎng)絡(luò)銀行相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨更加嚴(yán)格的監(jiān)管，可能這將對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及推廣范圍的擴(kuò)大存在一定限制。”