一、小額貸款行業(yè)監(jiān)管體系
小額貸款公司主要是由自然人、法人、社會(huì)組織成員共同投資，通過借貸、放貸等形式，組成以經(jīng)營小額貸款為業(yè)務(wù)的公司，其確立和發(fā)展能夠有效改善當(dāng)下中小企業(yè)融資難的局面。小額貸款自2008年啟動(dòng)試點(diǎn)以來便一直由各地方金融辦管理，不屬于持牌金融機(jī)構(gòu)，因此杠桿限制嚴(yán)格、融資能力弱，機(jī)構(gòu)數(shù)量繁多且監(jiān)管規(guī)則適用各地方單獨(dú)發(fā)布的政策。
二、中國小額貸款行業(yè)市場現(xiàn)狀分析
隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小額貸款由最初的非盈利性貸款，逐漸發(fā)展為商業(yè)性貸款，成為普惠金融的主要方式。小額貸款自從1994年引入我國以來，由于切合了市場經(jīng)濟(jì)的需求，發(fā)展迅速，在2015年小額貸款公司數(shù)量達(dá)到8910家的巔峰，截至2021年第一季度我國小額貸款行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量下降至6841家。
行業(yè)的高速發(fā)展也使得行業(yè)魚龍混雜，近年隨著經(jīng)濟(jì)下行，壞賬率增高，監(jiān)管不斷趨緊，小額貸款的熱度也逐漸下降，行業(yè)進(jìn)入洗牌階段，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2021年第一季度我國小額貸款行業(yè)從業(yè)人員為69039人，同比2020年末下降4.34%。
余額方面，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2021年第一季度我國小額貸款公司貸款余額為8653億元，同比2020年末下降2.64%。
實(shí)收資本方面，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2021年第一季度我國小額貸款公司實(shí)收資本為7801億元，同比2020年末下降4.89%。
相關(guān)報(bào)告：華經(jīng)產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2021-2026年中國小額貸款行業(yè)發(fā)展監(jiān)測及投資戰(zhàn)略規(guī)劃研究報(bào)告》
三、中國小額貸款行業(yè)各區(qū)域市場現(xiàn)狀分析
小額貸款公司在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)是比較活躍的，他們?yōu)楫?dāng)?shù)氐膶?shí)體經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)力量，為企業(yè)的資金融通起到了積極作用，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2021年第一季度我國小額貸款行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量最多的三個(gè)地區(qū)是江蘇、遼寧與廣東，機(jī)構(gòu)數(shù)量分別為564家、454家與433家。
從各省市小額貸款公司從業(yè)人員數(shù)量對比來看，截至2021年第一季度，從業(yè)人員在4000人以上的有廣東、江蘇、重慶與四川，其中廣東省小額貸款公司從業(yè)人員達(dá)到6770人，位居全國第一；江蘇、重慶、四川小額貸款公司從業(yè)人員分別為4720人、4360人與4039人。
在全國各省市中，螞蟻集團(tuán)旗下的螞蟻小微小貸（對應(yīng)花唄）、螞蟻商誠小貸（對應(yīng)借唄），以及互聯(lián)網(wǎng)巨頭京東、百度旗下的小額貸款公司都設(shè)立在重慶，重慶是我國小額貸款產(chǎn)業(yè)龍頭，截至2021年第一季度，重慶市小額貸款公司貸款余額達(dá)到1620.34億元，在全國的市占率高達(dá)18%-19%。
各地區(qū)實(shí)收資本方面，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2021年第一季度重慶市小額貸款公司實(shí)收資本為1088.09億元，位居全國第一；排第二的是廣東省，2021年第一季度小額貸款公司實(shí)收資本為759.89億元；其次是江蘇省，2021年第一季度小額貸款公司實(shí)收資本為683.79億元。
五、小額貸款公司接入人行征信的意義
中小微企業(yè)作為國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)增長有著重要支撐作用，但是其融資難的問題卻一直存在。因此，持續(xù)推進(jìn)中小微企業(yè)和農(nóng)村信用建設(shè)，加強(qiáng)信用信息體系和共享平臺(tái)建設(shè)，可以進(jìn)一步緩解小微企業(yè)融資難題，降低普惠金融服務(wù)對象融資成本。而小額貸款公司作為普惠金融的生力軍，直接面對中小微企業(yè)的融資需求。所以，小額貸款公司也亟須被納入國家多層次征信體系建設(shè)管理。
六、中國小額貸款行業(yè)發(fā)展趨勢
隨著《民法典》的出臺(tái)及實(shí)施、《非存款類放貸組織條例》的即將出臺(tái)以及最近最高人民法院關(guān)于新民間借貸司法解釋適用范圍問題的批復(fù)中明確了小額貸款公司的金融身份，小貸公司將朝著合規(guī)化經(jīng)營的方向發(fā)展，未來在國家支持小微企業(yè)融資的大背景下，隨之小貸公司業(yè)務(wù)規(guī)模不斷壯大，通過發(fā)行私募債和實(shí)施資產(chǎn)證券化是小額貸款公司進(jìn)入資本市場尋求融資的一種新型手段，為繁榮金融業(yè)的發(fā)展以及拓寬小貸公司的融資渠道大有裨益。
現(xiàn)階段在江蘇、浙江等地區(qū)這些融資工具都已經(jīng)在實(shí)踐中取得了很好的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和社會(huì)效益，下一步也可在全國進(jìn)一步拓展開來。小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制最重要的是一線信貸員，包括信貸員的貸前調(diào)查、貸中審查及貸后管理。小額貸款公司的業(yè)務(wù)大多屬于次級(jí)貸，所以信貸員在風(fēng)險(xiǎn)控制中顯得尤為重要，不是光靠高管的人脈和認(rèn)知就可以控制住每筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)的。小額貸款公司只有真正下到田間地頭，去挖掘細(xì)分市場，以產(chǎn)業(yè)鏈帶動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。真正支持小微企業(yè)及三農(nóng)的小額貸款公司將會(huì)成為主流。小貸人只有保持職業(yè)操守，不斷探索新的方式方法，才能會(huì)在未來的競爭中取得不錯(cuò)的成績。同時(shí)小額貸款公司的經(jīng)營者同時(shí)要提高警惕，警惕來自市場的風(fēng)險(xiǎn)以及政策性風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)調(diào)整公司的經(jīng)營策略，讓公司在文件中得到成長。
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