2014年，山東省某縣一家奶牛養(yǎng)殖合作社通過將130畝土地經(jīng)營權(quán)和配套廠房進(jìn)行抵押，成功從農(nóng)村信用社貸出了2年期，共440萬元的款項(xiàng)。今年還本付息后，合作社又開始了新一輪的融資，抵押物仍然是130畝土地經(jīng)營權(quán)和廠房，但這一次，理事長王強(qiáng)(化名)卻沒有以合作社名義貸款，他無奈地說：“這也是沒辦法的事?！?/p>
面簽時(shí)銀行突然拋出高息
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從2006年進(jìn)入奶牛養(yǎng)殖行業(yè)開始，王強(qiáng)就一直與銀行打交道。“銀行的算盤打得很精，我們養(yǎng)牛的利潤率大概在多少他們很清楚，貸款利率正好卡在那個(gè)點(diǎn)上，付息心疼，不要又不行?！?/p>
“440萬元貸款確實(shí)解決了大難題，合作社可以成套地購置奶牛臥床，經(jīng)營規(guī)模一下子上去了?？墒沁@筆貸款拿著也不輕松，各種成本加起來高得很，不同意就不簽貸款合同?！蓖鯊?qiáng)坦言，“土地經(jīng)營權(quán)抵押獲貸200萬，廠房抵押獲貸240萬，年利率為8.15%，兩年的利潤全部用來還本付息了?！?/p>
該縣經(jīng)管局局長介紹說，經(jīng)市里與中國銀行、農(nóng)商行等多家銀行協(xié)商，該縣新型經(jīng)營主體貸款采用了土地經(jīng)營權(quán)純抵押，不設(shè)擔(dān)保的形式。由于沒有擔(dān)保，銀行在面簽時(shí)普遍向貸款人開出了9%左右的高息，最高有基準(zhǔn)利率上浮70%的。
局長說：“銀行在審查和審貸階段都不談利息，等到獲貸合作社和農(nóng)戶興高采烈地去銀行面簽時(shí)，銀行才突然拋出高息條件，面對(duì)期盼已久的銀行貸款，所有合作社和農(nóng)戶都只能咬著牙簽了貸款協(xié)議。政府協(xié)調(diào)銀行接受土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款做出了很大努力，市財(cái)政出資進(jìn)行財(cái)政貼息。對(duì)于銀行的這種純市場行為，政府也沒法過多行政干預(yù)，只能勸解銀行做出讓步，但目前來看效果不大。”
除了利息高，貸款期限短也是大問題。王強(qiáng)說，銀行最多只給兩年期貸款，合作社還本付息壓力非常大。全部社員放棄了年底分紅，把所有盈余都用來還債。如果是剛起步的經(jīng)營主體，即便取得了貸款，也很難在1-2年后還本付息，不得不放棄貸款。銀行用這種“無形”方式把申請(qǐng)貸款的新型經(jīng)營主體圈定在一個(gè)很小、相對(duì)優(yōu)質(zhì)的范圍里。
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銀行提出貸款搭售條件
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上述銀行人士說，國務(wù)院辦公廳曾發(fā)文嚴(yán)格規(guī)范收費(fèi)行為，不得以貸轉(zhuǎn)存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費(fèi)、不得浮利分費(fèi)、不得借貸搭售等。在銀行惜貸的情況下，這種行為又開始大行其道，從一些中間業(yè)務(wù)中找些產(chǎn)品讓貸款對(duì)象“消化”，已成為銀行業(yè)內(nèi)部公開的秘密?！翱赡芊趴?00萬元，要求你購買20萬元的理財(cái)產(chǎn)品。”由于很多是員工私下的伎倆，因此監(jiān)管難度加強(qiáng)，此外，接受附加條件越多越容易放款，如果不接受相關(guān)“搭售”，會(huì)被要求上浮貸款利率，有時(shí)候甚至?xí)杩陬~度不足拒絕放款。
面對(duì)銀行業(yè)的種種“潛規(guī)則”，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)部門也很無奈。某市一位農(nóng)業(yè)局負(fù)責(zé)人在一次新型經(jīng)營主體與銀行對(duì)接會(huì)上說，涉農(nóng)貸款不同于工業(yè)企業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)是活的生命的生產(chǎn)，一天停產(chǎn)都做不到。希望銀行業(yè)能解放思想，在保證資金安全的前提下，轉(zhuǎn)變對(duì)農(nóng)思路，加快涉農(nóng)信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)，合理設(shè)定貸款條件和利率，“不要再從農(nóng)業(yè)、農(nóng)民身上吸血” 。