房貸年限是不是越長越好?

近日,“專家建議還房貸時(shí)間延長至40年”的話題登上熱搜,目前,房屋按揭的貸款年限最長為30年,市面上大部分房貸計(jì)算器也只支持最高30年貸款期限計(jì)算。

那么,在30年和40年等不同貸款期限下,房屋按揭的本息會(huì)呈現(xiàn)出哪些變化?

根據(jù)最新一期LPR(貸款市場報(bào)價(jià)利率)報(bào)價(jià),以5年期以上LPR 4.3%作為房貸利率來計(jì)算,100萬元商業(yè)貸款,貸款期限為30年,按照等額本息來計(jì)算,總支付利息為781537.19元,還款總額為1781537.19元,每個(gè)月還款4948.71元。

如果按照40年的貸款期限來計(jì)算,依舊是等額本息,總支付利息為1096583.00元,還款總額為2096583.00元,每個(gè)月還款4367.88元,也就是說,雖然貸款年限增加了10年,但總支付利息也在增加,增加了315045.81元,而每個(gè)月的還款金額僅僅是減少了580.83元。

而且,與30年貸款相比,40年貸款的總支付利息已經(jīng)超過了原本100萬元的貸款本金。

首先是年齡問題。即便是一位24歲大學(xué)本科剛畢業(yè)的學(xué)生買房,申請(qǐng)40年貸款,在40年之后,他也已經(jīng)64歲了,到了退休年齡。

“這幾乎可以說,人的一輩子都在還房貸?!编嵈笤凑f。

其次,借款年限太長,也會(huì)因?yàn)榻杩钊思捌浼彝サ墓ぷ?、生活變化,給還款帶來風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)大幅提高。

“在過去的房貸歷史中,很多借款人都希望申請(qǐng)較長的年限,但是,對(duì)于30年的貸款年限基本上是可以接受的,實(shí)操中,很多人借款5~8年都會(huì)陸續(xù)提前還款、結(jié)清,可能是由于收入增加,不想繼續(xù)支付利息;也有可能是房子賣掉需要提前結(jié)清;也有的是因?yàn)榉績r(jià)升值想要結(jié)清后重新申請(qǐng)一筆貸款。因此,借款年限提升到40年的實(shí)質(zhì)意義不大?!编嵈笤凑f。

最后是利息的問題,鄭大源說,在當(dāng)前房貸利率幾乎是史上最低的時(shí)候,40年的按揭利息都已超過本金,如果未來利率走高,無疑會(huì)增加借款人的還款利息,加大還款壓力。

“如果要降低借款人的負(fù)擔(dān),方法很多,比如進(jìn)一步降低5年期以上LPR,也可以考慮允許借款人先息后本,這樣可以更有效地降低借款人在前幾年收入較低情況下的還款壓力,也不會(huì)過大增加金融風(fēng)險(xiǎn)?!彼f。

據(jù)介紹,華夏“安居貸”面向貸款期限在10年(含)以上的首套住房按揭客戶,對(duì)“等額本金、等額本息”兩種傳統(tǒng)個(gè)人購房按揭貸款還款方式進(jìn)行創(chuàng)新,核心是推出“靈活還、自由還”。申請(qǐng)“安居貸”的居民可選擇“先息后本”或“少量本金加利息”等靈活還款方式,靈活還款方式最長可達(dá)3年,第四年開始分期還本付息,以減輕購房前期還貸壓力,滿足剛需購房需求。