11月20日，央行如期發(fā)布了今年最新的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）。一年期和五年期品種較之前均有所下降，其中五年期以上品種報(bào)4.80%，比之前下降0.05%。這意味著個(gè)人房貸利率的定價(jià)基準(zhǔn)下降了0.05%。如果購(gòu)房人正好在這個(gè)月和銀行簽訂貸款合同，那么貸款利息也隨之減少。專家預(yù)測(cè)，降息周期已經(jīng)打開，未來(lái)幾個(gè)月LPR仍有可能下降。
根據(jù)央行8月公布的新政，從2019年10月8日開始，個(gè)人房貸利率的定價(jià)依據(jù)變更為以五年期LPR為基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。而此前個(gè)人房貸利率的定價(jià)依據(jù)為央行基準(zhǔn)利率。從今年8月開始，央行每月20日公布最近一個(gè)月的LPR數(shù)據(jù)。
以北京市場(chǎng)的個(gè)人住房商業(yè)貸款為例，目前絕大部分銀行執(zhí)行首套個(gè)人住房貸款利率不低于五年期LPR+55基點(diǎn)（0.55%），二套個(gè)人住房貸款利率不低于五年期LPR+105基點(diǎn)（1.05%）。之前五年期LPR報(bào)價(jià)均為4.85%，新一期五年期LPR報(bào)價(jià)為4.80%。這意味著北京地區(qū)的房貸利率從首套房5.4%、二套房5.9%，下調(diào)為首套房貸款利率5.35%，二套房貸款利率5.85%。
仔細(xì)算賬的話，如果商業(yè)貸款200萬(wàn)，貸款期限20年，等額本息還款。首套房購(gòu)房人，月供從13645.03元降為13588.86元，每月少還56.17元。二套房購(gòu)房人，月供從14213.48元降為14156.09元，每月少還57.39元。差不多相當(dāng)于每月省出一桶1.8升的花生油。
不過(guò)，這個(gè)利率并非“一簽定終身”。過(guò)去購(gòu)房人和商業(yè)銀行簽訂貸款合同時(shí)，里面通常都會(huì)有一句，貸款利率從次年1月1日調(diào)整。如今，新版貸款合同的貸款利率也是每年一調(diào)整，不過(guò)調(diào)整時(shí)間變?yōu)椤按文陮?duì)應(yīng)日”，也就是銀行對(duì)購(gòu)房人的放款日。假設(shè)購(gòu)房人劉先生簽合同時(shí)規(guī)定的放款日是2019年11月21日，那么在他貸款的20年期間，每年11月21日劉先生的利率可能都會(huì)進(jìn)行調(diào)整。
中原地產(chǎn)首席分析師張大偉分析認(rèn)為，央行降息周期已經(jīng)打開，未來(lái)幾個(gè)月LPR很可能繼續(xù)下降。“央行近期下調(diào)了一年期MLF利率和7天期逆回購(gòu)利率，分別是近3年來(lái)和近4年來(lái)首次。隨著全社會(huì)的資金成本降低，房地產(chǎn)貸款上行可能性不大了。最近樓市的政策也出現(xiàn)了寬松趨勢(shì)。但因?yàn)楦鞣N政策約束，預(yù)計(jì)下調(diào)的空間也有限，保持平穩(wěn)將是主流。”