6月28日上午，百行征信與15家互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和消費金融機構(gòu)在深圳舉行了信用信息共享合作簽約儀式。

據(jù)悉，首批接入企業(yè)名單包括：重慶百度小額貸款有限公司、重慶三快小額貸款有限公司、重慶西岸小額貸款有限公司、重慶蘇寧小額貸款有限公司、吉安市分期樂小額貸款有限公司、捷信消費金融有限公司、中銀消費金融有限公司、招聯(lián)消費金融有限公司、馬上消費金融有限公司、蘇寧消費金融有限公司、中原消費金融有限公司、一汽汽車金融有限公司、東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍汽車金融有限公司、宜人貸、拍拍貸。

根據(jù)合作協(xié)議，這15家機構(gòu)將成為百行征信首批接入代表機構(gòu)，向百行征信系統(tǒng)全面、準(zhǔn)確、及時地報送征信信息。百行征信將對信用信息進(jìn)行采集、整理、保存和加工，并向接入機構(gòu)提供信用信息的查詢及相關(guān)增值服務(wù)。截止目前，百行征信已與120余家互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和消費金融機構(gòu)達(dá)成了信用信息合作共享協(xié)議，與50余家機構(gòu)達(dá)成了合作意向。

此次簽約的15家中，重慶百度小額貸款有限公司、重慶三快小額貸有限公司、重慶西岸小額貸有限公司、重慶蘇寧小額貸有限公司、吉安市分期樂小額貸款有限公司分別屬于度小滿金融（原百度金融）、美團(tuán)、滴滴、蘇寧金控集團(tuán)、深圳樂信控股有限公司旗下。捷信消費金融有限公司、中銀消費金融有限公司、招聯(lián)消費金融有限公司、馬上消費金融有限公司、蘇寧消費金融有限公司、中原消費金融有限公司是銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的全國性消費金融公司；一汽汽車金融有限公司、東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍汽車金融有限公司是經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)成立、從事汽車金融服務(wù)的專業(yè)性金融機構(gòu)；宜人貸、拍拍貸則在美國紐交所上市。

框架初顯

近年來，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的個人金融借貸迅速增加，但由于缺乏有效的信息共享，導(dǎo)致個人多頭借貸、過度借貸、騙貸等行為不斷出現(xiàn)。與此同時，在當(dāng)前信息技術(shù)條件下，若發(fā)展多家個人征信機構(gòu)，將會造成信息的分割，由眾多個信息“小孤島”發(fā)展成幾個信息“大孤島”，并不利于信息共享。

在此背景下，百行征信應(yīng)勢而生。

在持股方面，中國互金協(xié)會持股36%，上述8家市場機構(gòu)分別持股8%。另據(jù)擬任董監(jiān)高人員名單，百行征信的董事長(兼總裁)將由匯達(dá)資產(chǎn)托管有限責(zé)任公司董事長朱煥啟擔(dān)任。

根據(jù)央行官網(wǎng)發(fā)布的公告信息，百行征信的個人征信業(yè)務(wù)申請已獲許可，有效期至2021年1月31日。而這也是央行頒發(fā)的國內(nèi)首張個人征信牌照。

度小滿金融CTO許冬亮作為15家首批接入機構(gòu)代表致辭：度小滿金融與百行征信合作，既是信用信息共享領(lǐng)域的合作，也是全方位的戰(zhàn)略合作，將有效推動互聯(lián)網(wǎng)征信體系的進(jìn)一步完善。度小滿金融以人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算、區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)研發(fā)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控產(chǎn)品和模型，具有身份識別、反欺詐、信息核驗、智能催收等多方面能力。攜手百行征信后，在智能獲客、信用評估、貸前風(fēng)控、信息驗真等方面，均有廣闊合作空間。

在簽約儀式上，百行征信董事長兼總裁朱煥啟表示，這次活動是百行征信揚帆起航的第一步，也是中國征信事業(yè)發(fā)展的一件里程碑。百行征信作為人民銀行行政許可的全國唯一一家持牌市場化個人征信機構(gòu)，是我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施平臺，肩負(fù)著“建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)”的重要使命。

“超級樞紐”仍面臨挑戰(zhàn)

百行征信被業(yè)內(nèi)寄予厚望，甚至被譽為征信市場的“超級樞紐”。它的成立有利于共享個人征信信息，化解行業(yè)信息孤島的困局，緩解個人征信產(chǎn)品有效供給不足的問題。

不過，雖然有央行和實力股東的支持，百行征信未來依然挑戰(zhàn)重重。

具體來看，百行征信開業(yè)運營后，8家市場機構(gòu)不再直接從事個人征信業(yè)務(wù)，那諸如芝麻征信等機構(gòu)推出的信用分，是否還可繼續(xù)存在于相關(guān)應(yīng)用場景？8家早前獲得個人征信牌照試點的機構(gòu)是否還有可能獲得相關(guān)牌照？百行征信接下來會采取怎樣的方式進(jìn)行數(shù)據(jù)采集？

目前，百行征信官方、中國互金協(xié)會及8家市場機構(gòu)均未給出明確回應(yīng)。

更現(xiàn)實的問題在于，巨頭們是否會犧牲自己的部分利益，將數(shù)據(jù)進(jìn)行共享?！鞍傩姓餍诺某闪⑿枰l(fā)起的成員自愿共享客戶信息，但每家機構(gòu)數(shù)據(jù)量多少不一，是誰會愿意把‘香餑餑’共享出來？”一位行業(yè)內(nèi)人士表示，共享信息的標(biāo)準(zhǔn)有待明確。

此前，央行征信局局長萬存知在一次公開演講中也指出，每一家機構(gòu)都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)的閉環(huán)，這樣在客觀上就分割了市場的信息鏈，而且每一家的信息覆蓋范圍都受到限制，因為信息不廣、不全面，這樣帶來產(chǎn)品的有效性不足，不利于信息共享。

與此同時，在進(jìn)行數(shù)據(jù)采集時，如何兼顧數(shù)據(jù)的質(zhì)量及采集范圍，避免侵犯用戶隱私?！靶畔⒐蚕硇枰羞吔?。這個界限在于是否會損害到公民的切身正當(dāng)合法利益?！鄙鲜鲂袠I(yè)內(nèi)人士建議，可通過立法完善信息使用邊界，并通過科技手段更好地使用和保護(hù)信用信息。

由此來看，實現(xiàn)全行業(yè)數(shù)據(jù)共享還有很長的路要走。市場化經(jīng)營的百行征信在未來，如何保障征信數(shù)據(jù)質(zhì)量、規(guī)范征信數(shù)據(jù)的使用、協(xié)調(diào)各方利益等問題，或是眼前亟需解決的問題。