相信最近許多買(mǎi)房子的朋友都會(huì)遇到類(lèi)似的一個(gè)問(wèn)題,按揭貸款的申請(qǐng)銀行已經(jīng)批復(fù)了,但是銀行遲遲沒(méi)有發(fā)放貸款。對(duì)于買(mǎi)開(kāi)發(fā)商的一手新房的人來(lái)說(shuō),這似乎是一個(gè)好事,不用那么著急歸還利息,遲點(diǎn)也好。但是對(duì)于買(mǎi)二手房的人來(lái)說(shuō),賣(mài)家在購(gòu)房合同里已經(jīng)明確約定了付款時(shí)間,貸款不放也就意味著違約,要賠付高額的違約金。
按揭貸款發(fā)放對(duì)銀行端來(lái)說(shuō)就等于資產(chǎn)收益的產(chǎn)生,放款越多,收益越多,但是縱觀各家銀行的按揭貸款投放時(shí)效,明顯比前期慢了太多。難道是銀行有錢(qián)不賺?顯然不是!
按揭貸款作為長(zhǎng)期限的貸款,收益高并且違約率又低,一直是銀行端的重要資產(chǎn)投放渠道。如今銀行按揭貸款的投放其實(shí)受到了監(jiān)管的紅線指標(biāo)的制約。
2020年12月28日,中國(guó)人民銀行一則重磅通知出臺(tái),《中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》。通知提到了一個(gè)新的概念——銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度。不同銀行的房地產(chǎn)貸款占比不同,根據(jù)2021年人行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的房地產(chǎn)貸款集中度新規(guī),將銀行分為5個(gè)檔次定制上限。
【1】第一檔中資大型銀行(工農(nóng)中建交郵儲(chǔ)):房地產(chǎn)貸款占比上限40%,個(gè)人住房貸款占比上限32.50%;
【2】第二檔中資中型銀行:房地產(chǎn)貸款占比上限27.50%,個(gè)人住房貸款占比上限20%;
【3】第三檔中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu):房地產(chǎn)貸款占比上限22.50%,個(gè)人住房貸款占比上限17.50%;
【4】第四檔縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu):房地產(chǎn)貸款占比上限17.50%,個(gè)人住房貸款占比上限12.50%;
【5】第五檔村鎮(zhèn)銀行:房地產(chǎn)貸款占比上限12.50%,個(gè)人住房貸款占比上限7.50%。
這些占比什么意思呢?以按揭貸款的主力軍工農(nóng)中建交為例,假如銀行全年投放貸款100個(gè)億,個(gè)人住房貸款的占比上限為32.5%,也就是說(shuō)全年投放的個(gè)人住房貸款不能超過(guò)32.5億元,剩下的貸款要投到非按揭的領(lǐng)域,如實(shí)體制造業(yè)。而現(xiàn)實(shí)情況是好多銀行已經(jīng)臨近或者超過(guò)了占比上限的要求,在全年總體投放已經(jīng)確定的前提下,按揭貸款的額度是越用越少,直至用完!
所以,好多按揭貸款即便是已經(jīng)審批通過(guò),但是如果沒(méi)有調(diào)劑出來(lái)的多余額度,銀行端出于占比的考核要求,也是無(wú)法發(fā)放的。這就提示廣大的購(gòu)房者,在選擇按揭貸款銀行的時(shí)候,除了要考慮審批手續(xù),還要兼顧放款時(shí)效,尤其是對(duì)于購(gòu)買(mǎi)二手房的,必要的時(shí)候要在購(gòu)房合同內(nèi)約定延期付款的責(zé)任免除!