美國(guó)年輕人被學(xué)生貸款拖成負(fù)翁

臣財(cái)貸款網(wǎng)(https://loan.cngold.org/)8月8日訊，據(jù)報(bào)道，絕大多數(shù)的人是負(fù)債的――有款項(xiàng)需要付，有貸款需要償還。但是，對(duì)于一些美國(guó)人來說，債臺(tái)已經(jīng)高筑至極端且可怕的水平：他們的債務(wù)加在一起，已經(jīng)超過了他們所擁有資產(chǎn)的總和。

這就是所謂的“負(fù)財(cái)富”。來自紐約聯(lián)儲(chǔ)的最新分析報(bào)告顯示，14%的美國(guó)人都有“負(fù)財(cái)富”問題，另有1.1%的美國(guó)人勉強(qiáng)達(dá)到收支平衡。這意味著有15.1%的美國(guó)人，他們所擁有的東西并不足以支付他們的債務(wù)。

上述結(jié)論是由四位經(jīng)濟(jì)學(xué)家利用《2015年消費(fèi)者期望調(diào)查》中的數(shù)據(jù)得出的。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家們對(duì)擁有“負(fù)財(cái)富”和“正財(cái)富”的家庭的構(gòu)成很感興趣。換言之，這“15.1%”的美國(guó)人究竟是什么樣的人？他們賺到了多少錢，以及欠的是什么債？

部分結(jié)論是直觀的。從平均值來看，擁有“負(fù)財(cái)富”的家庭的成員要比擁有“非負(fù)財(cái)富”的更年輕，同時(shí)擁有大學(xué)文憑的可能性稍微低一些；擁有“負(fù)財(cái)富”的家庭的成員的年收入，要比那些擁有“非負(fù)財(cái)富”的家庭的成員的低很多――39077美元VS86309美元；前者生活在單親家庭的可能性要比后者高出4倍，擁有自己的房子的可能性較低，同時(shí)更有可能是非裔或西班牙裔。

談及他們實(shí)際上擁有的東西，差距是明顯的：擁有“正財(cái)富”的家庭，擁有更多的退休財(cái)富和更多的家庭資產(chǎn)。僅有20%的“負(fù)財(cái)富”家庭有自己的房子，而在“非負(fù)財(cái)富”家庭中該比例高達(dá)75%。對(duì)于擁有“負(fù)財(cái)富”的家庭來說，40%-55%的總資產(chǎn)為車輛。

但是，最赤裸的對(duì)比之一在于，每種財(cái)富群體的債務(wù)構(gòu)成。下圖從7個(gè)類別來說明家庭負(fù)債的規(guī)模究竟有多大，分別為抵押貸款、信用卡債務(wù)、汽車貸款、學(xué)生貸款、醫(yī)療費(fèi)用、法律費(fèi)用以及其他個(gè)人貸款。

對(duì)于“負(fù)財(cái)富”金額不足1.24萬美元的家庭而言，債務(wù)主要由信用卡債務(wù)組成，后者在總債務(wù)中占據(jù)超過30%的高份額。這一比例比擁有“非負(fù)財(cái)富”家庭的高出60%。

對(duì)于那些擁有更大規(guī)模“負(fù)財(cái)富”的家庭而言，學(xué)生貸款債務(wù)是最大的擔(dān)憂源頭。其中，接近半數(shù)的學(xué)生貸款債務(wù)是為了完成大學(xué)教育。

很多學(xué)者認(rèn)為，學(xué)生債務(wù)部分歸咎于美國(guó)愈演愈烈的貧富差距――大學(xué)的成本之高，非窮人家的學(xué)生能承擔(dān)的。因?yàn)楸池?fù)了沉重的學(xué)生貸款，低收入和中等收入學(xué)生無法累積財(cái)富。實(shí)際上，家庭相對(duì)富有的學(xué)生不太可能為了完成學(xué)業(yè)而負(fù)債，而且畢業(yè)時(shí)債務(wù)在收入中所占比例相對(duì)較低。

在看過美國(guó)家庭的債務(wù)組成之后，這種情況變得更加清晰。那些債務(wù)償還能力最低的人，需要償還學(xué)生貸款。對(duì)此，紐約聯(lián)儲(chǔ)分析報(bào)告的作者回應(yīng)稱，這是個(gè)問題。

他們?cè)趫?bào)告中寫道，“鑒于學(xué)生貸款是很多美國(guó)人擁有‘負(fù)家庭財(cái)富’的重要原因，很有可能的是學(xué)生債務(wù)和借貸的穩(wěn)定增長(zhǎng)從實(shí)質(zhì)上造成了‘負(fù)家庭財(cái)富’和貧富分化的加劇。”

據(jù)報(bào)道，這些專家還指出，對(duì)于一些“負(fù)財(cái)富”家庭來說，希望在于房地產(chǎn)市場(chǎng)，因?yàn)樗麄兊呢?fù)債很大一部分是抵押貸款債務(wù)。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家指出，“房地產(chǎn)市場(chǎng)的繼續(xù)回暖，或許會(huì)幫助一些家庭擺脫‘負(fù)財(cái)富’狀態(tài)。”

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