去年央行發(fā)布公告稱(chēng)，為進(jìn)一步深化LPR改革，自2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成，也可轉(zhuǎn)換為固定利率。
在今天，各大銀行都發(fā)布了相關(guān)公告。那么，此次房貸利率“換錨”，“固定利率”or“LPR加點(diǎn)”，該選哪個(gè)？住在杭州網(wǎng)特別為您整理了一份轉(zhuǎn)換攻略，快來(lái)一起看看吧！
一、什么時(shí)候可以申請(qǐng)轉(zhuǎn)換？
自2020年3月1日開(kāi)始，原則上要在8月31日之前完成。為保障客戶的合法權(quán)益，請(qǐng)務(wù)必于2020年8月31日前及時(shí)申請(qǐng)辦理存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。
二、哪些渠道可以辦理？
三、LPR定價(jià)方式和過(guò)去的利率政策有什么不同？
四、什么貸款可以轉(zhuǎn)換？
需同時(shí)符合以下三點(diǎn)，1、2020年1月1日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放，或者已簽訂合同但未發(fā)放；2、參考的是房貸基準(zhǔn)利率3、貸款本身是浮動(dòng)利率定價(jià)，利率水平不變的固定利率貸款等也需轉(zhuǎn)換。
注：公積金個(gè)人貸款（組合貸中的公積金部分）和2020年12月31日前到期的個(gè)人住房貸款不需要轉(zhuǎn)換。
五、轉(zhuǎn)換有幾種選擇？
可以轉(zhuǎn)換為以LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成，也可轉(zhuǎn)換為固定利率。
注：只可以轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后就不能再更改了。
六、如何轉(zhuǎn)換為固定利率？
如果轉(zhuǎn)換為固定利率，利率水平將保持不變，一直到貸款還完。
七、如何轉(zhuǎn)換成LPR？
根據(jù)人民銀行公告，按照“等價(jià)轉(zhuǎn)換”原則，用現(xiàn)在的利率水平倒算出加點(diǎn)數(shù)值，將原先的基準(zhǔn)利率上下?。ǔ朔ǎ┺D(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR加點(diǎn)（加法），加點(diǎn)數(shù)值在貸款結(jié)清前保持不變。
①LPR分為1年期和5年期以上，選擇哪個(gè)？
原貸款為5年以?xún)?nèi)，參考1年期LPR，原貸款為5年以上，如20、30年貸款，參考5年期以上LPR
②加點(diǎn)數(shù)值怎么算？
加點(diǎn)數(shù)值（可為負(fù)數(shù)）=現(xiàn)在的利率水平-2019年12月發(fā)布的LPR
假設(shè)你的商業(yè)房貸是20年期，利率水平為基準(zhǔn)利率下浮10%(4.9%x (1-10%) =4.41%)。
轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR，在“等價(jià)轉(zhuǎn)換”倒算出的加點(diǎn)數(shù)值為4.41% (現(xiàn)在的利率水平）-4.8% ( 2019年12月的LPR )=-0.39% (-39BPs)，加點(diǎn)數(shù)值（-39BPS )確定后固定不變。
③利率如何調(diào)整？
在轉(zhuǎn)換后的每個(gè)利率調(diào)整日，利率水平=利率調(diào)整日前一日的LP R +轉(zhuǎn)換時(shí)確定的加點(diǎn)數(shù)值。
假設(shè)你的的房貸利率約定于每年1月1日調(diào)整，在2021年1月1日，利率水平會(huì)隨LPR的變化而調(diào)整。
如 2020年12月20日發(fā)布的LPR下降為4.7%，那么利率水平相應(yīng)調(diào)整為：4.7% (2020年12月20日發(fā)布的LPR) + (-0.39%)(轉(zhuǎn)換時(shí)確定的加點(diǎn)數(shù)值）=4.31%。以后每年1月1日以此類(lèi)推?？偟膩?lái)說(shuō)，LPR降了，利率也降了；LPR升了，利率也會(huì)跟著升。
④如果LPR降低了，轉(zhuǎn)換后是否立刻調(diào)整?
不會(huì)。你的利率要等到利率調(diào)整日才會(huì)調(diào)整，利率調(diào)整日一般是每年1月1日或貸款發(fā)放日在每年的對(duì)應(yīng)日期。相應(yīng)地，雖然LPR每月發(fā)布，但你的利率也不會(huì)每月變化。
⑤貸款與他人共同辦理，可以一個(gè)人確認(rèn)轉(zhuǎn)換LPR嗎？
不可以，對(duì)于存在共同借款人的貸款，需要由主借款人及所有共同借款人共同確認(rèn)定價(jià)基準(zhǔn)變更。所有共同借款人需要在主借款人發(fā)起變更的當(dāng)天24：00前完成確認(rèn)，否則需要主借款人重新發(fā)起變更。
⑥轉(zhuǎn)換的時(shí)候銀行會(huì)收取費(fèi)用嗎？
不會(huì)，不存在任何手續(xù)費(fèi)，如有工作人員聯(lián)系，需要收取費(fèi)用的，馬上報(bào)警，謹(jǐn)防詐騙。
八、轉(zhuǎn)成LPR好，還是固定利率好？
可以看到，如果轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR，市場(chǎng)化程度也越高。未來(lái)如果LPR下行，利率水平也會(huì)隨之下降。大部分專(zhuān)業(yè)人士給出的建議是轉(zhuǎn)換成LPR，不過(guò)最終還要以自身意愿為準(zhǔn)。
新版LPR啟動(dòng)以來(lái)歷次報(bào)價(jià)
從LPR實(shí)行以來(lái)的走勢(shì)情況來(lái)看，不難發(fā)現(xiàn)，短短5個(gè)月5年期已下降10個(gè)基點(diǎn)。
另一方面，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，大家的房貸大多在20-30年，房貸是絕大多數(shù)人可以向銀行借到的最大一筆貸款。參考發(fā)達(dá)國(guó)家20年房貸，比如日本(1.41%)、法國(guó)(1.69%)、德國(guó)(1.89%)，基本是2%以?xún)?nèi)。目前中國(guó)的利率則是是世界中上水平，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，LPR的長(zhǎng)期趨勢(shì)大概率是下降。