隨著國家對(duì)個(gè)人征信越來越重視，很多人都明白，按時(shí)還款、不逾期，是決定自己未來能否順利獲得貸款，甚至是低息貸款的重要因素。
然而，盡管你沒有任何的壞賬、呆賬，但一旦負(fù)債率過高，仍然會(huì)被銀行等金融機(jī)構(gòu)，判斷為債務(wù)逾期的高危人群，從而影響征信綜合評(píng)分，面臨拒貸等風(fēng)險(xiǎn)。
負(fù)債率多少算高呢？銀行有一個(gè)常見計(jì)算公式： 個(gè)人負(fù)債率=負(fù)債總額/收入總額*100% 一般來說，計(jì)算結(jié)果最好不要超過70%，這是一個(gè)分水嶺。遇到風(fēng)控嚴(yán)格的機(jī)構(gòu)，大概率會(huì)被拒。打個(gè)比方，你月薪1萬，但是每月還款有7000多，這種情況就屬于負(fù)債過高。 值得注意的是，每個(gè)人的負(fù)債承受能力與實(shí)際情況是不一樣的。有些人負(fù)債率可能達(dá)到了80%，每天卻依然該吃吃該喝喝，靠多張信用卡乾坤大羅移。對(duì)于這種情況，如果不想被銀行拒貸，常見方法有：
分期或提前還款
單張信用卡透支額度較高，可以申請(qǐng)賬單分期業(yè)務(wù)，分成12期、36期等進(jìn)行還款。這樣，征信負(fù)債就會(huì)變成每月應(yīng)還的本金+手續(xù)費(fèi)，間接降低了個(gè)人負(fù)債率。當(dāng)然，信用卡分期的手續(xù)費(fèi)并不低，摩爾龍?jiān)?jīng)做過一次研究，平均年化是18%左右，所以你可以在申請(qǐng)大額貸款前，想辦法把本月信用卡賬單提前還清，來達(dá)到“暫時(shí)降低負(fù)債”的目的。
注銷多余信用卡
有的人喜歡辦信用卡，各大銀行基本都會(huì)有那么一張，但總有幾張不常用。其實(shí)，這些信用卡即便不用，其授信額度也會(huì)顯示在你的個(gè)人征信上。銀行在審批的時(shí)候，會(huì)把你已經(jīng)獲取的信用卡額度納入考量，比如，你申請(qǐng)了50萬的信用貸款，由于征信沒有污點(diǎn)，根據(jù)還款能力銀行初步審批40萬，但風(fēng)控發(fā)現(xiàn)你名下還有20萬的信用卡額度，可能最后就只會(huì)放款20萬。所以，建議你注銷不常用的信用卡，以免影響銀行總的授信額度。 與之相反，有的人本來實(shí)際上沒有過高的負(fù)債，但依然“憑實(shí)力”被拒，其中原因應(yīng)該作為反面例子，引起我們的注意：
隨意給別人做擔(dān)保
給朋友或親人做擔(dān)保，其實(shí)也算是自己的一項(xiàng)負(fù)債。這里的擔(dān)保，指的是在銀行簽訂了協(xié)議的擔(dān)保合同，這筆貸款會(huì)被銀行定義為你的隱形負(fù)債，在個(gè)人征信中體現(xiàn)出來。不管對(duì)方能否按時(shí)還款，以后你自己申請(qǐng)貸款的時(shí)候，銀行會(huì)因?yàn)槟愕膿?dān)保額度過高，而降低你的貸款審批額度，或者拒絕發(fā)放貸款，所以切勿隨意給被人擔(dān)保。
名下有多筆網(wǎng)貸
網(wǎng)貸是時(shí)下年輕人最喜歡使用的金融產(chǎn)品，由于便捷高效，很多人都在不同平臺(tái)上申請(qǐng)過。網(wǎng)貸門檻較低，對(duì)申請(qǐng)人的資質(zhì)要求不高，常常導(dǎo)致年輕人消費(fèi)過度、逾期等，這樣一來，個(gè)人征信就不太好看。實(shí)際上，銀行優(yōu)質(zhì)貸款非常重視申請(qǐng)者在網(wǎng)貸方面的記錄，絕大多數(shù)銀行對(duì)網(wǎng)貸過多、網(wǎng)貸逾期是零容忍，所以，即便你十多筆的網(wǎng)貸總額加起來并不多，但依然會(huì)給銀行留下經(jīng)濟(jì)狀況糟糕、資質(zhì)差的印象，摩爾龍建議謹(jǐn)慎使用網(wǎng)貸。 創(chuàng)業(yè)失敗、過度消費(fèi)，是大多數(shù)人負(fù)債率高的兩大原因，2020年這一趨勢(shì)在銀行業(yè)內(nèi)部壞賬攀升上得到了進(jìn)一步的體現(xiàn)，也告誡大家，敢于負(fù)債并不會(huì)讓自己過上好生活，只有合理負(fù)債，開源節(jié)流，才是最根本的解決之道。