我才盡了，寫不出稿了，然后發(fā)朋友圈向人民群眾調(diào)查一下，看看大家最想我寫什么內(nèi)容。

結(jié)果發(fā)現(xiàn)，最多人想我聊的話題是提前還貸。我對(duì)此很迷惑，你們不是個(gè)個(gè)都哭窮嗎？

那到底怎樣的提前還貸才是最好的？

不得不說，現(xiàn)在的自媒體內(nèi)容真是天下文章一大抄，可能所有文章，所有視頻的出處都是抄一兩家博主的，所以大家不要盡信，特別是短視頻的，做短視頻是為了吸睛的，是為了流量的，短短一兩分鐘不可能把內(nèi)容說明白的，會(huì)誤導(dǎo)到你的。

這也是我不做短視頻的原因。吸引流量的內(nèi)容會(huì)誤導(dǎo)人，干貨又不可能通過短視頻表達(dá)，那就索性不做就好了。

說回提前還貸這個(gè)話題，首先的作用就是省錢。

比如說，你做一份30年的等額本息房貸，前幾年的月供中，65%是利息，35%是本金。每個(gè)月交給銀行的利息，幾乎相當(dāng)于普通人的月薪，所以常有一種說法，買房就是幫銀行打工，就是這個(gè)道理。房貸利息雖然說是普通人能借到的，最便宜的貸款，但還是相當(dāng)?shù)馁F的。

我不會(huì)籠統(tǒng)地說，行或不行，還是會(huì)根據(jù)我們專業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，分人群說的，這樣才不會(huì)誤導(dǎo)到大家。

是不是借到就是賺到？

以中國(guó)當(dāng)前的貨幣發(fā)行量和通脹率看，拉長(zhǎng)十年以上的買房周期看，常規(guī)房貸確實(shí)是借到就是賺到，借到大額房貸確實(shí)是一種通脹的套利手段。

但要分情況看。

如果你預(yù)料未來很長(zhǎng)一段時(shí)間，是有充足的月供能力，那房子應(yīng)該往貴的買，房貸應(yīng)該往貴的借。這是買房前的。

買了房以后呢，如果你收入又增長(zhǎng)了，手上有一筆閑置資金了，這時(shí)候是可以考慮提前還貸的。

因?yàn)?，近年的房貸利率是5%左右，你提前還款就相當(dāng)于買一份5%的保本理財(cái)產(chǎn)品，就是提前還款100萬，你一年就省5萬塊。要知道市面上保本的理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)在是3%利息左右而已，提還的收益是遠(yuǎn)高于買理財(cái)產(chǎn)品的。

手中有閑錢，無非就是幾個(gè)選項(xiàng)，再買房，買股票，買理財(cái)，和思淫亂。

理財(cái)產(chǎn)品這方面，主要的用途，是你這筆閑錢放著，可能未來一年，兩年，三年需要用，暫時(shí)找個(gè)地方放的時(shí)候，就可以買。就是說，你的錢有遠(yuǎn)期用途，但近期沒啥用處，就可以買理財(cái)產(chǎn)品放著。

當(dāng)前形勢(shì)下，建議買四大行，風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別低的理財(cái)產(chǎn)品，別貪圖高利率。

如果你這筆錢沒有遠(yuǎn)期用途，也背有房貸，就沒有買理財(cái)產(chǎn)品的必要了，直接還房貸收益率是最高的。

在房子方面，如果你未來想置換掉手中的房子，那可以選擇提前還貸，因?yàn)槟阍缤矶际且€的，早還早省錢。

提還該縮年限，還是縮月供？

提還一般面對(duì)兩個(gè)選擇，是縮短還款年限，還是縮短月供？

我的建議一般是縮月供的，因?yàn)樘崆斑€款的主動(dòng)權(quán)在你的手上，但你選擇了就不能再選擇的了。

所以我一律建議把月供金額縮小，當(dāng)你手中的閑置資金多了，再申請(qǐng)?zhí)徇€；萬一你提還后經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)困難，那減少的月供還是對(duì)你家庭資金周轉(zhuǎn)有利的。

反正，申請(qǐng)貸款，一律往減少月供，延長(zhǎng)周期方向走；因?yàn)檫€款的主動(dòng)權(quán)在你那，想還就還，這就安全很多。要知道，房貸選項(xiàng)一旦選擇錯(cuò)誤了，就沒法改了。

JYD換房貸行不行？

近年很流行JYD換房貸，其實(shí)有很多弊端的，那些中介和貸款機(jī)構(gòu)四處忽悠人JYD換貸，其實(shí)是很害人的。

首先，JYD現(xiàn)在是國(guó)家因疫情原因補(bǔ)貼扶持中小微企業(yè)的，所以利率很低，當(dāng)這個(gè)補(bǔ)貼政策消失了，你再續(xù)期的時(shí)候，利率是會(huì)往上調(diào)的，正常情況JYD的利率是比房貸高的。

其次，當(dāng)中的墊資成本是很高的，還有手續(xù)費(fèi)成本，你加起來算算成本就知道便宜或不便宜了。

但是，如果你的房子打算三年后賣的，那這種情況換貸那另說。

最后總結(jié)

買房前，你有充足月供能力的情況下，房貸金額申請(qǐng)得越大越好，房子買得越貴越好。方式建議往月供少，期限長(zhǎng)的方向走。

買房后，你手中的閑錢是無論長(zhǎng)期還是短期，都沒有花的地方的時(shí)候，是可以提前還房貸的；能省不少利息。

如果你還貸的房子是未來打算賣掉的，手中的閑錢也沒有明確用處，也是可以提前還房貸的，因?yàn)檫@房貸早晚都要還。

買房后，你手中的錢在長(zhǎng)期（一年以上）看是有確定用途的時(shí)候，那就不建議提前還房貸了，買個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)放著吧。