在大數(shù)據(jù)時(shí)代，征信已成為個(gè)人和機(jī)構(gòu)的“信用憑證”，亦是金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控“利器”。
征信管理被“點(diǎn)名”
近日，央行上海總部通報(bào)了2020年度金融違法行為處罰情況，累計(jì)作出31項(xiàng)行政處罰決定，包括12家金融機(jī)構(gòu)和19名直接責(zé)任人，罰款金額總計(jì)1053萬(wàn)元，其中對(duì)金融機(jī)構(gòu)罰款總金額為985.5萬(wàn)元，對(duì)個(gè)人罰款總金額為67.5萬(wàn)元，征信管理也被“點(diǎn)名”，具體表現(xiàn)為未經(jīng)授權(quán)查詢征信信息，征信用戶開(kāi)立和停用未報(bào)備等。
中國(guó)并購(gòu)公會(huì)信用管理專委會(huì)專家安光勇亦指出，部分銀行一線人員出于自身業(yè)績(jī)方面的誘惑，會(huì)對(duì)個(gè)人客戶信息產(chǎn)生更多的查詢需求，最終導(dǎo)致在沒(méi)有當(dāng)事人同意的情況下查詢相關(guān)信息；另外，因各種新技術(shù)、新形式的數(shù)據(jù)的產(chǎn)生，征信信息查詢邊界難以判斷，這也容易導(dǎo)致銀行一時(shí)疏忽出現(xiàn)違規(guī)操作。
“銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)并沒(méi)有嚴(yán)格按照條例執(zhí)行，導(dǎo)致違規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)生，如一次授信、多次查詢；或者銀行的線上信貸產(chǎn)品被客戶誤點(diǎn)，但是協(xié)議里就有征信同意授權(quán)查詢相關(guān)表述，這導(dǎo)致用戶覺(jué)得未授權(quán)被查征信。”冰鑒科技研究院研究員王詩(shī)強(qiáng)說(shuō)。
此外，不乏有用戶投訴銀行的征信管理不善。“一些銀行與第三方助貸機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，由于后者的原因也可能導(dǎo)致用戶征信受到影響。比如客戶已還錢(qián)給第三方，但是第三方未及時(shí)將還款信息傳送至銀行，就可能導(dǎo)致客戶有逾期出現(xiàn)在征信報(bào)告上。” 王詩(shī)強(qiáng)補(bǔ)充道。
央行上海總部上述通報(bào)提到，未經(jīng)授權(quán)查詢個(gè)人信用報(bào)告，反映了個(gè)別金融機(jī)構(gòu)在征信管理、內(nèi)部控制方面存在短板和漏洞；系統(tǒng)設(shè)置中批量查詢名單未及時(shí)剔除已結(jié)清貸款客戶，導(dǎo)致違規(guī)查詢；違規(guī)查詢個(gè)人金融信息，該類(lèi)違規(guī)行為主要表現(xiàn)為，金融機(jī)構(gòu)工作人員未經(jīng)內(nèi)部審批，違規(guī)查詢客戶的賬戶信息和交易記錄等金融信息，且金融機(jī)構(gòu)未采取必要的技術(shù)措施發(fā)現(xiàn)和防止上述違規(guī)行為。
對(duì)此，王詩(shī)強(qiáng)建議，銀行可以通過(guò)明確獲得客戶征信查詢授權(quán)（單獨(dú)授權(quán)）、對(duì)于逾期客戶要再三提醒、嚴(yán)格篩選合作伙伴、關(guān)鍵崗位配備專人負(fù)責(zé)等方式來(lái)規(guī)避征信違規(guī)事件發(fā)生。
促進(jìn)征信業(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展
在大數(shù)據(jù)與征信領(lǐng)域?qū)＜?、北京信用學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)劉星?？磥?lái)，央行對(duì)征信業(yè)務(wù)頻下罰單，一方面體現(xiàn)了個(gè)人信息保護(hù)和個(gè)人征信業(yè)務(wù)監(jiān)管的加強(qiáng)，另一方面也顯示出市場(chǎng)對(duì)個(gè)人征信信息需求迫切。
根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的數(shù)據(jù)，截至2020年12月底，征信系統(tǒng)共收錄11億自然人、6092.3萬(wàn)戶企業(yè)及其他組織；其中，收錄小微企業(yè)3656.1萬(wàn)戶、個(gè)體工商戶1167萬(wàn)戶。
近年來(lái)，大數(shù)據(jù)征信和相關(guān)綜合信用服務(wù)商發(fā)展迅速，商業(yè)銀行主要以查詢申請(qǐng)個(gè)人信用報(bào)告作為消費(fèi)信貸審查的固定程序；消費(fèi)信貸公司則通過(guò)與大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司、金融科技公司合作，自建風(fēng)控系統(tǒng)，對(duì)借款主體信用情況進(jìn)行判斷，由此衍生兩個(gè)問(wèn)題：對(duì)個(gè)人信息數(shù)據(jù)過(guò)分收集的情況發(fā)生以及數(shù)據(jù)孤島的存在。
2021年1月，中國(guó)人民銀行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，明確以“信用信息服務(wù)、信用服務(wù)、信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)、信用修復(fù)”等名義對(duì)外提供征信功能服務(wù)，適用本辦法。根據(jù)該辦法，運(yùn)用大數(shù)據(jù)做信貸征信、風(fēng)控業(yè)務(wù)從此也要被納入監(jiān)管范圍。
劉星海指出，征信業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展合規(guī)成本會(huì)提高，特別是個(gè)人征信會(huì)嚴(yán)格限制在持牌經(jīng)營(yíng)范圍，銀行應(yīng)該加強(qiáng)與合規(guī)征信機(jī)構(gòu)合作，以滿足對(duì)于征信服務(wù)的多元化需求。
談及如何進(jìn)一步規(guī)范和推動(dòng)征信業(yè)務(wù)發(fā)展，中國(guó)財(cái)富管理50人論壇（CWM50）從五個(gè)方面給出建議：一是對(duì)信用信息進(jìn)行分類(lèi)，分為傳統(tǒng)的與資金信用有關(guān)的強(qiáng)信用信息和基于場(chǎng)景的可能可以輔助判斷信用行為的弱信用信息或稱為替代信息；二是對(duì)征信業(yè)務(wù)實(shí)施分類(lèi)監(jiān)管，按征信對(duì)象不同、按業(yè)務(wù)類(lèi)型不同采取差異化監(jiān)管措施；三是優(yōu)化征信業(yè)發(fā)展的營(yíng)商環(huán)境，減少行政禁令和過(guò)度干預(yù)，處理好有為政府與有效市場(chǎng)關(guān)系；四是提高征信立法層級(jí)，盡快研究出臺(tái)規(guī)范征信業(yè)發(fā)展的專門(mén)法律，進(jìn)一步提升征信業(yè)管理的法治化水平；五是盡快出臺(tái)征信業(yè)發(fā)展的專項(xiàng)規(guī)劃，對(duì)征信市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)，明確總體思路、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和運(yùn)行機(jī)制等。
值得一提的是，5月央行新版?zhèn)€人征信報(bào)告將正式落地。據(jù)了解，征信項(xiàng)目細(xì)化后，個(gè)人或需更多材料證明自身還款能力，內(nèi)容更趨向全面后，同時(shí)安全系數(shù)提升后，查詢個(gè)人征信更方便，用戶面對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)也將更加審慎。
“新版?zhèn)€人征信報(bào)告的影響主要體現(xiàn)在：對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別更加精準(zhǔn)，有利于銀行精細(xì)化客戶經(jīng)營(yíng)，布局不同經(jīng)營(yíng)策略；互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如螞蟻、京東等依托于用戶行為、大數(shù)據(jù)分析的征信體系具有一定的擠出效應(yīng)；從金融消費(fèi)的客戶來(lái)看，征信的威懾力大于用戶犯錯(cuò)不會(huì)被抓的心理，逃廢債的現(xiàn)象或許能得以遏制。”上述受訪國(guó)有行人士分析。