李蕾/插畫
今年上半年，銀行存款利率普遍下調(diào)，市場(chǎng)上的大額存單利率普遍不超過4%，國有大行、股份制銀行的利率尤其處于低位。
融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平認(rèn)為，中小銀行社會(huì)公信力不及大型銀行，高息攬儲(chǔ)也是不得已而為之。
存款利率分化的背后是大行存款過剩、小行攬儲(chǔ)無門的現(xiàn)實(shí)困境。分析人士認(rèn)為，高息攬儲(chǔ)會(huì)影響銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和長期經(jīng)營發(fā)展。如何通過更加穩(wěn)健的方式來做大存款，仍是很多中小銀行要面對(duì)的問題。
利率高至4.05%
銀行大額存單對(duì)起存金額有一定要求，相較于普通的整存整取利率更高。大額存單具有本息安全、期限標(biāo)準(zhǔn)、利率市場(chǎng)化等特點(diǎn)，也具有一定流動(dòng)性。美國、日本等不少國家都曾以大額存單作為試水存款利率市場(chǎng)化的重要工具。2015年6月，我國正式推出大額存單產(chǎn)品。
此前，銀行的大額存單利率曾一度走高，但目前5年期大額存單利率大多不超過4%，甚至很多銀行已不再推出5年期產(chǎn)品。
這兩家銀行去年存款增長也較快。年報(bào)顯示，截至去年年末，綿陽市商業(yè)銀行存款總額1004.35億元，其中儲(chǔ)蓄存款513.49億元，分別同比增長28.78%、31.18%。成都農(nóng)商行客戶存款4619.45億元，同比增長19.6%。
除了四川省的中小銀行，一些總部在其他省份的城商行在四川地區(qū)的分行、支行亦有推出利率較高的大額存單。
貴陽銀行在成都地區(qū)的5年期大額存單利率也有4.05%，而面向該行所屬省份推出的大額存單只有3年期，沒有5年期。
利率整體走低
其實(shí)，今年4月，人民銀行指導(dǎo)利率自律機(jī)制建立了存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制，其后銀行業(yè)普遍調(diào)低了存款利率。存款利率的下降有助于降低銀行整體負(fù)債成本，進(jìn)而更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
西南地區(qū)也有很多中小銀行的大額存單利率未超過4%，期限也有所縮短。
而重慶農(nóng)商行官網(wǎng)只披露了今年發(fā)行的1年期大額存單，年利率2.25%。
國有大行和股份制銀行的大額存單利率則更低。
小行攬儲(chǔ)難
存款利率分化的背后，是大行與中小銀行迥然不同的處境。
受疫情及股市動(dòng)蕩等因素的影響，今年我國居民存款意愿頗高。據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至6月末，住戶存款比年初增加10.3萬億元，同比多增2.9萬億元。人民銀行新聞發(fā)言人、調(diào)查統(tǒng)計(jì)司司長阮健弘在2022年上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會(huì)上表示，二季度央行的儲(chǔ)戶問卷調(diào)查顯示，傾向于“更多儲(chǔ)蓄”的居民占58.3%，環(huán)比上升3.6個(gè)百分點(diǎn)。
大量存款涌入國有大行，而本就在吸收存款方面不占優(yōu)勢(shì)的地方中小銀行，在一些風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，更是難以獲得儲(chǔ)戶的青睞。
劉銀平認(rèn)為，中小銀行未來需要深耕存款管理，強(qiáng)化服務(wù)水平，對(duì)客戶進(jìn)行分層、精細(xì)化管理，提升客戶對(duì)服務(wù)的滿意度，通過便民服務(wù)來提升客戶粘性。