<body> 臣財貸款網(https://loan.cngold.org/)8月26日訊，據了解，江蘇常熟農村商業(yè)銀行股份有限公司將于8月30日進行網上網下申購，本次公開發(fā)行股份數量不超過222,272,797股，全部為公開發(fā)行新股。網下初始發(fā)行數量為155,591,797股，占本次發(fā)行總量的70.00%，網上初始發(fā)行數量為66,681,000股，占本次發(fā)行總量的30.00%。根據發(fā)行方案，在扣除發(fā)行費用后，本次發(fā)行凈募集資金為911176625.91元。
常熟銀行終于結束8年上市長跑，成為江蘇省內繼江陰銀行、無錫銀行之后，又一家即將叩開資本市場大門的縣級市農商行。
今年1月20日，常熟銀行（首發(fā)）獲通過，主板發(fā)審委會議提出詢問的主要問題圍繞五方面，其中包括：請發(fā)行人代表進一步說明利潤主要來源于利息凈收入、中間業(yè)務發(fā)展相對較慢的原因，利率市場化等改革政策和互聯(lián)網金融發(fā)展對發(fā)行人市場競爭環(huán)境和業(yè)務發(fā)展的影響，促進營業(yè)收入多元化擬采取的措施，相關風險是否已充分揭示。請保薦代表人發(fā)表核查意見。等等。
投資快報報道稱，常熟銀行超50%貸款靠常熟，抗風險差；異地經營，湖北開四銀行三家虧損；收入渠道單一靠息差，資本充足率每況愈下。
截至2016年6月30日、2015年12月31日、2014年12月31日、2013年12月31日，常熟銀行的不良貸款余額分別為8.57億元、7.87億元、4.53億元、4.02億元，不良貸款比率分別為1.49%、1.48%、0.99%、0.99%。呈逐年上升趨勢。
貸款業(yè)務是該行最主要的收入來源，常熟銀行在最新公布的招股意向書里如是說，“2016年1-6月、2015年、2014年、2013年，本行利息凈收入分別占營業(yè)收入的88.4%、89.5%、90.9%、95.7%，本行客戶貸款利息收入占利息收入總額的65.0%、67.4%、67.5%、69.4%。因此，與本行貸款業(yè)務相關的信用風險是本行面臨的主要信用風險。如果貸款客戶到期不能足額償還貸款本息，本行將遭受損失?！?/p>
據悉，常熟銀行發(fā)放的貸款主要集中在常熟市，就行業(yè)而言，截至2016年6月30日，該行向制造業(yè)發(fā)放的貸款占全部企業(yè)貸款的52.25%。
面對收入渠道單一，常熟銀行會有哪些措施使得收入渠道多元化？如何保持盈利的可持續(xù)性？關于貸款集中度高，發(fā)放的貸款主要集中在制造業(yè)尤其是服裝紡織，該行如何控制風險？針對上述問題，中國經濟網采訪常熟銀行方面，截至發(fā)稿尚未回復。
主板發(fā)審委會議提出詢問聚焦五方面
常熟農商銀行于2014年6月27日提交招股書，最新一版的招股書2015年12月24日報送，募資全部用于補充資本金，保薦人（主承銷商）為中信建投證券股份有限公司。
2016年1月20日，常熟銀行首發(fā)過會。發(fā)審委會議提出詢問的主要問題圍繞如下五個方面：
請發(fā)行人代表進一步說明發(fā)行人股東江蘇白雪電器股份有限公司工會持股的具體情況和股權形成過程，是否符合有關規(guī)定，是否存在委托持股或權屬糾紛等情形，是否為國有控股公司；交通銀行股份有限公司的股東和實際控制人情況；相關國有股東認定的依據，是否取得國有股權管理方案的批復以及國有股轉持的批復，發(fā)行人相關的國有股東是否為一致行動人及其理由和依據；發(fā)行人是否存在實際控制人及其理由和依據，是否符合銀監(jiān)會2008年第3號令和銀監(jiān)會2014年第4號令關于單個境內非金融機構及其關聯(lián)方合計投資入股比例不得超過農村商業(yè)銀行股本總額的10%的要求。請保薦代表人發(fā)表核查意見。
請發(fā)行人代表結合內部職工股的規(guī)范情況進一步說明發(fā)行人的自然人股東是否都是內部職工持股，發(fā)行人董事、監(jiān)事及高級管理人員及其近親屬的具體法律關系和持股情況，是否符合發(fā)行人設立時人民銀行的相關規(guī)定和要求；發(fā)行人是否根據《關于規(guī)范金融企業(yè)內部職工持股的通知》（財經[2010]97號）的有關規(guī)定規(guī)范并符合相關要求。請保薦代表人發(fā)表核查意見并說明核查程序和依據。
請發(fā)行人代表說明報告期內逾期貸款額的復合增長率較大幅度高于行業(yè)平均水平，不良貸款額的復合增長率卻低于行業(yè)平均水平的原因及合理性。請保薦代表人說明發(fā)行人信貸資產風險分類管理制度執(zhí)行有效性的核查情況。
請發(fā)行人代表進一步說明利潤主要來源于利息凈收入、中間業(yè)務發(fā)展相對較慢的原因，利率市場化等改革政策和互聯(lián)網金融發(fā)展對發(fā)行人市場競爭環(huán)境和業(yè)務發(fā)展的影響，促進營業(yè)收入多元化擬采取的措施，相關風險是否已充分揭示。請保薦代表人發(fā)表核查意見。
請發(fā)行人代表進一步說明信托和資管計劃收益權投資增幅較大的原因，相關投資是否符合監(jiān)管規(guī)定，計提減值準備的方法、依據和充分性。請保薦代表人發(fā)表核查意見。
常熟銀行凈利潤降幅3.08% 跨區(qū)域擴張村鎮(zhèn)銀行虧損
2001年11月28日，常熟銀行由常熟市農村信用合作聯(lián)社改制而來，是全國首批組建的股份制農村金融機構。這些年，該行在農村商業(yè)銀行系統(tǒng)中有很多的創(chuàng)舉，例如成為國內第一家引進境內戰(zhàn)略投資者、在全國農村商業(yè)銀行系統(tǒng)首家戰(zhàn)略入股農信聯(lián)社、率先到省外異地發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行等。
資料顯示，目前常熟農商行前五大股東為交通銀行、常熟市發(fā)展投資有限公司、江蘇江南商貿集團有限責任公司、常熟市蘇華集團有限公司和江蘇隆力奇集團有限公司，持股比例分別為10%、4.64%、4.37%、3.95%和2.86%，不存在控股股東或實際控制人。
據《每日經濟新聞》報道，截至2015年末，常熟銀行總資產1033.66億元，同比增幅4.81%；存款余額775.8億元，增幅8.41%；貸款余額532.05億元，增幅15.81%。全年實現營業(yè)利潤12.03億元，降幅7.11%；凈利潤9.75億元，降幅3.08%；資產利潤率（ROA）和資本利潤率（ROE）分別為0.97%和12.86%。
目前，常熟銀行在全國共有營業(yè)網點139家，其中常熟本地107家，異地32家。同時，開設了30家“興?！毕荡彐?zhèn)銀行，并參股6家農村金融機構。實際上，常熟銀行一直積極致力于探索多元化的跨區(qū)發(fā)展之路。2008年，該行在江蘇省海門市設立海門支行，成為全國縣（市）級農村中小金融機構中首家異地支行。與此同時，該行在湖北恩施和宜昌，江蘇常州、無錫、揚州、泰州、淮安、鹽城、宿遷，河南安陽和洛陽等地設立了多家村鎮(zhèn)銀行，成為全國首家設立村鎮(zhèn)銀行的縣（市）級農村商業(yè)銀行。
數據顯示，截至2015年末，常熟農商系村鎮(zhèn)銀行已開業(yè)19家，另云南省新一輪批量化組建著手啟動，存、貸款余額分別達47.22億元和44.06億元。
但記者注意到，在這19家村鎮(zhèn)銀行中，截至2015年6月30日，12家的凈利潤為負數。
對此，常熟銀行表示，目前該行業(yè)務主要集中于常熟市，近年來的迅速成長在很大程度上受益于對常熟市經濟和人文環(huán)境的深入了解和準確評估。對上述地區(qū)經濟和人文環(huán)境的了解程度可能不足，且缺乏在常熟市以外的經營經驗，因此，該行無法保證未來能夠在常熟市以外立足或實現穩(wěn)定和持續(xù)的發(fā)展。
不良大增、低迷服裝紡織業(yè)放款超4成、50%貸款靠常熟
據《投資快報》報道, 脫胎于縣級農村信用社的常熟農商行，在最近幾年的擴張態(tài)勢明顯，不僅在江蘇當地攻城略地，更將資本觸角伸向中西部的湖北、河南等地，與當地農商銀行互相廝殺。然而，頭頂多個光環(huán)的常熟農商行不僅要面對擴張帶來的陣痛，還要面臨經濟下行引發(fā)的貸款風險。常熟銀行根植于常熟當地10多年，其50%以上業(yè)務依賴于當地，貸款業(yè)務高度集中，特別是對房地產貸款、“兩高一?！毙袠I(yè)貸款和地方融資平臺的貸款。受宏觀經濟影響，抵質押物變現能力有限，給其帶來較大風險。
常熟銀行表示，此次公開發(fā)行上市有利于該行深入完善自身改革，規(guī)范經營，進一步強化外部約束機制，樹立公眾銀行形象；有利于該行建立合理和長期的資本金補充機制，提高資本充足率和風險承受能力，保證該行的可持續(xù)發(fā)展；在資產規(guī)模和業(yè)務規(guī)模進一步擴張的基礎上實現利潤增長，并為該行業(yè)務發(fā)展模式和盈利模式的轉變提供了更廣闊的空間。
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