九月份，關(guān)于征信引發(fā)了兩個熱門話題，一個是央行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，還有一個就是花唄全面接入央行征信系統(tǒng)。
9月30日，央行發(fā)布了《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，將于2022年1月1日正式實施。該辦法的出臺，是央行為了征信法制框架持續(xù)完善，也是貫徹“征信為民”的發(fā)展理念，滿足新時代征信業(yè)規(guī)范發(fā)展的需求，保障征信市場主體的合法權(quán)益和信息安全。
在《征信業(yè)務(wù)管理辦法》出臺前幾天，花唄官宣之前部分用戶接入征信系統(tǒng)，之后所有用戶將接入到征信系統(tǒng)，如果拒絕接入，花唄將被停止使用。該消息一出，在網(wǎng)絡(luò)上已經(jīng)炒的熱火朝天，也有一些人嚷嚷著要注銷花唄，這與多年來很多年輕群體對花唄的追捧形成了鮮明對照。
多年來，花唄以其作為“網(wǎng)絡(luò)信用卡”這一概念的代表，成為信用卡強有力的競爭對手，對信用卡的沖擊是非常大的。其開通條件較信用卡要低的多，在很多年輕群體，以及不符合信用卡申請要求的群體中，可能就是在網(wǎng)絡(luò)支付過程里不知不覺就開通使用，而他們對“征信”沒有清晰的認知。
中國移動支付的迅猛發(fā)展，令消費者在消費支付時，更多地依賴于手機進行掃碼等網(wǎng)絡(luò)支付，讓支付變得越來越便捷。雖然都是信貸消費，信用卡受到辦卡條件限制，以及用卡環(huán)境的約束，使用信用卡消費多少還能對金額有些顧忌，但是移動支付中賬基支付替代了卡基支付，消費者對所花金額的多少，從直觀上沒有使用現(xiàn)金或者刷信用卡時那么強烈了。
正是這樣的背景下，以白條、花唄等為代表的網(wǎng)絡(luò)信用貸款產(chǎn)品也應(yīng)運而生，并借助與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融科技技術(shù)，以及數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，迅速占領(lǐng)了眾多場景的消費市場，特別是在年輕群體中，很多原本消費能力不足的人也輕易獲得信用貸款，可以隨意購買自己喜歡的商品。
如果具有健康的消費觀的話，信用消費無非是改變了原來的消費流程，從一手交錢一手交貨，到先消費后還款，只要不是過度消費也沒有太大問題。但是如果沒有健康的消費觀，將信用額度當(dāng)做“資產(chǎn)”，則很容易陷入過度消費的“泥沼”。而事實正是如此，這些人過度消費時候不恐慌，欠了錢被催收、上報征信就恐慌了。
多年前，在所謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”創(chuàng)新口號的引領(lǐng)下，眾多企業(yè)借助金融科技、移動互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，進入了信用消費領(lǐng)域，這些機構(gòu)攪亂了金融市場正常的業(yè)務(wù)秩序，諸如P2P、網(wǎng)絡(luò)貸款，以及信用消費等方面，都出現(xiàn)了大量無牌或超許可范圍違規(guī)從事類金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，引發(fā)巨大的金融風(fēng)險與嚴重的社會問題。近兩年，正是由于監(jiān)管層大力整頓后，才一定程度上避免了更多、更大的問題爆發(fā)。
征信是一個國家金融體系和國民經(jīng)濟正常運行的基礎(chǔ)，監(jiān)管機構(gòu)一直在培育社會征信市場機制，推進社會信用體系建設(shè)與健全，并大力規(guī)范發(fā)展征信市場，構(gòu)建起一個完整的個人信用體系，并服務(wù)于實體經(jīng)濟。信用貸款作為金融領(lǐng)域中最為重要的業(yè)務(wù)，借款人申請貸款后，其貸款信息（金額、期限等）及還款記錄（是否逾期等）理應(yīng)被上報至征信系統(tǒng)，并在以后供其它金融機構(gòu)合法查詢使用。
如果貸款信息不接入征信系統(tǒng)，所帶來的直接后果，一方面讓一些借款人有恃無恐的欠錢，因為即便逾期不還款，其征信記錄也不會留下污點，經(jīng)濟生活不會受到負面影響；另一方面，這些人再到其它金融機構(gòu)貸款，由于無法查詢其信用信息，難以對其進行全面的風(fēng)險評估，一旦予以貸款就形成“多頭授信”，加大金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險。而這些小貸不希望受到監(jiān)管的目的，也無非涉足了非法集資、放高利貸、暴力催債等業(yè)務(wù)，直接影響到社會穩(wěn)定。
由此可見，所有的金融活動必須全部納入到金融監(jiān)管之中，去年某知名人物在公開場合大肆抨擊金融監(jiān)管，之后被官方約談跌落神壇，該事件成為整頓金融市場大潮中一個經(jīng)典案例，監(jiān)管機構(gòu)明確了金融監(jiān)管的必要性。金融行業(yè)是一個國家重要的領(lǐng)域，必須依法持牌經(jīng)營，再像以前不上征信的“無證駕駛”從事信用貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)成為“過去式”。
由于“花唄”將全部上報征信系統(tǒng)，有些人“心慌”選擇了取消，除了一些心術(shù)不正的用戶外，多數(shù)人還是由于對征信的誤解。信貸業(yè)務(wù)納入征信系統(tǒng)，對于出借人來說，將全面了解借款人的信用狀況，尤其是可以有效防范多頭授信形成的共債風(fēng)險，報送信息主要也是賬戶開立日期、授信額度、額度使用及還款情況等，與信用卡將完全一致。
實際上真的需要貸款，只要不是有不良記錄，征信記錄更多的還是起到參考作用，銀行對放貸風(fēng)險評估，是對用戶整體授信總額以及負債情況進行綜合分析，包括信用卡和其他共債總額度，以及債務(wù)使用額度和頻度、資產(chǎn)和收入等等因素，因此征信并非唯一參考，但是一定是重要的依據(jù)，每個人必須保護好自己的征信顯得尤為重要。
然而，無論信用卡也好，消金也好，信貸上征信不是洪水猛獸，上了征信不奇怪，不上征信才是存在著巨大金融風(fēng)險的隱患?？陀^地說，正是由于無節(jié)制過度使用信用卡，以及大量沒有門檻的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的出現(xiàn)，徹底改變了中國傳統(tǒng)“量入為出”的消費觀，讓年輕一代養(yǎng)成過度超前消費的習(xí)慣。
花唄納入征信系統(tǒng)的規(guī)范化管理，也表明網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)野蠻增長的時期已經(jīng)終結(jié)，監(jiān)管機構(gòu)希望借助這種手段，有效抑制當(dāng)前年輕人過度超前消費的行為，把他們從債務(wù)“囚籠”中解放出來的考慮。但不管怎么說，樹立正確的消費觀、價值觀，才是解決這一問題的根本所在。