消費借貸需分類監(jiān)管

對于大學(xué)生群體來說，校園金融是一把雙刃劍。

兩類業(yè)務(wù)模式摸底

21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，京東金融、螞蟻金服等都在校園金融上有所布局。京東金融的京東校園白條及螞蟻金服的螞蟻花唄均屬于消費借貸模式，用戶在京東商城或天貓等網(wǎng)購平臺購物的開銷可以通過白條或花唄先行支付，并可以選擇分期支付或者30天內(nèi)免息支付。

公開資料顯示，2014年4月京東金融推出了校園白條，2016年初，又推出了教育白條。螞蟻花唄也具有對于細分的大學(xué)生市場提供的分期消費的功能。此前，據(jù)媒體報道，在校園內(nèi)使用螞蟻花唄的同學(xué)達到65%以上，而在這些同學(xué)中，80%都是女生。這些女生一般把螞蟻花唄上借貸的錢用來消費化妝品，而男生大多用螞蟻花唄來消費電子產(chǎn)品。

不過，京東白條相關(guān)人士對記者表示，校園業(yè)務(wù)在白條的占比很小，白條重點不在校園，而是線下場景拓展主要是做支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、培訓(xùn)、生活教育類的公益支持。目前業(yè)務(wù)正在梳理中，有進一步消息及時披露。

螞蟻金服相關(guān)人士則表示，目前螞蟻花唄不太做校園金融這部分業(yè)務(wù)，主要是投資的趣店集團（原校園分期平臺“趣分期”）在做校園金融業(yè)務(wù)。

值得注意的是，現(xiàn)金借貸模式平臺則多為各地監(jiān)管部門著重治理的不合規(guī)平臺。有業(yè)內(nèi)人士表示，這類平臺缺乏專業(yè)的運營能力、風險控制能力、資本運作能力，因此無法正常合規(guī)運作。且往往貸款風險較消費借貸更高，相應(yīng)的利息也更高，只能用高利息覆蓋高壞賬所帶來的損失。

校園金融行業(yè)的迅速發(fā)展使得不少借貸公司瞄準大學(xué)生群體，而虛假宣傳、變相高利貸、暴力催收、刷單、被注冊、裸條等現(xiàn)象也愈演愈烈。

分期樂相關(guān)負責人認為，近期推出的幾個監(jiān)管政策主要針對的是現(xiàn)金借貸類不合規(guī)平臺，凈化環(huán)境，有利于消費借貸類合規(guī)平臺的持續(xù)發(fā)展。同時，銀監(jiān)會對行業(yè)進行規(guī)范和引導(dǎo)，對不同類型的公司采取分類處置的思路，肯定了合規(guī)經(jīng)營公司的合法性，并沒有一刀切地禁止校園互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)，合規(guī)的公司仍在政策允許的范圍內(nèi)正常開展業(yè)務(wù)。

不過，如何厘清消費借貸與現(xiàn)金借貸的監(jiān)管邊界仍是執(zhí)行的重點。據(jù)了解，京東金融及螞蟻金服都有現(xiàn)金借貸業(yè)務(wù)，分別是京東金條及螞蟻借唄。不過，依據(jù)信用不同，兩者為不同用戶提供的貸款額度及貸款利率不同，大學(xué)生群體則基本不在其白名單之內(nèi)。

此前，重慶市發(fā)布規(guī)定稱，校園貸平臺不得發(fā)放用于學(xué)生生活學(xué)習必需品以外的貸款或直接向?qū)W生提供現(xiàn)金；不得以手續(xù)費、滯納金等各種名義變相發(fā)放高利貸；不得在校園內(nèi)開展網(wǎng)貸營銷宣傳活動；不得使用非法手段暴力催收等。

監(jiān)管的收緊或是校園金融平臺做出轉(zhuǎn)變的重要原因。

有消息稱，趣店集團將對校園業(yè)務(wù)進行了戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)模式升級，不再用原有的方式去做部分校園業(yè)務(wù)。同時，趣店集團目前已經(jīng)停止為新增學(xué)生用戶提供金融相關(guān)服務(wù)，將從校園消費金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型為信用服務(wù)。

校園貸“堵不如疏”

21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，不少大學(xué)生貸款消費歸根于超前消費的消費觀念。大四學(xué)生張某告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，貸款消費十分便捷，且目前很多平臺還有相應(yīng)的優(yōu)惠措施。今年上半年，張同學(xué)在京東打了11次白條，總消費超2000元。

事實上，上述分期樂人士認為，校園人群雖然絕大多數(shù)是成年人，但依然是特殊人群。企業(yè)愿意用純信用的方式支持大學(xué)生小額金融需求的根本邏輯在于相信大學(xué)生群體未來的能力。

隨著人們消費觀念的轉(zhuǎn)變，90后在逐步成為消費的主力軍。“發(fā)展‘校園貸’能夠激發(fā)在校生合理的消費潛力，助力在校生養(yǎng)成獨立的消費習慣，因此，要按照‘堵不如疏’的理念來對待?！蹦暇徲嫶髮W(xué)金融學(xué)院副院長劉驊認為。

不過，有業(yè)內(nèi)人士對記者表示，目前校園貸款最大的難題在于風險控制。除此之外，校園信用基礎(chǔ)并不完整。之所以出現(xiàn)“裸條”這類極端情況，一方面是沒有信用抵押物，另一方面則是借貸公司魚龍混雜，泥沙俱下。而分期樂這類做得不錯的平臺，都是在風控上做出大量的投入，逐步建立起校園信用體系。

該業(yè)內(nèi)人士認為，現(xiàn)金借貸與消費借貸兩個模式加起來才是一張信用卡的功能，對于現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，不可能走虛擬信用卡之路，更多依靠電商平臺分期進行。校園時期培養(yǎng)的用戶的用戶粘性會很高，如果做得好，校園金融市場很有希望。

分期樂平臺就發(fā)布未來規(guī)劃稱，將不斷增強風險控制和線上商城運營能力，搭建更加成熟的校園后市場服務(wù)模型，提高畢業(yè)用戶的留存度和活躍度，今年上半年，分期樂的校外人群貢獻的銷售額已經(jīng)突破10億人民幣。

南京財經(jīng)大學(xué)中國區(qū)域金融研究中心閆海峰教授則表示，“如果接受‘校園貸’服務(wù)的對象能夠挖掘其價值，培養(yǎng)正確的消費觀和理財觀，‘校園貸’是利大于弊的；如果向平臺申請校園貸款的在校學(xué)生心智不成熟，利用平臺套現(xiàn)來滿足自身不合理的消費欲望，從而將自己置于信用記錄不良、被強行催債的困境，此時‘校園貸’的弊端就更為明顯。”