<body> 臣財(cái)貸款網(wǎng)（https://loan.cngold.org/）09月26日訊，21日，上海金融與法律研究院執(zhí)行院長傅蔚岡在“社交金融的機(jī)遇與挑戰(zhàn)——2016普陀山論壇”上提出這樣的疑問：“十多年前，馬云怎么能想到淘寶網(wǎng)的交易總額會(huì)在今后占到中國零售總額10%的規(guī)模。假如說借貸寶或者說社交金融占到中國民間融資10%，我們想想這是一個(gè)什么樣的概念？”
社交金融是基于社交關(guān)系的網(wǎng)絡(luò)金融行為，通過去中心化的方式解決傳統(tǒng)金融征信、風(fēng)控存在的難題，扭轉(zhuǎn)信息不對稱，從而有效降低交易成本。近年來互聯(lián)網(wǎng)巨頭無不重視社交的功能屬性，互聯(lián)網(wǎng)金融也在積極尋求在社交場景下的突破。
傅蔚岡對社交金融的價(jià)值高度認(rèn)可。他指出，社交金融的發(fā)展，能夠有效的助力經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)普惠金融的價(jià)值，并在風(fēng)險(xiǎn)可控的同時(shí)，激活民間借貸與經(jīng)濟(jì)活力。
在傅蔚岡看來，社交金融的優(yōu)勢主要有兩個(gè)。第一，類似以前的網(wǎng)上購物，把兩個(gè)人之間的事情，引入到一個(gè)中介平臺，可交易，有記錄查詢。“很多時(shí)候朋友向我借錢，我讓他寫個(gè)借條，自己都不好意思，現(xiàn)在借貸寶可以實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化?！?/p>
第二，平臺可以運(yùn)用自己的借貸數(shù)據(jù)為社會(huì)提供公共品，類似為民間利率提供指導(dǎo)。“浙江地區(qū)的利率大概是多少，我要借錢百分之多少可以通過這個(gè)借到，這樣可以實(shí)現(xiàn)更低的成本，也讓出借方獲得更高的收益。通過這些微小的工作，可以擴(kuò)大市場，激發(fā)經(jīng)濟(jì)活力。”
從個(gè)人而言，傅蔚岡對互聯(lián)網(wǎng)社交金融帶來的便利也有著切身體會(huì)?！笆嗄昵皠?chuàng)業(yè)做外貿(mào)生意的時(shí)候，銀行不給你借錢，只能打電話跟熟人借錢，碰到很多困難。比如給利息給多少為好，而且熟人借款，一對一打電話效率不高，我記得業(yè)務(wù)最好的時(shí)候，一天至少要打15個(gè)電話借錢，很多是臨時(shí)周轉(zhuǎn)，就借一周的時(shí)間。但就這種短期借貸，卻要花一兩天時(shí)間不停地周轉(zhuǎn)。”
傅蔚岡感慨，“如果那時(shí)候就有類似(借貸寶)的社交金融平臺，對我那個(gè)小公司是個(gè)好事，現(xiàn)金流會(huì)產(chǎn)生更好的影響?！?/p>
對于社交金融與大數(shù)據(jù)的關(guān)系，傅蔚岡也有自己的看法。他指出，那些擁有海量數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)，對個(gè)人信用和借貸風(fēng)險(xiǎn)的判斷，可能未必比的上真正熟悉你的人。比如說現(xiàn)在很多銀行都有針對公務(wù)員和事業(yè)單位身份的人給予60萬的高額信用貸款，但是這樣的授信實(shí)際上是對某種行業(yè)的授信，并不能真正反應(yīng)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)。他以自己為例，“某銀行給我的授信額度是最高級別的20萬，但其實(shí)不是根據(jù)我在社交媒體的活躍度或者大數(shù)據(jù)分析得來，而是因?yàn)槲业哪硞€(gè)同學(xué)恰恰是該銀行的某個(gè)高管，他基于對我的風(fēng)險(xiǎn)做出的判斷直接上調(diào)了額度。所以，這里反映的其實(shí)還是熟人之間的信用判斷。”
當(dāng)討論到網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)的責(zé)任問題時(shí)，傅蔚岡指出，現(xiàn)在理論上把網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)定位為居間平臺，其實(shí)只要求盡好信息披露責(zé)任就可以了。
“滴滴是個(gè)平臺，淘寶也是個(gè)平臺，平臺的責(zé)任和真正交易雙方的責(zé)任是完全不一樣的。從美國的情況來看，法律上給平臺的責(zé)任傾向于輕一點(diǎn)，使得企業(yè)可以節(jié)省大量的成本，這也是美國互聯(lián)網(wǎng)搞得好的一個(gè)原因。相反，歐洲、日本、韓國對平臺責(zé)任很重。中國互聯(lián)網(wǎng)往美國靠，但最近很多法律上定性又往大陸法系方面靠。比如最明顯的，網(wǎng)約車出事，平臺要承擔(dān)承運(yùn)人責(zé)任。將來借貸寶這樣的純信息中介，會(huì)不會(huì)也要承擔(dān)類似的責(zé)任，是需要關(guān)注的?！备滴祵詈笾v道。
據(jù)了解，本次論壇由上海金融與法律研究院主辦，來自金融及法律領(lǐng)域的十多位專家學(xué)者、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)代表，圍繞“社交金融”這一普惠金融時(shí)代的重要?jiǎng)?chuàng)新同臺論道，共同為新經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展獻(xiàn)策獻(xiàn)計(jì)。
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