新一輪5年期以上LPR出爐后，無(wú)錫各大銀行迅速響應(yīng)，最新房貸利率已經(jīng)降至首套4.25%，二套5.05%，包括組合貸在內(nèi)。
今年以來(lái)，房貸利率連降，對(duì)于打算買(mǎi)房的人來(lái)說(shuō)，肯定是一件大好事。
要論原因，很簡(jiǎn)單，還款總額差距太大。
按照貸款100萬(wàn)、等額本息、30年為例：
利率5.9%，月供5932元，總利息約114萬(wàn)；利率4.25%，月供4919元，總利息約77萬(wàn)。
利率從5.9%降至4.25%，月供少1013元，總利息少了約37萬(wàn)！省下了一輛奔馳C級(jí)的錢(qián)。
所以對(duì)于這部分購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，最關(guān)心的還是：之前辦下來(lái)的房貸利率怎么辦？
主要有3種解決方式：
01、等重定價(jià)日后的調(diào)整
買(mǎi)房人先要搞清楚房貸利率一共分成兩種：固定利率和LPR浮動(dòng)利率。
選擇固定利率的，這一部分可以直接跳過(guò)不看；選擇LPR浮動(dòng)利率的，繼續(xù)往下看。
你的房貸利率=辦理時(shí)的LPR+基點(diǎn)。
舉個(gè)例子，假設(shè)小王是在2021年6月辦理的房貸，利率5.9%，約定的重定價(jià)日為每年的1月1日。
2021年6月的LPR為4.65%，也就是說(shuō)，小王的房貸利率組成公式為：
5.9%=4.65%（當(dāng)時(shí)的LPR）+1.25%（125個(gè)基點(diǎn)）
這個(gè)公式中，前半部分也就是LPR部分，會(huì)根據(jù)LPR的變化而變化；后半部分也就是125個(gè)基點(diǎn)，不變。
搞明白這一點(diǎn)，我們?cè)賮?lái)說(shuō)今年的連續(xù)降息對(duì)小王有何影響？
因?yàn)樾⊥踹x擇的重定價(jià)日為每年的1月1日，那么，能影響他下一年房貸利率的也就是上一年度12月20日公布的LPR。
也就是說(shuō)，2023年，小王的房貸利率=2022年12月LPR+125個(gè)基點(diǎn)。
現(xiàn)在才5月，我們還不知道12月的LPR，只能假設(shè)：
現(xiàn)在5月的LPR為4.45%，假設(shè)到今年12月保持不變，那么小王明年的房貸利率將降至5.7%。
02、轉(zhuǎn)組合貸或純公積金貸款
如果你當(dāng)時(shí)辦理的是純商貸，且當(dāng)下符合轉(zhuǎn)組合貸、轉(zhuǎn)純公積金貸款的要求，那趕緊轉(zhuǎn)！【點(diǎn)擊此處查看商轉(zhuǎn)公、轉(zhuǎn)純公積金貸款要求、流程】
原因當(dāng)然是：省錢(qián)！
還是按照100萬(wàn)、等額本息、30年計(jì)算：
轉(zhuǎn)組合貸（假設(shè)公積金80萬(wàn)+商貸20萬(wàn)）：
利率4.25%+3.25%，月供4466元，總利息約61萬(wàn)；相較于5.9%的純商貸，月供少了1466元，總利息少了約53萬(wàn)。
轉(zhuǎn)純公積金：
利率3.25%，月供4352元，總利息約57萬(wàn)；相較于5.9%的純商貸，月供少了1580元，總利息少了約57萬(wàn)。
加上錫房擔(dān)保重啟了“商轉(zhuǎn)公”轉(zhuǎn)貸墊資服務(wù)的業(yè)務(wù)，減小了買(mǎi)房人轉(zhuǎn)貸的難度，也降低了買(mǎi)房人轉(zhuǎn)貸的費(fèi)用。
03、提前還款
提前還款需要每位買(mǎi)房人根據(jù)自己的情況來(lái)決定。
興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委表示：如果有一筆閑置資金，是否提前還房貸，還要看你能不能拿這筆資金賺到比房貸利息更多的錢(qián)，如果不能，提前還貸也是可以的。
易居研究智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)指出：如果手中有閑錢(qián)，認(rèn)為市場(chǎng)投資機(jī)會(huì)不多，購(gòu)房者先還房貸問(wèn)題不大。但如果出現(xiàn)違約金較高，或大部分房貸利息前期已經(jīng)還得差不多的情況下，他建議“還是要慎重提前還款，太折騰的話(huà)意義不大”。