文｜AI財(cái)經(jīng)社 余洪
編輯｜楊潔
堪比“第二張身份證”的個(gè)人征信，竟然也會(huì)被添加不恰當(dāng)信息。5月24日，一則“個(gè)人征信報(bào)告現(xiàn)侮辱字眼”的話題一度沖上微博熱搜首位。目前，這一話題已有4億閱讀、超過8000條討論。
事件源于不久前，家住江蘇南通的房女士在查詢個(gè)人征信時(shí)，竟然發(fā)現(xiàn)其職業(yè)信息中的“工作單位”欄里，出現(xiàn)了“專業(yè)做雞十年”的侮辱性語句。據(jù)央行南通中心支行透露，涉嫌上傳這一不當(dāng)信息的是晉商消費(fèi)金融股份有限公司。
事件發(fā)生后，人民銀行太原中心支行已于4月8日約談了晉商消費(fèi)金融公司。5月25日，晉商消金被再次約談。
在這背后，晉商消金作為一家持牌消費(fèi)金融公司，也足夠“奇葩”。此前，銀保監(jiān)曾對(duì)2020年第二季度山西省銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況進(jìn)行通報(bào)，其中，晉商消費(fèi)金融的個(gè)人貸款類業(yè)務(wù)投訴量占全省投訴總量的一半以上。在黑貓投訴等平臺(tái)上，亦有多位消費(fèi)者投訴稱，其有濫上征信、暴力催收等行為。投訴量居高不下的同時(shí)，該公司還頻頻“踩雷”場(chǎng)景分期業(yè)務(wù)，風(fēng)控水平堪憂。
個(gè)人征信出現(xiàn)侮辱字眼
據(jù)報(bào)道，房女士自我介紹為一名個(gè)體戶。2018年9月，她與晉商消費(fèi)金融簽訂了一份個(gè)人消費(fèi)貸款合同，貸款期限約定為36個(gè)月，貸款金額為16.2萬元。房女士按期還款至2020年2月時(shí)，由于疫情影響，她向晉商消金申請(qǐng)延期至2020年底繼續(xù)還款。截至目前，房女士仍然需要償還本息7萬余元。
但在2021年4月6日，房女士在人民銀行南通中心支行查詢個(gè)人征信時(shí)，發(fā)現(xiàn)工作單位一欄出現(xiàn)了“專業(yè)做雞十年”的描述。
經(jīng)人民銀行南通中心支行查詢確認(rèn)，信息為晉商消費(fèi)金融上傳到征信系統(tǒng)的。
央行南通中心支行征信管理科科長(zhǎng)姜文華解釋稱，央行征信系統(tǒng)是一個(gè)平臺(tái)，數(shù)據(jù)由相關(guān)金融機(jī)構(gòu)接入傳送，誰傳送誰負(fù)法律責(zé)任，當(dāng)事人如有異議，可走征信異議處理程序。在事件發(fā)生后，經(jīng)過央行協(xié)調(diào)處理，晉商消費(fèi)金融已修改了房女士的相關(guān)職業(yè)信息。
AI財(cái)經(jīng)社致電并致函晉商消費(fèi)金融了解此事，其工作人員表示，已傳達(dá)需求至相關(guān)部門，但截至發(fā)稿時(shí)，對(duì)方并未回復(fù)。
北京云嘉律師事務(wù)所資深律師趙占領(lǐng)告訴AI財(cái)經(jīng)社：“晉商消費(fèi)金融在向央行的個(gè)人征信系統(tǒng)提供消費(fèi)者的征信信息時(shí)，在其職業(yè)信息一欄填寫了誹謗及侮辱性表述，侵犯了消費(fèi)者的名譽(yù)權(quán)。晉商消費(fèi)金融作為侵權(quán)方應(yīng)該及時(shí)停止侵權(quán)、賠禮道歉、賠償損失?！?/p>
他進(jìn)一步指出，消費(fèi)者可以依法查詢自己的信用評(píng)價(jià)，發(fā)現(xiàn)信用評(píng)價(jià)不當(dāng)?shù)模袡?quán)提出異議并請(qǐng)求采取更正、刪除等必要措施。
北京市中盾律師事務(wù)所律師蔣保雙認(rèn)為，如消費(fèi)者被金融機(jī)構(gòu)濫上征信，可委托律師向法院起訴，也可以向市場(chǎng)監(jiān)督管理局和金融局投訴。
但背后的晉商消費(fèi)金融，卻不止這一個(gè)問題存在。
AI財(cái)經(jīng)社在黑貓投訴平臺(tái)上發(fā)現(xiàn)，晉商消費(fèi)金融存在著1100余條投訴信息。其中，有多名消費(fèi)者投訴晉商消費(fèi)金融存在暴力催收、濫上征信等問題。
有一名消費(fèi)者稱，自己從來沒有用過貸款，也沒有收到電話或短信提醒，也沒有收到審批下來的款項(xiàng)，但個(gè)人征信報(bào)告卻顯示自己有在晉商消費(fèi)金融的逾期記錄。
另有消費(fèi)者表示，自己在2018年通過寓見平臺(tái)租過房，在提前退租時(shí)，收到了來自晉商消費(fèi)金融的電話，這時(shí)他才發(fā)現(xiàn)自己的征信已經(jīng)有逾期兩年以上的記錄，自己不得不償還不是本人的貸款。
值得一提的是，晉商消費(fèi)金融的投訴率在山西省也居于前列。銀保監(jiān)曾對(duì)2020年第二季度山西省銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況進(jìn)行通報(bào)，其中，晉商消費(fèi)金融個(gè)人貸款類業(yè)務(wù)投訴占貸款類業(yè)務(wù)投訴總量的一半以上。二季度晉商消費(fèi)金融公司涉及個(gè)人貸款類業(yè)務(wù)投訴共計(jì)348件，占貸款類業(yè)務(wù)投訴的50.59%，占二季度投訴總量的33.34%。
而在2019年8月，晉商消費(fèi)金融還曾因未經(jīng)同意查詢個(gè)人信息，違反了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》相關(guān)規(guī)定，被央行太原支行處以50萬元罰款，相關(guān)責(zé)任人被罰款5萬元。
業(yè)績(jī)掉隊(duì)、風(fēng)控漏洞頻出和董事長(zhǎng)換屆“烏龍”
根據(jù)官網(wǎng)信息顯示，晉商消費(fèi)金融股份有限公司是經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的全國(guó)性持牌消費(fèi)金融公司，成立于2016年2月23日，總部位于山西太原，注冊(cè)資本5億元。公司主營(yíng)業(yè)務(wù)包括發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款、與消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)、代理銷售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
根據(jù)天眼查顯示，該公司股東包括晉商銀行、北京奇飛翔藝商務(wù)咨詢有限公司、山西美特好連鎖超市股份有限公司等。
從注冊(cè)資本來看，晉商消費(fèi)金融在同業(yè)中規(guī)模較小，業(yè)績(jī)也無法與馬上、招聯(lián)等頭部消費(fèi)金融公司相比。雪上加霜的是，近年來其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)也非常不穩(wěn)定。2018年、2019年、2020年，該公司的營(yíng)收業(yè)績(jī)依次為3.38億元、3.72億元和5.46億元，營(yíng)收雖逐年增長(zhǎng)，但凈利潤(rùn)卻開始縮水，2018年該公司的凈利潤(rùn)還是8197.14萬元，到了2020年這一數(shù)字就僅為5418.02萬元。
此外，晉商消費(fèi)金融推出的租房分期、車貸分期、旅游分期等多個(gè)場(chǎng)景分期業(yè)務(wù)均出現(xiàn)爆雷。2018年，晉商消費(fèi)金融曾與“元寶e家”租房分期平臺(tái)合作，成為分期貸款的貸款方，可沒過多久，“元寶e家”平臺(tái)上的公寓方資金鏈斷裂。
在汽車分期業(yè)務(wù)這塊，2018年，和晉商消費(fèi)金融合作的車載系統(tǒng)分期平臺(tái)可可家里（北京）信息技術(shù)有限公司，也變身“老賴”，被列入了失信被執(zhí)行人名單。
就在同一年，晉商消費(fèi)金融再次“踩雷”旅游分期貸。該公司發(fā)放的個(gè)人旅游貸款被另一合作公司山西易凱國(guó)際旅游有限公司負(fù)責(zé)人挪用30萬元，經(jīng)法院審理查明，此事系晉商消費(fèi)金融未嚴(yán)格審核客戶借款資金用途所致。
業(yè)務(wù)漏洞頻出的同時(shí)，晉商消費(fèi)金融甚至還曾曝出“先更后審”的董事長(zhǎng)換屆烏龍事件。
天眼查顯示，2019年5月7日，晉商消費(fèi)金融的負(fù)責(zé)人變更為李文莉。但上任后還不到一個(gè)月，李文莉便被監(jiān)管部門否認(rèn)了任職資格。2019年6月，銀保監(jiān)連續(xù)三張批復(fù)公告，稱由于李文莉不符合《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事（理事）和高級(jí)管理人員任職資格管理辦法》第十七條規(guī)定，不予核準(zhǔn)李文莉董事長(zhǎng)任職資格。山西銀保監(jiān)局亦稱，金融機(jī)構(gòu)工作人員得先通過考試才會(huì)被監(jiān)管批復(fù)，而李沒有通過任職資格考試。
出現(xiàn)這一場(chǎng)罕見的“掌門人任職資格被否”事件背后，更令人驚訝的是，還疑似和李文莉考試作弊有關(guān)。據(jù)媒體報(bào)道，李文莉是在高管從業(yè)資格考試中，被發(fā)現(xiàn)考試作弊而大鬧考場(chǎng)，還在一年內(nèi)被禁止擔(dān)任金融機(jī)構(gòu)高管職務(wù)。
而在這次的“個(gè)人征信出現(xiàn)侮辱字樣”事件發(fā)生后，人民銀行太原中心支行表示，將對(duì)本次事件情況調(diào)查核實(shí)后，依法依規(guī)作出嚴(yán)肅處理。
金融科技行業(yè)專家蘇筱芮向AI財(cái)經(jīng)社表示，今年年初，央行曾下發(fā)《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，從信用信息的整理、保存、加工、提供、使用等方面進(jìn)行規(guī)范。這一事件反映出，部分機(jī)構(gòu)相關(guān)從業(yè)者喪失了職業(yè)操守，將征信數(shù)據(jù)的上報(bào)工作視同兒戲，建議將該責(zé)任落實(shí)到人，對(duì)于具體操作人員及主管人員給予直接處罰；此外，本案亦暴露出金融機(jī)構(gòu)在征信管理方面存在的漏洞，后續(xù)政府主管部門或?qū)?duì)其開出行政處罰。
同時(shí)，蘇筱芮還表示，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)第三方平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)資質(zhì)進(jìn)行審核，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)合作機(jī)構(gòu)的最新風(fēng)向，一旦宏觀環(huán)境變化、合作方經(jīng)營(yíng)狀況惡化等，金融機(jī)構(gòu)需要及時(shí)跟進(jìn)，準(zhǔn)備解決預(yù)案。如遇到消費(fèi)者集中投訴，需要予以重視，積極溝通，派遣專人跟進(jìn)解決。
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