英國(guó)“學(xué)生貸”如何防止過度消費(fèi)

“引導(dǎo)孩子更明智地消費(fèi)”是goHenry的核心思想和目標(biāo)，這和一般學(xué)生貸“幫助學(xué)生花錢”的思路大為不同。成立于2012年的goHenry是一家專注為青少年提供消費(fèi)金融解決方案的英國(guó)科技金融公司。goHenry與VISA合作為6到18 歲的青少年提供帶家長(zhǎng)控制功能的預(yù)付費(fèi)借記卡，該借記卡與家長(zhǎng)端的app捆綁使用，實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)同步，家長(zhǎng)可以通過goHenry設(shè)置零花錢的使用規(guī)則、消費(fèi)上限，或者為孩子設(shè)置歡樂有趣的任務(wù)并以額外零花錢為完成任務(wù)的獎(jiǎng)勵(lì)，孩子每進(jìn)行一筆消費(fèi)，家長(zhǎng)都將收到一個(gè)短信提示。

goHenry：英國(guó)的“學(xué)生貸”如何防止過度消費(fèi)

作為創(chuàng)新金融科技公司，goHenry曾在2015年入選畢馬威和H2Ventures聯(lián)合評(píng)選的“100家創(chuàng)新金融科技公司”。此外，外界對(duì)其模式的認(rèn)可度直接反映在公司融資和風(fēng)投情況上。今年4月初，goHenry在股權(quán)眾籌平臺(tái)Crowdcube完成了一筆眾籌融資，其融資目標(biāo)設(shè)定為200萬英鎊，僅用2天時(shí)間便完成并實(shí)現(xiàn)了超額融資。目前goHenry通過股權(quán)眾籌已經(jīng)累計(jì)融資399萬英鎊，總投資人數(shù)達(dá)2371人，平臺(tái)出讓15.98%股權(quán)（意味著平臺(tái)估值約2497萬英鎊或約合2.17億人民幣）。

二、兩大產(chǎn)品核心設(shè)計(jì)理念

在紛雜的學(xué)生貸市場(chǎng)中，goHenry以其避免過度消費(fèi)，培養(yǎng)青少年良好消費(fèi)習(xí)慣的理念獲得了眾多家長(zhǎng)客戶的追捧，根據(jù)Crowdcube的資料，goHenry已擁有超過20萬用戶，每月用戶增長(zhǎng)超過1萬人。令goHenry脫穎而出的最核心優(yōu)勢(shì)在于其產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念。

1、邊用邊學(xué)。對(duì)于goHenry而言，其主要用戶其實(shí)包含了家長(zhǎng)和青少年兩個(gè)群體。從家長(zhǎng)的角度，使用goHenry的軟件能夠給自己的孩子帶來一定的財(cái)務(wù)自由，同時(shí)也需要設(shè)定基本的使用條件，防止越界的過度消費(fèi)。另一方面，孩子在不斷使用中也能積累理財(cái)?shù)哪芰托判模囵B(yǎng)對(duì)金錢的責(zé)任感。

2、積累、儲(chǔ)蓄、花費(fèi)。這三點(diǎn)是goHenry設(shè)計(jì)產(chǎn)品功能的核心理念。與校園貸不同，goHenry并不希望用無條件放貸來鼓勵(lì)消費(fèi)、鼓勵(lì)借款，培養(yǎng)消費(fèi)習(xí)慣的重要一環(huán)是孩子需要能夠理解獲得金錢的得來不易、合理儲(chǔ)蓄、理智消費(fèi)。青少年不論是通過完成一系列小任務(wù)積累每周可使用額度，還是儲(chǔ)蓄積累每周的額度，存錢以購(gòu)買某個(gè)更貴的特別的東西，或是每周花完自己的額度都能慢慢積累對(duì)開銷的價(jià)值觀。

三、定制化和便利性是go Henry 使用過程中的特色

由于goHenry的使用者也包含家長(zhǎng)和青少年兩個(gè)不同群體，學(xué)生群體跨度較大，不同使用者的實(shí)際需求往往也有較多差別。對(duì)goHenry而言這意味著公司在產(chǎn)品的實(shí)際使用過程中需要實(shí)現(xiàn)定制化和便利性。goHenry允許家長(zhǎng)設(shè)置app的各個(gè)參數(shù)，把定制產(chǎn)品的控制權(quán)交由家長(zhǎng)以滿足家長(zhǎng)、孩子的不同需求。此外，由于青少年開銷小額、高頻的使用特點(diǎn)以及使用環(huán)境的多變，goHenry為家長(zhǎng)在app上實(shí)現(xiàn)更簡(jiǎn)單明了的查詢、設(shè)定、還款等操作方式，并實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地使用app和對(duì)應(yīng)的VISA卡進(jìn)行管理和消費(fèi)。

定制化的產(chǎn)品也是goHenry與傳統(tǒng)銀行的兒童賬戶最大的不同，具體來說，goHenry允許家長(zhǎng)：

1） 設(shè)置單筆和每周的消費(fèi)上限

2） 設(shè)置該卡在哪些地方被允許使用。例如，網(wǎng)上購(gòu)物，實(shí)體商店，取款機(jī)等等

3） 設(shè)定一下可以使持卡人獲得額外零花錢的任務(wù)

4） 實(shí)時(shí)了解持卡人的每一筆消費(fèi)情況，包括消費(fèi)后的實(shí)時(shí)通知，以及這筆消費(fèi)是在哪里發(fā)生的。

5） 隨時(shí)鎖定/解鎖該卡。

6） goHenry不提供透支功能。

家長(zhǎng)和孩子可以通過app實(shí)現(xiàn)賬戶的快捷管理和查看，下圖顯示了goHenry移動(dòng)端中孩子可以了解的信息，包括賬戶概況、余額詳情和任務(wù)系統(tǒng)等。

四、無法繞過的資金安全性

四、無法繞過的資金安全性

在實(shí)現(xiàn)操作的便利性的同時(shí)，資金的安全性是goHenry這一類學(xué)生貸公司無法繞過的一點(diǎn)。這里涉及到資金使用的安全性和賬戶的安全性兩個(gè)部分。

通過不同的設(shè)置，goHenry達(dá)到既給持卡人一定的財(cái)務(wù)獨(dú)立又能夠讓家長(zhǎng)對(duì)其進(jìn)行掌控的目的。傳統(tǒng)的校園貸模式中，家長(zhǎng)和監(jiān)護(hù)人往往無法掌握學(xué)生的貸款申請(qǐng)情況和用款情況，在實(shí)際操作中，要么需要學(xué)生、家長(zhǎng)兩頭跑，流程十分復(fù)雜繁瑣，要么有可能出現(xiàn)憑身份證、學(xué)生證便能取得貸款的低審核門檻情況，而家長(zhǎng)作為擔(dān)保人甚至不見得知情。

goHenry：英國(guó)的“學(xué)生貸”如何防止過度消費(fèi)

而goHenry通過VISA的預(yù)付費(fèi)借記卡和app實(shí)現(xiàn)了對(duì)孩子消費(fèi)的全程掌握，如圖 3所示，家長(zhǎng)通過app可以直觀的監(jiān)測(cè)賬戶余額和下一筆需要支付的開銷，同時(shí)孩子也能知道自己本周額度多少，通過完成什么任務(wù)（例如打掃房間、遛狗等）可以獲得額外的獎(jiǎng)勵(lì)。同時(shí)每個(gè)孩子都有一張自己的VISA卡，可以在線下或線上使用。由于其本質(zhì)上是銀行卡，不允許超額透支，并且家長(zhǎng)可以通過客戶端快速鎖定或解鎖賬戶，從而防止出現(xiàn)賬戶被盜刷的情況。

五、安全、易用、理念值得學(xué)習(xí)，但模式復(fù)制存隱性門檻

楊立點(diǎn)評(píng)：“學(xué)生貸怎么做”是一個(gè)很有爭(zhēng)議的話題，不論模式如何，引導(dǎo)樹立正確的消費(fèi)觀念，結(jié)合經(jīng)濟(jì)能力來理性、適度消費(fèi)應(yīng)當(dāng)是學(xué)生貸平臺(tái)和家長(zhǎng)都應(yīng)當(dāng)干預(yù)的。goHenry雖然僅僅切入的是青少年這一個(gè)非常垂直的領(lǐng)域，但其產(chǎn)品模式的設(shè)計(jì)理念值得學(xué)習(xí)，能提高學(xué)生金融知識(shí)和信用意識(shí)淡薄所帶來的問題，同時(shí)也幫助家長(zhǎng)實(shí)時(shí)掌握孩子的“債務(wù)”情況。

就國(guó)內(nèi)的情況而言，大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)早已叫停，而各地監(jiān)管部門近半年來不斷加強(qiáng)對(duì)校園貸的管控力度，要求校園P2P平臺(tái)不得發(fā)放除助學(xué)貸、創(chuàng)業(yè)貸以外的貸款，并嚴(yán)令貸款必須獲得家長(zhǎng)同意。就這兩點(diǎn)而言，goHenry模式可以說已經(jīng)走在了國(guó)內(nèi)校園貸行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的前面。從平臺(tái)的角度，這一模式對(duì)于平臺(tái)學(xué)生貸的轉(zhuǎn)型或改進(jìn)學(xué)生貸模式都是有借鑒意義的。而goHenry對(duì)家長(zhǎng)和學(xué)生財(cái)務(wù)安全的把控對(duì)于監(jiān)管部門也是值得參考的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。

不過簡(jiǎn)單復(fù)制goHenry的模式也存在一些難處，goHenry模式的潛在前提是刷卡消費(fèi)，對(duì)于以刷卡消費(fèi)比較普及的英國(guó)市場(chǎng)而言這并不是問題，但對(duì)于仍以大量現(xiàn)金消費(fèi)為主的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，在操作上有不小的困難。