校園貸最新消息：嚴(yán)控之下裸條貸仍然猖獗

2013年，以分期樂為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開始介入大學(xué)生借貸，之后，平臺(tái)們集體發(fā)力迅速占領(lǐng)市場，鮮明的宣傳語極具煽動(dòng)性，“分期，只為更好的自己”“超前享受，沒錢也能任性”“先消費(fèi)，后付款”同時(shí)，無序發(fā)展導(dǎo)致大學(xué)校園貸極端事件屢見報(bào)端，成為轟動(dòng)社會(huì)的輿論焦點(diǎn)。

10月13日，國務(wù)院辦公廳正式發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，一天之內(nèi)，國務(wù)院和各部委連發(fā)七道政策，掀起互聯(lián)網(wǎng)金融整治風(fēng)暴。在專項(xiàng)整治工作中，銀監(jiān)會(huì)明確將校園網(wǎng)貸作為整治重點(diǎn)，并與教育部等部門建立了校園網(wǎng)貸聯(lián)合工作機(jī)制，防止校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)散和蔓延。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，專項(xiàng)整治初見成效。一方面，高校嚴(yán)查校園貸代理，原本在食堂、教室等場所隨處可見的校園貸海報(bào)已難覓蹤跡；另一方面，多家校園網(wǎng)貸平臺(tái)紛紛轉(zhuǎn)型，退出校園分期市場。但肆虐于校園貸市場的黑中介和“裸條貸”依然在暗中活躍。

“失去工作”的校園代理

“你能想象，教室課桌上全是借貸寶、分期樂、助學(xué)樂的貸款傳單嗎？他們招募學(xué)生發(fā)傳單，一天工資20多元，整棟樓都是傳單?！焙误?化名)告訴記者，今年3月，因幫同學(xué)貸款，在哈爾濱讀書的他成為助學(xué)樂的校園代理，每月底薪400元，拉一個(gè)同學(xué)注冊，獎(jiǎng)勵(lì)10元。他想好了，多拉幾個(gè)同學(xué)，完成幾單貸款，就能有上千元的收入。對于每月生活費(fèi)不高的他來說，這是不小的誘惑，但很快，何罄便放棄了。

“生意不好做了。” 何罄說，今年5月，學(xué)校發(fā)生一起惡性貸款糾紛，一名學(xué)生用自己的信息幫同學(xué)在9個(gè)平臺(tái)貸款數(shù)萬元后被催收，其幫助的同學(xué)卻在事后不認(rèn)賬，兩人為此鬧到了派出所，學(xué)校傳得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。與此同時(shí)，學(xué)校開始狠抓校園代理，到教室發(fā)貸款傳單的學(xué)生會(huì)被扣留學(xué)生證。

“學(xué)校讓輔導(dǎo)員摸查有多少學(xué)生做代理，開班會(huì)時(shí)，我們要簽字承諾，此前沒有貸款，以后也不會(huì)在網(wǎng)上貸款。” 剛干了兩個(gè)月代理的何罄趕緊辭職了。

事實(shí)上，對校園貸的規(guī)范早已開始。4月15日，教育部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求，各高校要建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制，聯(lián)合銀監(jiān)局等相關(guān)部門密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的拓展情況。9月29日，教育部再度發(fā)文，在《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專項(xiàng)教育工作的通知》中，要求各高校抓緊開展針對新生的校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范專項(xiàng)教育工作。

10月19日，記者來到華東師范大學(xué)，這里已難覓校園貸宣傳蹤跡，該校學(xué)生告訴記者，幾個(gè)月前，在車庫、廁所等隱蔽的地方還有校園貸的宣傳廣告，現(xiàn)在已很難再看到。對于記者提及的貸款消費(fèi)，多位大學(xué)生向記者表示：“消費(fèi)會(huì)量力而行，即使分期購物，也會(huì)甄選平臺(tái)?！?/p>

上海金融信息行業(yè)協(xié)會(huì)辦公室主任孫佳榮告訴記者，協(xié)會(huì)曾召集10家業(yè)務(wù)涉及校園網(wǎng)貸的會(huì)員單位召開座談會(huì)，并發(fā)起成立了上海市校園貸綠色聯(lián)盟，要求名校貸、任我花等會(huì)員平臺(tái)遵循“五要五不”規(guī)則，包括不能在學(xué)校進(jìn)行虛假宣傳、線下簽約和暴力催收。目前，聯(lián)盟正在搭建共享機(jī)制，把聯(lián)盟成員單位對各自平臺(tái)的借款人信息、黑中介信息等進(jìn)行全數(shù)據(jù)開放對接。

校園貸平臺(tái)批量轉(zhuǎn)型

監(jiān)管趨嚴(yán)已成為業(yè)界共識(shí)，除專項(xiàng)整治外，上海、深圳、重慶、廣州等地方行業(yè)自律組織都相繼出臺(tái)“禁令”，今年8月24日，銀監(jiān)會(huì)亦明確提出用“停、 移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。強(qiáng)壓之下，諸多涉及校園貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)正謀求轉(zhuǎn)型或退出。

10月11日，我來貸發(fā)文稱，由于多地發(fā)文限制校園貸業(yè)務(wù)，平臺(tái)于10月12日零點(diǎn)正式關(guān)閉學(xué)生申請通道，并于10月16日正式關(guān)閉已授信用戶的提款服務(wù)。10月19日，名校貸CEO曾慶輝和任我花創(chuàng)始人Jake均向記者表示，正進(jìn)軍白領(lǐng)市場，將逐步縮小校園貸市場。

校園貸市場的兩個(gè)老大哥，分期樂早在4月就已宣布品牌升級(jí)，看好白領(lǐng)市場，趣分期(現(xiàn)已改名為趣店集團(tuán))也在不久前宣布退出校園分期市場，專注非信用卡人群的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

平臺(tái)轉(zhuǎn)型都有一個(gè)共同理由：用戶結(jié)構(gòu)發(fā)生了群體變化，留存的學(xué)生用戶已經(jīng)畢業(yè)，成為白領(lǐng)或藍(lán)領(lǐng)。曾慶輝告訴記者，拓展白領(lǐng)群體，主要出于用戶留存轉(zhuǎn)化的考量。今年，名校貸有十萬級(jí)的用戶畢業(yè)，去年畢業(yè)人數(shù)只有幾千人，白領(lǐng)貸內(nèi)測后，發(fā)現(xiàn)逾期壞賬很低，決定開拓該用戶群體。

“信貸市場主要面向中小企業(yè)主、學(xué)生和白領(lǐng)，中小企業(yè)主的需求基本在10萬元以上，白領(lǐng)流動(dòng)性強(qiáng)，學(xué)生的消費(fèi)需求一直都在?！?Jake說，任我花今年4月進(jìn)入該領(lǐng)域，但受監(jiān)管所限，在近期宣布轉(zhuǎn)型。

2009年7月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。自此，校園信用卡市場幾乎停滯，直到2013年開始，校園市場作為互聯(lián)網(wǎng)金融中未經(jīng)開墾的處女地日益火爆。

轉(zhuǎn)型并不容易，由于學(xué)生群體與其他群體的特征差異較大，相應(yīng)的風(fēng)控體系和業(yè)務(wù)拓展模式也要發(fā)生大的改變。此前，曾有媒體報(bào)道，趣店集團(tuán)因轉(zhuǎn)型后，在全國范圍內(nèi)裁掉2000多名全職BD人員以及過萬名兼職校園代理地推人員。

趣店集團(tuán)相關(guān)人士告訴記者：“擁有足夠多的非校園用戶以及運(yùn)營這些用戶的經(jīng)驗(yàn)積累，才有足夠的底氣轉(zhuǎn)型，退出校園金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，我們也成立了一家校園生態(tài)公司，為學(xué)生提供除金融以外的實(shí)習(xí)、就業(yè)、兼職等服務(wù)?！蹦壳埃碌膶W(xué)生群體已無法在趣店App進(jìn)行分期消費(fèi)。

一位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，趣店的轉(zhuǎn)型一方面因?yàn)樾@貸的任務(wù)基本完成，積累了大量注冊用戶以及基于用戶基數(shù)的邊際傳播效應(yīng)，同時(shí)地推公司的歷史使命也結(jié)束了，二三線城市無需那么多員工去安排兼職、就業(yè)服務(wù)。但另一方面，從線下轉(zhuǎn)線上，意味著營銷方式、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等都會(huì)不同，而且轉(zhuǎn)型的領(lǐng)域與其投資人螞蟻金服的市場有重疊的地方，如果沒有很好的技術(shù)支撐，某種程度上會(huì)比較被動(dòng)。

此外，當(dāng)平臺(tái)轉(zhuǎn)型或退出后，學(xué)生貸款時(shí)的個(gè)人信息安全誰能來保障？互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用戶雖是生存之本，卻仍不乏思路難預(yù)測的平臺(tái)?！皞€(gè)人信息泄露不僅僅是在校園貸行業(yè)，根源上，應(yīng)加強(qiáng)對個(gè)人隱私保護(hù)的普及，并加強(qiáng)對學(xué)生群體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的教育普及?！本W(wǎng)貸之家CEO石鵬峰說。

屢禁不止的黑中介

盡管平臺(tái)都在轉(zhuǎn)型，但這并不意味著校園里從此便“安靜”了。在實(shí)際調(diào)研中，校園貸綠色聯(lián)盟發(fā)現(xiàn)，校園貸風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，黑中介難逃干系。“有些平臺(tái)沒有地推團(tuán)隊(duì)，校園里卻不乏它的‘黃?！?，學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，黑中介給幾十或上百元，學(xué)生就‘出賣’了自己的個(gè)人信息，甚至有學(xué)生錄視頻認(rèn)證身份信息，結(jié)果糊里糊涂就被貸款了?！?孫佳榮說。

除了線下的“自發(fā)黃?！?，在QQ群中搜索“大學(xué)生 貸款”能得到上百個(gè)用于貸款的QQ群，在這些以“XX大學(xué)校園貸款”“X城市校園貸款”等命名的QQ群中，有人沒日沒夜地吆喝各大平臺(tái)貸款秒放的消息，一人甚至是數(shù)十家平臺(tái)的“中介代理”，其中不乏專向女大學(xué)生提供貸款的“裸條貸”。女學(xué)生向發(fā)布人提供手持身份證的裸照和視頻，線下商量好利率、借款日期后再選擇平臺(tái)打款。平臺(tái)可以是借貸寶，也可以是微信或支付寶。

“周息10%，最長三個(gè)月，先拍照片、視頻，把個(gè)人、同學(xué)、父母聯(lián)系方式、學(xué)信網(wǎng)資料發(fā)我，審核通過放款?！痹谟浾弑硎疚礉M18周歲能否貸款時(shí)，對方向記者發(fā)來多位女大學(xué)生的裸照及視頻，“既然找到我，說明你明白裸條貸怎么回事，也想好了，先參照圖片把資料發(fā)過來吧?！?/p>

在記者質(zhì)疑如何保障還款后的信息安全時(shí)，對方也只能口頭保證不會(huì)泄露，“如果最后實(shí)在還不上，可以安排性交易，一次抵掉借款額度的1000元?！?/p>

與此同時(shí)，記者使用另一QQ號(hào)與發(fā)布者取得聯(lián)系，對方表示，花費(fèi)168元便買到整套手持身份證裸照及視頻，涉及180多位女生的視頻和數(shù)千張裸照。

民間高利貸正快速重回校園

監(jiān)管之下，行業(yè)加速洗牌成為必然。雖然校園貸在前期如火如荼的發(fā)展中，或創(chuàng)新跑偏，或被利用，但大學(xué)生群體的消費(fèi)及貸款需求確實(shí)存在。

據(jù)了解，校園貸的市場主要分布在二、三線城市，當(dāng)三、四線城市和農(nóng)村的孩子考入大學(xué)，有些家庭無力負(fù)擔(dān)孩子在城市消費(fèi)、學(xué)習(xí)甚至是創(chuàng)業(yè)上的資金需求，急速膨脹的消費(fèi)欲望會(huì)促使學(xué)生通過各種途徑尋找貸款平臺(tái)，甚至是民間高利貸?？陀^上，校園貸的出現(xiàn)擠壓了“毛細(xì)血管”式的線下高利貸。

“盤踞在高校附近的民間高利貸正在快速重回校園，讓用戶隨時(shí)能找到合適的借貸產(chǎn)品，才是充分的市場化競爭。”曾慶輝說，此前，名校貸在高校推廣，只是贊助學(xué)生社團(tuán)活動(dòng)，做品牌宣傳，但今年已全部叫停，而線下高利貸因不屬于網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，并沒有被納入此次專項(xiàng)整治范圍。

在校園貸被人人喊打時(shí)，石鵬峰希望更加理性地看待行業(yè)發(fā)展及相關(guān)輿論事件。

“簡單的一刀切或者制定特別復(fù)雜而難以落地的監(jiān)管規(guī)則，難以在短期內(nèi)從根源上改變。專項(xiàng)整治對校園網(wǎng)貸的影響只是一個(gè)開始，平臺(tái)數(shù)量并不會(huì)在短時(shí)間內(nèi)快速聚合，長遠(yuǎn)來看，隨著行業(yè)的成熟與規(guī)范，校園網(wǎng)貸的機(jī)構(gòu)數(shù)量在個(gè)位數(shù)，但這個(gè)時(shí)間可能需要5?10年甚至更久?！笔i峰說。

目前，中國的金融服務(wù)在校園中的普及度依然很低，從行業(yè)規(guī)范性的加強(qiáng)，到學(xué)生群體自我風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)意識(shí)的加強(qiáng)，再到社會(huì)信用體系在學(xué)生群體中的滲透和建設(shè)完善，還有很長的路要走。

對此，盈燦咨詢高級(jí)分析師張葉霞也向記者表示，專項(xiàng)整治的目的是要扭轉(zhuǎn)、糾正互聯(lián)網(wǎng)金融某些業(yè)態(tài)亂象，隨著國家對P2P行業(yè)的整治，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)都會(huì)向規(guī)范化的方向發(fā)展，監(jiān)管部門應(yīng)從平臺(tái)和大學(xué)生兩端入手，通過規(guī)范校園貸平臺(tái)運(yùn)營，對業(yè)務(wù)風(fēng)控提出明確的要求，同時(shí)對大學(xué)生借貸資質(zhì)明確審核，防止過度消費(fèi)。對于逾期不還的大學(xué)生，平臺(tái)可以將借款人的資料備案在“不良信用記錄”中，并向公安機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)、法律機(jī)關(guān)披露有關(guān)信息。

據(jù)悉，專項(xiàng)整治工作已于2016年4月開始，計(jì)劃至2017年3月底前完成。