近年來(lái)，監(jiān)管為加強(qiáng)對(duì)銀行高成本負(fù)債產(chǎn)品的管控，連續(xù)整頓結(jié)構(gòu)性存款、靠檔計(jì)息定存、周期付息存款等違規(guī)產(chǎn)品，中小銀行負(fù)債端承壓嚴(yán)重。同時(shí)，中小銀行尤其是互聯(lián)網(wǎng)銀行通過(guò)一次次的產(chǎn)品“創(chuàng)新”，希望把客戶(hù)拉得更近些。
互聯(lián)網(wǎng)銀行攬客新招
因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)和客戶(hù)基礎(chǔ)的缺乏，互聯(lián)網(wǎng)銀行吸收存款等穩(wěn)定低成本資金難度較大。當(dāng)監(jiān)管叫停一種吸儲(chǔ)的方式后，互聯(lián)網(wǎng)銀行會(huì)迅速采取另外一種方式與客戶(hù)互動(dòng)。
銀行業(yè)資深觀察人士蘇筱芮表示，銀行之所以推出這項(xiàng)服務(wù)，一是為了吸引客戶(hù)，增加產(chǎn)品的豐富程度；二是增強(qiáng)產(chǎn)品的流動(dòng)性，滿(mǎn)足客戶(hù)的資金需求，從額度、用途、期限等維度看，這類(lèi)質(zhì)押貸跟傳統(tǒng)的存單質(zhì)押貸接近。
留住客戶(hù)是中小銀行的一道難題
客戶(hù)在商業(yè)銀行最基本的需求就是“存+貸”。在利率定價(jià)機(jī)制的管理下，存款在一定程度上已經(jīng)很難進(jìn)行價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，而貸款的難點(diǎn)在于對(duì)客戶(hù)的信用分類(lèi)和甄別。
“近期推出的互聯(lián)網(wǎng)存款質(zhì)押貸款看下來(lái)還是針對(duì)存款方本人的提款需求，并不是以第三方的存款做質(zhì)押。因此，實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)很小。一般來(lái)說(shuō)，此類(lèi)產(chǎn)品在期限設(shè)計(jì)上會(huì)嚴(yán)控客戶(hù)負(fù)債和資產(chǎn)端的久期匹配，在價(jià)格上會(huì)嚴(yán)控兩者不形成倒掛?！敝芤銡J稱(chēng)，存款質(zhì)押貸款的推出其實(shí)又使各家銀行回到了原先的流動(dòng)性管理模式。