6月7日剛出爐的全國卷高考作文題里，出題方將“移動支付”列為“中國關鍵詞”——這幾乎是對急速擴容的移動支付市場最精準也最高度的概括。
主流市場研究機構的數(shù)據(jù)顯示，中國是2016年全球最大的移動支付市場：2016年總交易額達到38.6萬億元人民幣（約合5.5萬億美元），較2015年增長200%。對標之下，美國移動支付市場當年的總交易額僅為1120億美元，環(huán)比增長率只有39%。
被支付寶和財付通牢牢把持超九成市場份額的移動支付，下半場正式開局：錯失二維碼“黃金兩年”、市場份額被擠壓到不足1%的銀聯(lián)，正最大化利用卡組織天然優(yōu)勢，集結數(shù)家發(fā)卡行和坐擁巨量客戶的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，聯(lián)袂拓展二維碼支付，串聯(lián)商業(yè)場景來收復失地。
巨獸二次覺醒，變局將至。
揮師重返二維碼
5月末的“銀聯(lián)標準二維碼產(chǎn)品發(fā)布暨62云閃付營銷活動啟動儀式”，絕不僅僅是一個商家優(yōu)惠推廣，而是巨獸示威——銀聯(lián)意在奪回在移動支付發(fā)展初期丟失的主動權。
時間退回到2013年，銀聯(lián)和個別商業(yè)銀行，是最早研發(fā)二維碼支付的一批機構。然而，銀聯(lián)二維碼支付還未正式問世，監(jiān)管便以該模式“安全性存疑”為由，在2014年將剛冒出頭的由某股份行發(fā)起的二維碼支付按下暫停鍵。
這一按，也讓銀聯(lián)痛失黃金兩年。2014年（下半年）至2016年（上半年），第三方支付巨頭支付寶和財付通，憑借著“掃碼支付”橫掃線下收單。但一個不容忽視的隱患是 ，第三方支付牽頭的三方模式（支付機構、銀行、商戶）里，純商業(yè)性質的支付巨頭對安全標準具有絕對主導權，安全標準全憑自身界定?！皩殹薄靶拧倍S碼支付份額的擴大，與其背靠的平臺商業(yè)生態(tài)及賬戶入口優(yōu)勢天然相關。
或許考慮到二維碼支付的用戶教育與商業(yè)成熟度已經(jīng)經(jīng)過兩年檢驗，監(jiān)管層認為是時候放行并引進更為符合支付安全要求的參與主體，央行在2016年8月以一則《條碼支付業(yè)務規(guī)范（征求意見稿）》變相承認二維碼支付的合規(guī)性。
銀聯(lián)反應迅速，集結數(shù)家商業(yè)銀行及收單機構研究二維碼支付標準，僅用時4個月便將其推出。此外，記者從可信渠道獲悉，標準推出后不到一個月，銀聯(lián)便已搭建好系統(tǒng)；測試三個月后，于5月正式推出成熟的銀聯(lián)標準二維碼產(chǎn)品。銀聯(lián)董事長葛華勇在啟動儀式上表示，首批支持“云閃付”二維碼的商業(yè)銀行已經(jīng)超過40家，另外有近60家商業(yè)銀行正在加緊測試并即將開通，年內(nèi)其他主要銀行也將基本實現(xiàn)全部開通。
兵貴神速。
一個業(yè)界的共識是，即使銀聯(lián)版二維碼支付并不足以迅速扭轉銀聯(lián)落于人后的移動支付格局，但一種安全標準對標國際支付協(xié)會、資金流動更為透明、反洗錢監(jiān)管要求落實更加到位的支付業(yè)務的入局，對于市場的規(guī)范與充分競爭都極為重要。
用“平臺化”定義場景
用京東金融CEO陳生強的話來說，銀聯(lián)二維碼的聯(lián)網(wǎng)通用，是一場對支付與場景的關系的重新定義。
從京東的角度來看，京東的2.4億活躍用戶可以通過手機京東APP或京東金融APP上的二維碼實現(xiàn)銀聯(lián)網(wǎng)絡受理的支付。也就是說，銀聯(lián)的二維碼搭載在不同的應用上，讓發(fā)卡行、支付機構一次性連接到不同的消費場景，縮減了對接不同受理端的成本，同時保證用戶的前端體驗簡約順暢。
再往深一層看，銀聯(lián)的二維碼與其他第三方支付封閉體系的二維碼不一樣——它更傾向于一個連接著商業(yè)場景的開放的二維碼平臺，而后者的二維碼支付僅僅是一種支付方式。
也正因如此，陳生強用“共贏的格局”來定義這一場聲勢浩大的商業(yè)結盟。
銀行和銀聯(lián)陣營里的中小支付機構的想法同樣是“共贏”。掃碼支付目前占據(jù)并將繼續(xù)占據(jù)移動支付方式的主流形態(tài)，所以數(shù)家商業(yè)銀行從2016年下半年開始，就陸續(xù)推出各自的二維碼支付品牌，但受理環(huán)境互相割裂，無法做大市場份額；而中小型第三方支付公司，嚴格來說，是除了兩大寡頭以外的200多家第三方支付，由于商用場景的缺失，根本無法和第一梯隊的兩大玩家抗衡，只能看著移動支付市場的“馬太效應”越來越強。
所以銀聯(lián)率先打破隔閡，聯(lián)通應用場景，銀行和中小支付機構都立即響應——因為加入銀聯(lián)二維碼陣營，相當于進入了一個最為廣泛的條碼支付受理體系，這才是參與主體抱團的真正原因。
銀聯(lián)正用“平臺化”重新定義支付場景。一個不應忽略的細節(jié)是，坐擁巨量客戶的京東、美團、大眾等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已向銀聯(lián)二維碼開放入口，這表明銀聯(lián)支付應用端將直接觸達數(shù)億級客戶，而受理端將連接266萬商戶。
其實這跟銀聯(lián)從2015年末就力推的手機Pay是一個邏輯。銀聯(lián)將自身的支付技術“云閃付”（近場支付方式）搭載到Apple Pay、Samsung Pay、華為Pay、小米Pay上，便可以借力手機廠商、運營商、發(fā)卡行來擴大自家技術的商用場景和清算份額。雖然我們沒有辦法看到手機Pay的具體數(shù)據(jù)，但可以預見的是，通過銀聯(lián)體系清算的線下支付份額在不斷擴大。
不管是主導掃碼支付還是近場支付，不難看出銀聯(lián)在將支付產(chǎn)業(yè)鏈參與主體串聯(lián)形成合力，并搭建開放共享的應用場景，而這恰恰是目前市場渴求的。
刮骨謀變
今年3月26日銀聯(lián)成立十五周年之時，銀聯(lián)總裁時文朝內(nèi)部發(fā)文，用“創(chuàng)新與傳統(tǒng)、簡單與復雜、工具與目的、杠桿與支點、模式與盈利、平臺化與專業(yè)化、開放與閉合、境內(nèi)與境外、趨勢與發(fā)展、常識與方法”十組關鍵詞來闡述他對目前產(chǎn)業(yè)趨勢、市場變革、業(yè)務側重、創(chuàng)新路徑等的全面看法。
不難看出，銀聯(lián)的高層，對于銀聯(lián)正在經(jīng)歷的政策紅利漸漸褪去之后的轉型陣痛期，有著深刻的認知；也對目前泡沫叢生、概念大于實質的盲熱“創(chuàng)新”氛圍，保持清醒。
在傳統(tǒng)的根基業(yè)務跨行轉接清算上，15周歲的銀聯(lián)已經(jīng)囊括了65億張銀聯(lián)卡，而有理由相信，這一數(shù)字會繼續(xù)擴容。目前銀聯(lián)正在加快出海速度，囊括境外市場。同樣是在62云閃付營銷活動上，銀聯(lián)宣布將二維碼支付率先在香港和新加坡落地，下一步還將在泰國、印尼、澳大利亞等中國游客經(jīng)常到訪之處陸續(xù)推出。境外的布局又一次和支付寶與微信狹路相逢，但這一次銀聯(lián)顯然更有勝算——銀聯(lián)在跨境支付上擁有先天優(yōu)勢，本身更為符合全球卡組織通用技術與安全標準。
另外，銀聯(lián)這一被市場普遍認為“體制化”、“半官方”烙印濃烈的巨獸，其實對新技術熱切渴求并且早已探路。
以不可偽造、不可篡改、可追溯等特性而天然適用于跨機構運作、對數(shù)據(jù)時效性要求高、對保密性要求較高的金融業(yè)務場景的區(qū)塊鏈，銀聯(lián)已經(jīng)出手布局。目前的進展是，銀聯(lián)預計先在可信憑證、數(shù)字積分兩大場景開展試點，然后是跨境支付的海外退稅場景。
低調(diào)無聲地，銀聯(lián)正和銀行、金融資產(chǎn)交易平臺等機構，同臺角逐區(qū)塊鏈走出實驗室驗證階段后的商用場景。
大象起舞也可以很輕。對市場的靈敏跟銀聯(lián)這幾年的市場化運作程度日漸純熟不無關系。一個鮮為人知的事實是，銀聯(lián)已不止一次對組織架構進行調(diào)整。
最近一次的大改橫跨市場、產(chǎn)品和研發(fā)三大業(yè)務條線，新設如下部門（含項目組）：面向成員機構成立機構合作部；為提供不同行業(yè)綜合支付解決方案，成立商業(yè)服務事業(yè)部；成立金融與民生事業(yè)部；成立負責云閃付設計推廣的專項工作團隊；成立負責研發(fā)與創(chuàng)新成果孵化的科技事業(yè)部；新設負責大數(shù)據(jù)管理與應用的大數(shù)據(jù)部。
當然，成立了什么部門不是最重要的，重要的是透露出來的銀聯(lián)在新形勢下被逼出來的新打法：
新的組織架構將原來分散的成員機構、商戶、持卡人服務職能進行重整，以事業(yè)部形式進行市場化運作，這更有利于分領域打造垂直的商業(yè)場景。而成立云閃付的專項團隊，能看出銀聯(lián)在加速將包括支付在內(nèi)的各類業(yè)務向移動端遷移。至于科技事業(yè)部和大數(shù)據(jù)部，不用贅言我們也能看出來，這個大鱷終于要實質性地開發(fā)自己平臺沉淀下來的龐大數(shù)據(jù)，來加速基于支付而衍生的新商業(yè)模式與新技術的孵化。
這幾乎是一場刮骨謀變，也是銀聯(lián)從組織架構端，最大化適應變革的自我調(diào)整。（證券時報）