零售業(yè)務已成為近幾年銀行業(yè)的轉型推手，對于中國零售網點最多的郵儲銀行而言，除三農業(yè)務和個人信貸業(yè)務外，小企業(yè)金融“大零售”也是戰(zhàn)略中頗為重要的一環(huán)。
證券時報記者調查發(fā)現(xiàn)，各省的小企業(yè)金融業(yè)務模式不盡相同，成立8年的郵儲銀行安徽省分行運用的“4321”政銀擔模式是該業(yè)務領域創(chuàng)新探索的縮影。
而這一創(chuàng)新模式正是借鑒并改良了德國的1/4聯(lián)邦制擔保體系，該模式現(xiàn)早已在安徽省全面鋪開，業(yè)務規(guī)模最大的是當地信用社和徽商銀行，郵儲銀行可排進前5名。
另據記者了解，雖然安徽省幾乎全部銀行都有這項業(yè)務，但各家的擔保比例并不相同。
引入風險共擔機制
眾所周知，互保模式發(fā)起于2005年的浙江溫州，業(yè)內人士表示，這種模式在經濟上行期是可行的，但在目前的經濟局勢，完全不適用。而“4321”正是彌補了互保模式的漏洞，引入了更多責任主體，將風險分攤到四個主體，并按不同的權重比例進行風險代償。
據記者了解，這種模式的原型是德國的1/4聯(lián)邦制擔保體系，在安徽省的模式中，若出現(xiàn)代償，“4321”則意味著政策性融資擔保機構承擔40%、省擔保集團承擔30%、銀行承擔20%、所在地財政分擔最后的10%。其中，省擔保集團每年還會獲得中央和省財政代償補償專項資金，4年間已到位資金有204億元。
實際上，小企業(yè)金融一直是塊難啃的骨頭，市場需求十分廣闊，根據國家工商總局統(tǒng)計，截至2016年年底，全國個體私營經濟從業(yè)人員達2.1億人，小微企業(yè)超過1000萬戶。
然而，面對小企業(yè)差異大、風險點不一的現(xiàn)實背景，銀行也是束手束腳。而安徽省2013年開始試點的“4321”模式不僅緩解了銀行的擔心，也從根本上解決了小企業(yè)抵押物不足的痛點，令更多小企業(yè)獲得了銀行的垂青。此外，小企業(yè)承擔的擔保費也因此降低至1.5%。
目前，安徽省幾乎全部銀行都運用了這一模式，但各家銀行的不同點在于擔保比例，一些中小銀行承擔的比例會更高。
據郵儲銀行相關人士了解，2016年，安徽省分行采用“4321”政策性擔保模式的貸款業(yè)務所發(fā)生的代償率為1.6%。
集約批量式開發(fā)
由于小企業(yè)間情況差異大，需要信貸員花費大量時間去獲取和甄別客戶信息，開發(fā)效率低，放貸成本高，導致銀行小企業(yè)信貸業(yè)務停留在“散單開發(fā)”階段，難以滿足小企業(yè)“短、小、急”的融資需求。
引入“4321”政銀擔新模式后，郵儲銀行安徽省分行便與擔保公司共同開發(fā)客戶，通過對雙方優(yōu)質客戶名單開發(fā)和管理，提高了企業(yè)信息的透明度，也可實現(xiàn)小企業(yè)金融的集約批量開發(fā)。
據了解，省政府定期會對省擔保公司進行考核，其中，放大倍數（擔保比例）占40分，服務小微企業(yè)情況占40分，保費和代償率各占10分。而代償率的考核是以全省的平均代償率為基數，若大于4%，則要扣罰獎金。
此外，郵儲安徽省分行還給“政銀擔”客戶開通了綠色通道，并推行平行作業(yè)模式，即由小企業(yè)金融部與授信管理部門協(xié)作，將風險審查審批關口適當前移。
郵儲銀行安徽省分行行長吳祖講表示，該行研發(fā)了盡職調查“200問”，有意思的是，除了常規(guī)的問題外，該行的大數據還對星座、血型等進行分析，對貸前調查提供了參考。
實際上，這類批量式客戶開發(fā)還是要依靠在合作平臺的搭建之上，目前，郵儲銀行已初步建立省經信委、省國稅局、省擔保、省農委等八大平臺。
據悉，截至目前，安徽省分行“政銀擔”貸款余額達到24.63億元，位列全國郵儲銀行第一位，占安徽省分行小企業(yè)貸款的31.5%。從年報來看，華東、西南地區(qū)小企業(yè)發(fā)展情況都比較好。（證券時報）