今天（3月31日），中國支付清算協(xié)會(huì)宣布，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺（簡稱“網(wǎng)聯(lián)平臺”）啟動(dòng)試運(yùn)行，首批接入部分銀行和支付機(jī)構(gòu)。試運(yùn)行期間，將驗(yàn)證網(wǎng)聯(lián)平臺的系統(tǒng)功能、業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)控措施的完整性和有效性。試運(yùn)行結(jié)束后，將按計(jì)劃、分批次安排其他銀行和支付機(jī)構(gòu)陸續(xù)接入系統(tǒng)。
另外騰訊也發(fā)布消息稱，網(wǎng)聯(lián)今日試運(yùn)行，并完成首筆跨行清算交易。該筆交易通過微信紅包由騰訊財(cái)付通平臺發(fā)起，收付款行分別為中國銀行與招商銀行。
網(wǎng)聯(lián)是什么？
網(wǎng)聯(lián)平臺，是在央行指導(dǎo)下，由中國支付清算協(xié)會(huì)組織支付機(jī)構(gòu)，按照“共建、共有、共享”原則共同發(fā)起籌建。
虎嗅之前的文章已經(jīng)對網(wǎng)聯(lián)進(jìn)行了報(bào)道：網(wǎng)聯(lián)平臺主要服務(wù)于非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，以及為支付機(jī)構(gòu)服務(wù)的業(yè)務(wù)，支撐以電子商務(wù)等場景驅(qū)動(dòng)的支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新，處理支付賬戶與銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付跨行資金清算，并通過信用服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)偵測，防范詐騙、洗錢、釣魚以及違規(guī)等風(fēng)險(xiǎn)。
簡單理解，網(wǎng)聯(lián)與銀聯(lián)相似，僅作為清算平臺，一端連接持有互聯(lián)網(wǎng)支付牌照的支付機(jī)構(gòu)，另一端對接銀行系統(tǒng)。在網(wǎng)聯(lián)平臺將統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則，第三方網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)不必再與各家銀行分別談判簽約，只需要接入網(wǎng)聯(lián)即可。在統(tǒng)一清算平臺框架內(nèi)，第三方支付的客戶備付金將實(shí)現(xiàn)集中存管。
在今年的1月13日，中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確了第三方支付機(jī)構(gòu)在交易過程中，產(chǎn)生的客戶備付金，今后將統(tǒng)一交存至指定賬戶，由央行監(jiān)管，支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金。這可以看作是網(wǎng)聯(lián)上線的前奏。央行當(dāng)時(shí)表示，正在指導(dǎo)中國支付清算協(xié)會(huì)組織建設(shè)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺（即網(wǎng)聯(lián)），通過該清算平臺的支撐，未來支付機(jī)構(gòu)只需開立一個(gè)銀行賬戶即可辦理客戶備付金的所有收付業(yè)務(wù)。
有何影響？
目前第三方支付行業(yè)格局基本形成，支付寶、財(cái)付通占據(jù)了主要的市場份額，此外比較大的機(jī)構(gòu)還包括銀聯(lián)商務(wù)、快錢、匯付天下、易寶支付等。其余兩百多家中小型支付機(jī)構(gòu)交易額比較有限。
規(guī)模大的支付機(jī)構(gòu)掌握的用戶更廣，談判議價(jià)能力強(qiáng)，可以與多家銀行直連，增強(qiáng)支付體驗(yàn)，而中小支付機(jī)構(gòu)在與銀行的談判博弈中議價(jià)能力有限，可能需要支付更高的清算費(fèi)用。
網(wǎng)聯(lián)上線后，支付機(jī)構(gòu)不再直連銀行，而是直連到網(wǎng)聯(lián)，網(wǎng)聯(lián)再與銀行結(jié)算。這樣，規(guī)模大的支付機(jī)構(gòu)之前的一些優(yōu)勢被消解。這對于中小支付機(jī)構(gòu)而言是利好。
當(dāng)然，決定支付機(jī)構(gòu)競爭力的因素是多方面的，如線上線下使用場景、網(wǎng)絡(luò)安全能力等等。網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)，影響的是支付與銀行的連接，對于支付行業(yè)格局的影響，肯定不是決定性的，至少短期內(nèi)很難顯現(xiàn)出來。不過對于中小支付機(jī)構(gòu)肯定是好消息，說不定手中的牌照價(jià)格還能上漲。但指望通過網(wǎng)聯(lián)平臺的出現(xiàn)實(shí)現(xiàn)彎道超車，肯定也不現(xiàn)實(shí)。
對于網(wǎng)聯(lián)也存在一些質(zhì)疑。如全國政協(xié)委員、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授賀強(qiáng)認(rèn)為，從1999年第一家第三方支付機(jī)構(gòu)誕生起，支付機(jī)構(gòu)-銀行的直聯(lián)模式已經(jīng)非常成熟且風(fēng)險(xiǎn)可控，為支付行業(yè)領(lǐng)先全球并不斷創(chuàng)新突破奠定基礎(chǔ)。如今貿(mào)然打破這一模式，會(huì)引發(fā)系列問題。一是建設(shè)新平臺，面臨資金、人力和技術(shù)等社會(huì)資源的重復(fù)投入；二是無差異的統(tǒng)一接入讓消費(fèi)者和商戶失去對服務(wù)的選擇權(quán)；三是短期內(nèi)建起的清算平臺能否承受現(xiàn)有及不斷增加的業(yè)務(wù)規(guī)模，同時(shí)為未來業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供空間，對整個(gè)第三方支付行業(yè)來說具有一定風(fēng)險(xiǎn)。