由中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)起的非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)(下稱“網(wǎng)聯(lián)”)今日上線試運(yùn)行。首筆簽約交易和跨行清算交易分別由京東旗下網(wǎng)銀在線和騰訊財(cái)付通完成。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布消息透露：試運(yùn)行期間，將驗(yàn)證網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的系統(tǒng)功能、業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)控措施的完整性和有效性。試運(yùn)行結(jié)束后，將按計(jì)劃、分批次安排其他銀行和支付機(jī)構(gòu)陸續(xù)接入系統(tǒng)。
據(jù)記者采訪了解，包括支付寶、騰訊財(cái)付通、京東網(wǎng)銀在線、百度百付寶等成為網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)第一批接入的第三方支付機(jī)構(gòu)。中國(guó)銀行成為首批接入的銀行。
據(jù)財(cái)付通方面透露，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的首筆跨行清算交易通過微信紅包由騰訊財(cái)付通平臺(tái)發(fā)起，收付款行分別為中國(guó)銀行與招商銀行。
京東金融旗下網(wǎng)銀在線參與了試運(yùn)行首筆簽約交易驗(yàn)證。京東金融副總裁許凌表示，目前京東金融支付已經(jīng)設(shè)置了對(duì)接網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的專項(xiàng)統(tǒng)一接口。而據(jù)記者了解，目前支付寶也已經(jīng)完成相關(guān)的開發(fā)和聯(lián)合調(diào)試工作。
業(yè)內(nèi)認(rèn)為，網(wǎng)聯(lián)上線標(biāo)志著我國(guó)對(duì)支付產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管思路、原則發(fā)生了根本性改變，第三方支付行業(yè)未來發(fā)展格局將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。
網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，是解決支付寶、財(cái)付通等非銀第三方支付機(jī)構(gòu)跳過央行清算系統(tǒng)直連銀行的“三方模式”而搭建的共有轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)。根據(jù)此前相關(guān)方案顯示，央行將網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)定位于“主要處理非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，”并強(qiáng)調(diào)“不得處理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起的跨行支付業(yè)務(wù)”，各參與機(jī)構(gòu)(支付機(jī)構(gòu)和銀行)按照“共建、共有、共享”及人民銀行有效監(jiān)管原則，合理設(shè)計(jì)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的股權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理結(jié)構(gòu)。
一位參與網(wǎng)聯(lián)前期方案設(shè)計(jì)的專家告訴記者，建設(shè)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)，根本是要將支付機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)提供主體身份與轉(zhuǎn)接清算職能分離，確保各類型市場(chǎng)參與機(jī)構(gòu)站在同一起跑線上，使得支付機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)處理、業(yè)務(wù)價(jià)格等方面享受同等待遇。這能夠充分發(fā)揮面向終端用戶的業(yè)務(wù)創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，形成價(jià)格和服務(wù)的差異化競(jìng)爭(zhēng)，讓非銀行支付行業(yè)回歸本業(yè)之道。
在去年11月曝光的建設(shè)方案中，網(wǎng)聯(lián)方面否決了此前由兩家支付巨頭(支付寶和財(cái)付通)主導(dǎo)建設(shè)的思路，而采取了新的方案——充分體現(xiàn)“共建、共有、共享”的原則，由平臺(tái)的各參與方自主共建，不由任何機(jī)構(gòu)主導(dǎo)，確保了從最初就統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則。
在京東金融副總裁許凌看來，支付是金融領(lǐng)域的第一道關(guān)卡，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的入口，記錄了資金流向、用戶金融行為。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的上線將平衡整個(gè)支付生態(tài)系統(tǒng)當(dāng)中各方的利益及維護(hù)金融安全，幫助支付機(jī)構(gòu)規(guī)避支付風(fēng)險(xiǎn)漏洞，同時(shí)，也將促進(jìn)市場(chǎng)上的支付機(jī)構(gòu)回歸支付本業(yè)。
前述專家告訴記者，建設(shè)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)是我國(guó)金融科技領(lǐng)域的重大戰(zhàn)略措施，在國(guó)外也并未先例可循。其意義在解決行業(yè)透明度和控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)之外，也探索出為中國(guó)金融業(yè)儲(chǔ)備分布式技術(shù)和人才的創(chuàng)新道路。
在業(yè)內(nèi)人士看來，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)上線試運(yùn)營(yíng)象征意義較大，前期接入的機(jī)構(gòu)以及遷移的交易量不會(huì)很多。而對(duì)于業(yè)務(wù)的緩沖期，目前記者聯(lián)系的多家機(jī)構(gòu)并沒有給出明確時(shí)間表。
值得注意的是，如何平穩(wěn)地實(shí)現(xiàn)從銀行直連模式向網(wǎng)聯(lián)模式的過渡還需要較長(zhǎng)觀察時(shí)間。根據(jù)此前媒體報(bào)道，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的股東上限是50家，募股機(jī)構(gòu)在40家左右;股權(quán)結(jié)構(gòu)方面，除了央行和協(xié)會(huì)，其余股東的股份份額最高不會(huì)超過10%。但網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)股權(quán)結(jié)構(gòu)具體如何設(shè)計(jì)，股權(quán)機(jī)構(gòu)分配、收費(fèi)方式，還都是需要溝通協(xié)調(diào)的難點(diǎn)。
而另一方面，今年6月，央行正式發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》，松綁清算市場(chǎng)。一位支付行業(yè)從業(yè)人士告訴記者，以清算業(yè)務(wù)需要持牌的規(guī)定來看，目前網(wǎng)聯(lián)的試運(yùn)行也屬于“無照駕駛”。在清算牌照放開后，誰會(huì)成為市場(chǎng)參與主體也將深層影響網(wǎng)聯(lián)發(fā)展。
網(wǎng)聯(lián)的上線促進(jìn)“支付寶們”競(jìng)合發(fā)展
和其它行業(yè)監(jiān)管一樣，國(guó)際金融監(jiān)管也重視對(duì)于市場(chǎng)秩序的監(jiān)管。保持和促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的長(zhǎng)期健康發(fā)展，是互聯(lián)網(wǎng)支付監(jiān)管的重要目標(biāo)。清算作為金融基礎(chǔ)設(shè)施，在互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)中占用極其重要的地位。
清算平臺(tái)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)流程有助于行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)各自清算，損害了與銀行合作的市場(chǎng)秩序。大量互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)自創(chuàng)一套體系直連銀行，一家互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)連接幾家、幾十家甚至過百家銀行，不僅接口重復(fù)，而且開設(shè)多個(gè)備付金賬戶，關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜且透明度低。新的互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)不斷涌入，也都走上了分頭找銀行直連之路，既重復(fù)建設(shè)又問題多多。部分互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)還以備付金當(dāng)誘餌，要挾銀行的地方分支機(jī)構(gòu)既壓低通道費(fèi)率，又支付備付金利息，支付通道的安全性和穩(wěn)定性都存在一定問題。網(wǎng)聯(lián)作為獨(dú)立的清算組織，將徹底改變現(xiàn)有支付機(jī)構(gòu)與銀行的連接方式，由直聯(lián)改為間聯(lián)，把支付機(jī)構(gòu)都拉到同一起跑線，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)流程，減少重復(fù)建設(shè)，降低溝通成本。范一飛副行長(zhǎng)明確指出，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的成立，就是為了防止各家支付機(jī)構(gòu)都自建平臺(tái)系統(tǒng)、各自為戰(zhàn)，不能共享、不能互聯(lián)互通。這是社會(huì)資源的極大浪費(fèi)；不同的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，也會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)漏洞。與此同時(shí)，新興的中小銀行、社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行也能依靠網(wǎng)聯(lián)為大量的普惠金融客戶提供公平的互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)。因此，統(tǒng)一的清算標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)流程理順了互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)與銀行的關(guān)系，有助于行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
現(xiàn)有的第三方支付模式示意圖：
網(wǎng)聯(lián)成立后的第三方支付模式示意圖：
有專家學(xué)者只看到了某些個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的成功，就提出支付機(jī)構(gòu)-銀行直連模式已經(jīng)非常成熟且風(fēng)險(xiǎn)可控，其實(shí)還是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)缺乏充分的調(diào)研。如果他們有時(shí)間深入中小機(jī)構(gòu)了解他們?cè)诮尤脬y行時(shí)所面臨的困難和價(jià)格歧視，以及中小銀行在接入大型支付機(jī)構(gòu)時(shí)所面臨的壓榨，相信他們會(huì)對(duì)這種直連模式有不同的看法。
網(wǎng)聯(lián)會(huì)提升用戶支付交易成本嗎？用戶以后網(wǎng)購(gòu)要多花錢嗎？
要回答這個(gè)問題，角度非常多。技術(shù)、業(yè)務(wù)、市場(chǎng)，方方面面，都可能因?yàn)榫W(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的到來而發(fā)生變化。但落實(shí)到百姓的切身利益上，就一個(gè)問題，我們到底是會(huì)多掏腰包還是少掏腰包？如果是線下買東西，回答這個(gè)問題倒是簡(jiǎn)單，因?yàn)榘傩仗统龅氖菍?shí)實(shí)在在的銀子。但線上支付還真有些不同，因?yàn)樵诖饲闆r下，通常是由商家承擔(dān)客戶用卡支付的手續(xù)費(fèi)。一旦這個(gè)手續(xù)費(fèi)不是那么容易看得見摸得著，這背后的文章也就多了。
首先，我們得看支付的直接成本有沒有上升。對(duì)此，筆者的答案是，隨著網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的到來，支付業(yè)務(wù)的總體直接成本不僅不會(huì)上升，反而會(huì)下降。通俗地說，現(xiàn)在市場(chǎng)上總共有259家支付機(jī)構(gòu)，如果按每家機(jī)構(gòu)對(duì)接100家銀行，對(duì)接規(guī)模是259乘以100等于25900對(duì)關(guān)系。也就是說，我們一共需要能服務(wù)這25900對(duì)關(guān)系的人、財(cái)、物。但是，通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)中心化連接，對(duì)接規(guī)模變成259加上100等于359對(duì)關(guān)系，也就是整個(gè)社會(huì)只需要維持相當(dāng)于原來不到2%的關(guān)系。加上統(tǒng)一行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，從而有效降低系統(tǒng)對(duì)接標(biāo)準(zhǔn)適配成本，你說直接成本是會(huì)上升還是下降？
有人拿網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)新增的系統(tǒng)說事，認(rèn)為增加的成本會(huì)轉(zhuǎn)移給普通百姓。但他們沒提到的是，原來第三方支付自己維持的那些系統(tǒng)對(duì)接關(guān)系可以減少大半，也就是他們付給網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的轉(zhuǎn)接清算成本可以部分地由其內(nèi)部成本的下降所抵消。因此，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)來了，行業(yè)整體的成本是下降的，而百姓原本負(fù)擔(dān)的部分也會(huì)相應(yīng)減輕。
其次，我們得看支付的潛在成本有沒有上升。更專業(yè)的說法，是第三方支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)成本有沒有上升。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)來了，會(huì)大幅度降低第三方支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備用金以及漠視洗錢和電信詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。這種麻煩，屬于沒到自己身邊不容易看見和體會(huì)的，通常得靠金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)逼著第三方支付機(jī)構(gòu)遵守要求。目前市場(chǎng)上絕大多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)都是違規(guī)清算，出了問題都未必及時(shí)報(bào)告監(jiān)管機(jī)構(gòu)，就更別提事前預(yù)防這些風(fēng)險(xiǎn)了。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的到來，可以規(guī)范清算，使之符合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求，這樣百姓的權(quán)益也就能夠得到保護(hù)。
此外，我們更不能忽視支付對(duì)于整個(gè)社會(huì)運(yùn)營(yíng)成本的影響。通俗地說，商戶付出的支付手續(xù)費(fèi)高低，直接反映出商戶的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，而積少成多，最終也會(huì)影響整個(gè)社會(huì)的運(yùn)營(yíng)成本。目前市場(chǎng)上某些第三方支付機(jī)構(gòu)，利用其賬戶規(guī)模優(yōu)勢(shì)、技術(shù)積累優(yōu)勢(shì)以及先行生態(tài)優(yōu)勢(shì)，在銀行端不斷壓低通道價(jià)格，形成對(duì)其它支付機(jī)構(gòu)的成本優(yōu)勢(shì)；在商戶端始終維持高費(fèi)率，甚至對(duì)其它支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行排他性的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。市場(chǎng)份額排名前兩位的支付機(jī)構(gòu)甚至占據(jù)了90%的市場(chǎng)份額，使市場(chǎng)失去了應(yīng)有的有序競(jìng)爭(zhēng)。在這種情況下，交易成本被抬高，對(duì)中小商戶非常不利。
作為獨(dú)立的清算組織，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)來了，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一接口、統(tǒng)一費(fèi)用，將把第三方支付機(jī)構(gòu)都拉到同一起跑線上，有助于實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)。這種有序競(jìng)爭(zhēng)，受益的將不僅是個(gè)別商戶或消費(fèi)者，隨之而來的是整個(gè)社會(huì)運(yùn)營(yíng)成本的降低和整體效率的提升。經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，錢好賺了，受益的還是我們百姓。
說了這么多，總結(jié)一句話，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)帶給百姓的好處是實(shí)實(shí)在在的。之所以有人跳出來說三道四，說白了，還是動(dòng)了既得利益者的奶酪。作為普通百姓，我們也許分辨不清那么多觀點(diǎn)的真假對(duì)錯(cuò)，但是有一點(diǎn)毋庸置疑，就是如果網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)來了能讓支付更舒心，我們就支持它！