在今年的兩會(huì)上，有幾位代表相繼帶來(lái)了“推動(dòng)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)發(fā)展”的相關(guān)提案，進(jìn)而引發(fā)熱議。有第三方支付機(jī)構(gòu)更是放出豪言稱(chēng)，“中國(guó)將會(huì)在5年內(nèi)進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”。
不過(guò)，這一時(shí)間表卻遭到政協(xié)委員、福耀玻璃集團(tuán)董事長(zhǎng)曹德旺的冷淡回應(yīng)，“要真正實(shí)現(xiàn)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)需要一兩百年的時(shí)間?！敝袊?guó)印鈔總公司也通過(guò)官方微信的一篇文章表明態(tài)度，不服、現(xiàn)金不會(huì)消亡。
無(wú)現(xiàn)金社會(huì)，指的是以電子貨幣支付為主的社會(huì)經(jīng)濟(jì)模式，現(xiàn)金使用率極低，任何消費(fèi)都以信用卡、電子貨幣、掃碼支付、NFC支付等方式完成。一項(xiàng)來(lái)自外媒的調(diào)查結(jié)果顯示，超過(guò)70%的中國(guó)網(wǎng)友認(rèn)為現(xiàn)金已經(jīng)不是生活的必需品，甚至有留言稱(chēng)，“如果有商店不能用手機(jī)支付反而會(huì)顯得奇怪，我在地鐵里有遇到行乞的都帶著二維碼?！?/p>
不可否認(rèn)，當(dāng)下的中國(guó)正處在向無(wú)現(xiàn)金社會(huì)快速發(fā)展的時(shí)期，對(duì)于很多生活在一二線(xiàn)城市的人來(lái)說(shuō)，早已習(xí)慣了出門(mén)不帶現(xiàn)金的生活方式。從大型商場(chǎng)、超市，到早餐攤、菜市場(chǎng)，再到打車(chē)出行等許多消費(fèi)場(chǎng)景中都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了“無(wú)現(xiàn)金”的支付方式。
2016年中國(guó)的第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到38萬(wàn)億人民幣，艾瑞咨詢(xún)?cè)?017年2月發(fā)布的一份針對(duì)中國(guó)的報(bào)告顯示，中國(guó)的移動(dòng)支付規(guī)模已遠(yuǎn)超美國(guó)，而且已是美國(guó)的近50倍。這表明，中國(guó)即將進(jìn)入“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”并非概念式地提出，而是背后商業(yè)力量著力推動(dòng)的結(jié)果。
推動(dòng)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的兩股力量
從世界范圍來(lái)看，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)都在以不同速度到來(lái)。2016年12月初，因硬幣的鑄造成本太高，韓國(guó)央行宣布廢除硬幣，這被視為邁向無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的第一步；2014年，丹麥中央銀行已決定國(guó)內(nèi)停止印刷紙幣，從2016年進(jìn)入無(wú)紙鈔交易，推動(dòng)全國(guó)數(shù)字貨幣付款方式；而像加拿大、英國(guó)、法國(guó)等國(guó)家，也不同程度地廢除了超大面值的紙幣，理由則是擔(dān)心被不法分子利用。
在互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的這二十年來(lái)，全球印鈔廠(chǎng)的印鈔數(shù)量正在快速下降。一份支付行業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在2008年至2012年間，全球現(xiàn)金交易數(shù)額為11.6萬(wàn)億美元，增幅僅為1.75%；而同期的非傳統(tǒng)支付方式交易數(shù)額增加近14%，其中包括在線(xiàn)、移動(dòng)支付，以及所有現(xiàn)代無(wú)紙幣交易方式。
而在中國(guó)，則主要是由兩股力量在推動(dòng)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)發(fā)展。自2000年以來(lái)，中國(guó)的貨幣發(fā)行量（M2）從13萬(wàn)億上升到了目前的150萬(wàn)億，但流通中的現(xiàn)鈔（M0）占比則越來(lái)越低。換句話(huà)說(shuō)，每發(fā)行100塊錢(qián)的貨幣，實(shí)際上真正被印刷成紙幣的只有4塊錢(qián)，其他96塊錢(qián)都是以記賬的形式存在，這也為數(shù)字貨幣的呼之欲出提供了市場(chǎng)依據(jù)。
2017年2月，中國(guó)央行在發(fā)行數(shù)字貨幣方面取得新進(jìn)展，央行推動(dòng)的基于區(qū)塊鏈的數(shù)字票據(jù)交易平臺(tái)測(cè)試成功，由央行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣已在該平臺(tái)試運(yùn)行，春節(jié)后央行旗下的數(shù)字貨幣研究所也正式掛牌。這些進(jìn)展都在表明，中國(guó)央行在推動(dòng)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的發(fā)展上具有主觀能動(dòng)性。
除了央行自上而下的推動(dòng)力量外，中國(guó)與其他國(guó)家情況不同的一股力量還在于商業(yè)力量的推動(dòng)。中國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)在近年來(lái)膨脹發(fā)展，以?xún)杉揖揞^為例，因電商交易而崛起的支付寶、因微信紅包而崛起的微信支付，在如今的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，他們?cè)缫巡粷M(mǎn)足于線(xiàn)上支付的市場(chǎng)空間，觸角早已滲透至許多線(xiàn)下消費(fèi)場(chǎng)景當(dāng)中。大家所熟悉的“掃碼支付”方式中，支付寶與微信支付占據(jù)絕大部分市場(chǎng)份額，兩方平飛秋色。
有意思的是，推動(dòng)中國(guó)進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的這兩股力量（央行和支付企業(yè)），曾就此事還在2014年發(fā)生過(guò)“摩擦”。在2014年3月，央行一紙公函《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線(xiàn)下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)的函》叫停了當(dāng)時(shí)勢(shì)頭正猛的線(xiàn)下二維碼支付，理由是，二維碼支付的安全性尚存質(zhì)疑，存在一定支付風(fēng)險(xiǎn)隱患。當(dāng)時(shí)有媒體爆出，有不法分子將木馬嵌入二維碼中，導(dǎo)致用戶(hù)資金受損。
不過(guò)，另一種市場(chǎng)觀點(diǎn)則認(rèn)為，當(dāng)初叫停二維碼支付則是因?yàn)榈谌街Ц稒C(jī)構(gòu)借道二維碼支付動(dòng)了銀聯(lián)的奶酪。
傳統(tǒng)的線(xiàn)下收單業(yè)務(wù)分成是銀聯(lián)的主要收入來(lái)源之一，用戶(hù)刷卡消費(fèi)會(huì)根據(jù)7：2：1的分成方式分別分給發(fā)卡銀行、收單行（包括銀行和第三方支付企業(yè)），以及銀聯(lián)。任何一筆線(xiàn)下刷卡交易，對(duì)于銀聯(lián)來(lái)說(shuō)都是“無(wú)本”的買(mǎi)賣(mài)，其中10%的分成進(jìn)賬。在部分交易中，銀聯(lián)還承擔(dān)了收單行的角色。因此，銀聯(lián)在一些交易分成中甚至能拿走30%的分成。
而當(dāng)時(shí)，線(xiàn)下二維碼的火爆發(fā)展則是“大小通吃”，無(wú)論是大型商場(chǎng)、超市的刷卡消費(fèi)場(chǎng)景，還是刷卡消費(fèi)未能觸及、零錢(qián)消費(fèi)為主的便利店、小餐館等均有涉及，這顯然對(duì)銀聯(lián)的收入造成了一定影響。一個(gè)例證是，當(dāng)年銀聯(lián)甚至要求各大銀行切斷與第三方支付機(jī)構(gòu)直連通道。
兩年后的2016年8月，支付清算協(xié)會(huì)向支付機(jī)構(gòu)下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》（征求意見(jiàn)稿），意見(jiàn)稿中明確指出支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展條碼業(yè)務(wù)需要遵循的安全標(biāo)準(zhǔn)。
這才意味著，二維碼支付真正得到了“合法身份”的認(rèn)可。繼而，第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)足馬力推廣線(xiàn)下掃碼支付的場(chǎng)景，迎來(lái)了無(wú)現(xiàn)金社會(huì)發(fā)展的又一個(gè)小高潮。在央行自上而下、第三方支付企業(yè)自下而上的兩種推動(dòng)力量影響下，中國(guó)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的發(fā)展目前在世界范圍內(nèi)處于暫時(shí)領(lǐng)先地位。
誰(shuí)將在“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”中受益？
不過(guò)，無(wú)論怎樣爭(zhēng)議無(wú)現(xiàn)金社會(huì)到來(lái)的時(shí)間表，一種共識(shí)是：無(wú)現(xiàn)金社會(huì)遲早會(huì)到來(lái)，并且會(huì)比現(xiàn)金社會(huì)有更多的好處。一種業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)認(rèn)為，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)并不是單純地“消滅現(xiàn)金”，而在于讓錢(qián)變得更加信息化。從這個(gè)視角來(lái)看，社會(huì)大眾無(wú)疑將會(huì)成為無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的受益方，享受更為安全、便捷的支付方式。
此外，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)有利于降低金融服務(wù)的門(mén)檻，完善支付體系，提升支付清算效率；降低現(xiàn)金的使用率和管理成本，降低貨幣的發(fā)行成本，也會(huì)加速經(jīng)濟(jì)貿(mào)易資金的流轉(zhuǎn)流通；有助于建立誠(chéng)信體系，有效識(shí)別、防范和打擊與現(xiàn)金交易、行賄受賄等有關(guān)的各類(lèi)違法犯罪行為。
當(dāng)然，如果從商業(yè)視角來(lái)看，這場(chǎng)支付方式的革命必然會(huì)孕育出新的市場(chǎng)受益者。可以預(yù)見(jiàn)的是，參與無(wú)現(xiàn)金社會(huì)建設(shè)的各方都很有可能成為主要的商業(yè)價(jià)值受益者。例如，數(shù)字貨幣的相關(guān)服務(wù)商、NFC近場(chǎng)支付的應(yīng)用探索者、以及第三方支付機(jī)構(gòu)等。
眼下，參與熱情最高的無(wú)疑是兩大第三方支付巨頭：支付寶與微信支付。2014年春節(jié)，微信支付依靠春節(jié)紅包圈得上億綁卡用戶(hù)，又立即在3月份宣布微信支付全面向商戶(hù)開(kāi)放，開(kāi)始猛烈布局線(xiàn)下支付場(chǎng)景。為了推廣無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的理念，微信支付和10家銀行、全國(guó)11個(gè)行業(yè)的8萬(wàn)門(mén)店一起在8月8日發(fā)起全球首個(gè)“無(wú)現(xiàn)金日”。而支付寶顯然不會(huì)落后，同樣全力拓展消費(fèi)場(chǎng)景。目前全國(guó)超過(guò)200萬(wàn)家餐廳、商超便利店，超過(guò)80萬(wàn)停車(chē)位，超過(guò)20000家加油站等場(chǎng)景可以使用支付寶掃碼支付。
兩家在線(xiàn)下支付場(chǎng)景的爭(zhēng)奪已經(jīng)相當(dāng)激烈，舉一個(gè)簡(jiǎn)單例子，微信支付為促進(jìn)用戶(hù)使用掃碼支付，砸下真金白銀設(shè)立“鼓勵(lì)金”。很快，支付寶同樣跟進(jìn)“鼓勵(lì)金”策略，并延展出“每月十筆線(xiàn)下支付送10M流量”等多種獎(jiǎng)勵(lì)措施。雙方在搶奪線(xiàn)下支付場(chǎng)景的勢(shì)頭，并不遜色于當(dāng)年滴滴、快的的補(bǔ)貼大戰(zhàn)。
同時(shí)，兩家第三方支付巨頭在“城市服務(wù)”領(lǐng)域同樣展開(kāi)無(wú)現(xiàn)金支付的角逐賽跑。通過(guò)支付寶/微信支付繳納水電煤等生活費(fèi)用；通過(guò)和政府部門(mén)合作，開(kāi)通政務(wù)繳費(fèi)等服務(wù)；通過(guò)和醫(yī)院合作，開(kāi)通手機(jī)掛號(hào)、繳費(fèi)、查報(bào)告等全流程移動(dòng)就診服務(wù)等等。
出于對(duì)商業(yè)利益的追逐，支付寶和微信支付對(duì)用戶(hù)習(xí)慣的培養(yǎng)、市場(chǎng)的培育做出了巨大的貢獻(xiàn)。但這并不能肯定，在未來(lái)的“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”里他們會(huì)成為最大的收益者，前人種樹(shù)后人乘涼的可能性依然很大。
目前，替代現(xiàn)金支付的主要支付方式是支付寶和微信支付的“掃碼支付”，但從支付技術(shù)的角度而言，掃碼支付無(wú)論是從安全性還是用戶(hù)體驗(yàn)而言并非最佳解決方案。虹膜支付、聲波支付、光子支付等更為創(chuàng)新的支付方式正逐步成熟，而第三方支付的強(qiáng)大對(duì)手銀聯(lián)則正在主推NFC近場(chǎng)支付。
從當(dāng)下過(guò)渡至“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”，還需要經(jīng)歷多個(gè)商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)階段，目前支付寶與微信支付在線(xiàn)下掃碼領(lǐng)域交戰(zhàn)正酣，而下一階段則可能是掃碼支付和NFC近場(chǎng)支付的角逐。此前，銀聯(lián)已經(jīng)聯(lián)合各大銀行以及蘋(píng)果、三星等各大手機(jī)廠(chǎng)商推廣NFC支付來(lái)備戰(zhàn)。
另一方面，央行的數(shù)字貨幣正在研發(fā)當(dāng)中，最終將以怎樣的產(chǎn)品形態(tài)落地尚未可知，但它必然會(huì)對(duì)于未來(lái)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”支付格局產(chǎn)生重大影響，或許那將會(huì)帶來(lái)支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的新紀(jì)元。