在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷遭遇質(zhì)疑和反思的背景下，移動支付市場繼續(xù)強(qiáng)勁增長。易觀的一項最新數(shù)據(jù)顯示，2016年移動支付市場規(guī)模達(dá)到353306.3億元人民幣，同比上年增長115.9%。預(yù)計到2019年，中國移動支付市場規(guī)模將達(dá)到1039905.8億元人民幣。
“移動支付近幾年在國內(nèi)取得了飛速發(fā)展，包括應(yīng)用場景、支付數(shù)額、交易筆數(shù)等都在快速增長，越來越多的商戶和用戶都開始體驗這種便捷、靈活的支付方式。”連連支付高級副總裁曾毅在接受本報記者采訪時表示。
在業(yè)內(nèi)人士看來，根據(jù)中國支付清算協(xié)會的數(shù)據(jù)，2016年移動支付總額甚至超過了美國全年GDP，這充分說明我國已進(jìn)入到移動支付占主流消費形式的非現(xiàn)金社會。從目前來看，在未來相當(dāng)長的時間里，移動支付仍處在一個非常快的發(fā)展黃金期。而與此同時，行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展也給移動支付企業(yè)提出了更高的要求。
盈利方式：生存看專業(yè)未來看數(shù)據(jù)
事實上，伴隨著市場規(guī)模的迅速擴(kuò)張，移動支付市場的競爭壓力也一直在逐步加劇。2016年9月6日，發(fā)改委和央行《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機(jī)制的通知》正式實施。這一被業(yè)內(nèi)人士稱為“96費改”的通知，整體下調(diào)了刷卡手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)，平均下調(diào)幅度達(dá)到24%，也給包括移動支付在內(nèi)的第三方支付公司帶來了不可忽視的沖擊。
“從第三方支付行業(yè)整體看，經(jīng)歷費改之后費率降低，行業(yè)整體利潤受到影響，支付企業(yè)正逐步擺脫分潤的盈利方式，支付逐漸變?yōu)楂@取用戶商業(yè)數(shù)據(jù)的入口?！币晃灰苿又Ц缎袠I(yè)的分析師向記者表示，未來將通過大數(shù)據(jù)分析等方式，描述用戶行為畫像以及為B端商家賦能，打造屬于自己的行業(yè)“護(hù)城河”。
此外，受益于巨頭爭奪移動市場的高額補(bǔ)貼，聚合支付企業(yè)受到資本市場追捧，未來擁有特殊渠道及資源，能夠提供多元化增值服務(wù)的行業(yè)巨頭將崛起。
“移動支付作為流量和數(shù)據(jù)獲取入口，未來會向著大數(shù)據(jù)分析支撐的營銷服務(wù)轉(zhuǎn)化。但是由于零售、物流、商旅、外賣等移動支付應(yīng)用最多行業(yè)的店鋪管理方式、運營模式、獲客方式、業(yè)務(wù)流程均有不同，要想真正在激烈的市場競爭中存活，移動支付企業(yè)必須做到服務(wù)分行業(yè)專業(yè)化，針對每個行業(yè)痛點開發(fā)功能或選擇合作方?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士稱。
而在這一過程中，大數(shù)據(jù)應(yīng)用程度將成為衡量移動支付企業(yè)競爭力的重要標(biāo)準(zhǔn)。對于移動支付企業(yè)，在經(jīng)歷了產(chǎn)品增值服務(wù)融合、互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)點連接之后的大數(shù)據(jù)抓取以及相應(yīng)的客戶分析，營銷服務(wù)能效將成為未來移動支付企業(yè)打造行業(yè)“護(hù)城河”的重要依托。在業(yè)內(nèi)人士看來，如果在下一個階段不能建立上述能力，相關(guān)移動支付企業(yè)將會面臨行業(yè)整合或者受制于市場掌控者。
風(fēng)控“攪局”：從方案升級到全額賠付
而事實上，除了專業(yè)化與大數(shù)據(jù)應(yīng)用程度，移動支付還面臨著另一道重要的門檻，那就是風(fēng)控。伴隨著移動支付市場的快速增長，欺詐及盜卡行為始終不能禁止，這在用戶和行業(yè)層面帶來了不少經(jīng)濟(jì)損失。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士向記者介紹，目前移動支付在技術(shù)上可以分為兩類，即基于網(wǎng)關(guān)的支付和基于賬戶體系的支付，這兩者在用戶安全防控的等級和難度上是完全不一樣的。
“基于賬戶體系的支付產(chǎn)品，類似于支付寶和微信支付，由于已經(jīng)通過賬戶搜集了足夠的用戶注冊資料和身份數(shù)據(jù)，用戶登錄及所有操作行為也都在監(jiān)控范圍內(nèi)，對于最后的支付行為，在風(fēng)險上已早有預(yù)判和準(zhǔn)備，但缺陷是不能很好滿足2B端中小企業(yè)用戶對于連接速度的要求?！边B連支付高級副總裁曾毅向記者表示。
基于網(wǎng)關(guān)支付的SDK產(chǎn)品正是針對這一痛點應(yīng)運而生，隨之而來的問題則是風(fēng)控。由于沒有任何前期用戶身份和注冊資料以及登錄瀏覽等操作行為軌跡的數(shù)據(jù)搜集，僅僅在支付那一刻做出全面風(fēng)險識別和判斷，對系統(tǒng)的風(fēng)險識別能力和決策能力以及實時性要求極高，難度更大。
在這樣的背景下，一些移動支付企業(yè)開始啟動了針對行業(yè)層面的“攪局”?！盀榱烁梅?wù)于商戶和用戶，推動整個移動支付的良性發(fā)展，連連支付正式推出‘SDK全額賠付計劃’，對原有解決方案進(jìn)行了升級。”曾毅向記者表示。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，在此之前，用戶在連連支付合作的商戶平臺中產(chǎn)生風(fēng)險交易時，一般是由平臺商戶與連連支付共同承擔(dān)賠付的損失。而新計劃的推出意味著，只要是接入連連支付SDK產(chǎn)品的合作商戶，一旦其平臺經(jīng)由連連支付的通道發(fā)生風(fēng)險交易，產(chǎn)生的所有賠付損失將由連連支付全額承擔(dān)，這在國內(nèi)第三方支付行業(yè)，尤其是基于商戶服務(wù)業(yè)務(wù)的支付領(lǐng)域中尚屬首次。
“SDK全額賠付計劃的推出，對于推動移動支付行業(yè)良性發(fā)展無疑具有重要意義?！睒I(yè)內(nèi)人士稱，“SDK全額賠付”是一個承諾和保障，安全風(fēng)險是一場永不停息的較量。移動支付企業(yè)通過技術(shù)層面的嘗試把風(fēng)控的責(zé)任擔(dān)起來，真正對用戶和商戶的風(fēng)險損失負(fù)責(zé)。（金融時報）