常貸客，就是總缺錢，沒有信用卡或信用卡額度低，轉而成為各家小貸公司的?？?。他們未被傳統(tǒng)金融機構的服務范圍所覆蓋，但在中國卻有著龐大的人群基數(shù)。

沈亮（化名），上海五角場某創(chuàng)業(yè)公司的程序員，記者見到他的時候已經是晚上九點，住在破舊老公房內的他臉色發(fā)青，一身疲態(tài)，“我剛在公司連續(xù)工作40多個小時，現(xiàn)在準備回去洗個澡睡一覺，明早九點還得準時回公司干活?！?/p>

雖然溫飽無憂，可是跟大多數(shù)到城市打工的年輕人一樣，沈亮的收入需要補貼家用，次數(shù)多了，錢就經常不夠用。

“我起先也是用支付寶的時候無意間看見螞蟻借唄小額借款，額度是6000元，利息也不是很高，正巧家里跟我要兩萬塊錢急用，我工資還沒有發(fā)，就想試試看，反正發(fā)了工資就能還。”把錢給了家里之后，沈亮發(fā)現(xiàn)自己日常的開銷無法滿足，而螞蟻借唄的額度又用完了，迫于無奈，沈亮只能轉向另一家網貸平臺。

一來二去，沈亮就成了各家小貸平臺的?？停吭陆?，每月還，錢不夠了就找利率低的新平臺?！斑€好，只要工資能按時發(fā)放，我基本上都能按時還上?！鄙蛄梁芴谷?，他覺得困難是暫時的，未來會好的。

25歲年齡段常貸客占比最大

說起常貸客或者多頭借貸者，多數(shù)人會在腦中勾畫出一個酗酒賭博、惡習成癮、四處舉債的惡棍騙子形象?？墒呛苊黠@，沈亮跟這些人都不一樣，他的生活狀態(tài)，才是都市常貸客的典型。

國內首家互聯(lián)網貸款搜索平臺借點錢APP創(chuàng)始人張建梁在接受第一財經采訪時提出，常貸客分好壞，“一般用工資還貸的常貸客，屬性為優(yōu)，他們只是在經濟上暫時性遇到壓力，最常見的就是那些大學剛畢業(yè)，在工作初期收入微薄，沒有信用卡的年輕上班族，城市的生活需求遠遠超過他們的收入水平，能夠分期付款或者臨時借個千把塊，便不再需要向家人或者朋友借錢?！?/p>

事實上，常貸客就是現(xiàn)金貸人群，他們的產生是由于長期在銀行等金融機構得不到合適的金融產品和服務，而隨著信貸政策放寬以及人群消費意識的覺醒，眾多小貸公司、網貸平臺等應運而生，為這部分人群提供現(xiàn)金貸產品。

前海征信卅五研究院通過對千萬級別的常貸客數(shù)據統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，25歲年齡段人群平均多頭借貸次數(shù)最高，其次為25~30歲年齡段。總體來說，20~35歲年齡段人群平均多頭借貸次數(shù)明顯高于所有人群水平。由此看出，這一年齡層的人群對資金有旺盛需求，大多是由于經濟實力不足而導致的。

同時，根據清華大學發(fā)布的《2016中國消費信貸市場研究》，消費信貸的用戶以30歲以下的中低收入群體為主，大部分為男性，61.41%的客戶月收入在5000元以下，超過一半的客戶信用卡額度為0。

沒有信用卡，卻面臨著與收入水平不相匹配的經濟壓力或消費欲望，常常需要借錢來度過余額不足的窘境，常貸客的畫像明朗清晰。

張建梁說，通常屬性優(yōu)良的常貸客人群隨著收入增加，會逐漸脫離這個群體，隨后升級到信用卡用戶。但性質惡劣的常貸客也是存在的，他們一般是有不良嗜好的人群，存在欺詐行為，他們認為，互聯(lián)網貸款機構不會給個人征信產生污點，因此“不借白不借”。

多頭借貸風險是否可控？

即使目前尚未有機構全方位統(tǒng)計出常貸客人群的數(shù)量及貸款需求的規(guī)模，但可以預見的是，未來，小微借貸的需求巨大。

隨之而來的是多頭借貸問題。相關調查發(fā)現(xiàn)，小額現(xiàn)金貸人群中，有多頭借貸行為的用戶占比超過50%。并且由于網貸信息不記入央行的征信系統(tǒng)，網貸平臺之間信息共享程度較低，多頭借貸現(xiàn)象短期內不會有太大的改觀。

對于多頭借貸的風險問題，業(yè)內呈現(xiàn)了兩種截然不同的觀點。

前海征信研究院調查認為，多頭借貸用戶的信貸逾期風險是普通客戶的3~4倍，貸款申請者每多申請一家機構，違約的概率就上升20%。網貸平臺面臨的無論是信用風險還是欺詐風險，都可能帶來巨大的損失。

一家擔保公司的相關負責人對第一財經表示，他們對那些“多頭借貸”的投資人感到非常頭疼?！盀榱丝刂骑L險，我們不但要去查這類客戶是否存在多頭借貸的過往歷史，還要去查這些人曾經借貸時所接觸的行業(yè)?！?/p>

而另一種觀點則認為，現(xiàn)金貸款金額低，資金用途集中在日常消費而非日常應急等因素，用戶質量相對可控。相比多頭借貸，貸款的逾期率更多地與用戶的群體與年齡相關，多頭借貸本身與逾期率沒有嚴格的相關性。

張建梁稱，“目前很多網貸機構間在貸款人征信數(shù)據方面已有共享，在用戶申請貸款之前和申請之后，已經存在相應的技術去識別該用戶是否有逾期或者多頭借貸的嫌疑。對于多次借貸逾期，或頻繁靠拆東墻補西墻的客戶，機構通過信息篩查，決定是否放款。網貸機構其實在設定借款利率的時候就已經將各類風險計算在內，最終逾期和多頭借貸等風險大部分都會分散到借款人頭上?！保ǖ谝回斀浫請螅?/p>