銀行可能在2030年“消失”。
畢馬威會(huì)計(jì)事務(wù)所在今年10月份的一份報(bào)告中提出上述預(yù)測(cè)，有些聳聽(tīng)，也有其判斷基礎(chǔ)。這一基礎(chǔ)即來(lái)自金融科技對(duì)銀行業(yè)形態(tài)的改變。
報(bào)告中畢馬威設(shè)想了一種具備人工智能、語(yǔ)音認(rèn)證、設(shè)備互聯(lián)以及云技術(shù)的智能助手EVA，其為用戶提供全面最佳的資產(chǎn)管理方案。
隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用，大部分銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)可以隨時(shí)、隨地體驗(yàn)到。五年前銀行還在不斷申請(qǐng)新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)在卻開(kāi)始主動(dòng)關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn)或進(jìn)行智能改造，爭(zhēng)奪個(gè)人客戶的陣地從開(kāi)更多的網(wǎng)點(diǎn)向客戶的手機(jī)屏幕轉(zhuǎn)變。
那么，未來(lái)的銀行長(zhǎng)什么樣？銀行真的會(huì)“消失”嗎？
銀行網(wǎng)點(diǎn)“隱身”
在民生銀行上海分行營(yíng)業(yè)大廳內(nèi)，一個(gè)腦袋橢圓、有一個(gè)顯示操作屏大肚子的機(jī)器人像員工一樣來(lái)回走動(dòng)。
這是該行推出的智能業(yè)務(wù)機(jī)器人小“ONE”，在9月份開(kāi)始上崗。民生銀行人士介紹，小“ONE”除了能和客戶寒暄、引導(dǎo)客戶、業(yè)務(wù)咨詢之外，更重要的是可以支持40余種業(yè)務(wù)類型，如開(kāi)戶辦卡、產(chǎn)品銷售等，基本上所有的大堂常規(guī)業(yè)務(wù)都能辦理。小“ONE”還能承擔(dān)24小時(shí)遠(yuǎn)程監(jiān)控、巡邏的任務(wù)，未來(lái)將能實(shí)現(xiàn)客戶識(shí)別、廳堂管家等功能。
近一年以來(lái)，包括建設(shè)銀行、交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行等都有推出大堂智能機(jī)器人，吸引客戶的同時(shí)分擔(dān)部分大堂經(jīng)理的工作，而隨著這些大堂機(jī)器人功能不斷完善，不少人驚呼“大堂經(jīng)理要下崗了”。
“現(xiàn)在很多柜臺(tái)人員的工作流程化程度很高，且門檻不高，是可以被技術(shù)改造替代，這些釋放出的員工可以更多從事產(chǎn)品主動(dòng)營(yíng)銷工作?！蹦硣?guó)有大行戰(zhàn)略規(guī)劃人士稱。
智能客服也正在逐步取代傳統(tǒng)人工客服的地位。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)告顯示，2015年銀行業(yè)客服中心從業(yè)人員在連增三年后首次回落。招商銀行推出“小招”遠(yuǎn)程智能客服機(jī)器人、廣發(fā)銀行信用卡中心推出微信神回復(fù)等。“我們現(xiàn)在的主要任務(wù)不是解答問(wèn)題，而是向客戶主動(dòng)營(yíng)銷了。”一位從業(yè)三年的股份行客服人員對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者介紹。
銀行網(wǎng)點(diǎn)也在進(jìn)行改造，智能設(shè)備乃至全自助服務(wù)成為主流。
工行披露，其加快推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化和功能改造。上半年啟動(dòng)布局優(yōu)化近700家，實(shí)施智能化網(wǎng)點(diǎn)改造3619家，
12月16日，民生銀行上線升級(jí)版自助銀行，這是國(guó)內(nèi)首家在自助銀行渠道提供基金、理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品銷售服務(wù)的商業(yè)銀行。該行表示，這是推動(dòng)自助銀行向多應(yīng)用綜合自助終端轉(zhuǎn)型。
你有多久沒(méi)去銀行網(wǎng)點(diǎn)了？
工行方面在2015年的統(tǒng)計(jì)就顯示，已有三分之一的客戶基本不去網(wǎng)點(diǎn)，而是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)。如今這一比例將有更大幅度上升。
在三年前，用戶等待時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、銀行網(wǎng)點(diǎn)排長(zhǎng)隊(duì)的消息還不時(shí)見(jiàn)諸報(bào)端。而隨著手機(jī)銀行、移動(dòng)支付的興起，多數(shù)銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)變得門庭冷落。
銀行對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)的追求正在轉(zhuǎn)變成對(duì)用戶掌上空間的爭(zhēng)奪。手機(jī)銀行可以隨時(shí)隨地完成轉(zhuǎn)賬匯款、購(gòu)買理財(cái)、外匯等操作，成為名副其實(shí)不打烊的銀行，也是銀行青睞的流量入口。
服務(wù)智能化、自動(dòng)化
這些僅僅是最表層的體現(xiàn)。在銀行中后臺(tái)系統(tǒng)，一場(chǎng)沒(méi)有硝煙的“人機(jī)大戰(zhàn)”也正在上演。
銀行信貸方向正在調(diào)整，小額、分散的個(gè)人消費(fèi)信貸日漸成為多家銀行的重點(diǎn)方向?！叭暨€像以前的業(yè)務(wù)流程那樣，對(duì)每一個(gè)幾千元甚至數(shù)萬(wàn)元的貸款客戶進(jìn)行詳盡的實(shí)地調(diào)查，這個(gè)成本對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是很不劃算的?！币晃还煞葜沏y行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹，在多年的經(jīng)營(yíng)中，銀行體系積累了用戶最多的金融數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)使得智能信貸成為可能。
市場(chǎng)熱捧的“智能投顧”技術(shù)，也在12月6日迎來(lái)首個(gè)商業(yè)銀行的加入。招商銀行宣布推出普通個(gè)人投資者智能理財(cái)服務(wù)“摩羯智投”，起投門檻2萬(wàn)元，可以根據(jù)用戶風(fēng)險(xiǎn)承受度、投資期限以及投資偏好等條件，為用戶自動(dòng)篩選匹配一攬子公募基金，分散投資風(fēng)險(xiǎn)，避免情緒化操作。
在此之前，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域不少智能投顧平臺(tái)存在底層資產(chǎn)不夠標(biāo)準(zhǔn)的情況。支撐起招行提供智能投顧服務(wù)的基礎(chǔ)是，招行每天對(duì)市場(chǎng)上3400多只公募基金進(jìn)行分類優(yōu)化和指數(shù)化編制，每天107萬(wàn)次的計(jì)算后，才能得出適合投資者的最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)收益曲線。
技術(shù)在更深層地改變商業(yè)銀行的形態(tài)。民營(yíng)銀行設(shè)立正在走向常態(tài)化，除首批微眾銀行、網(wǎng)商銀行為無(wú)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行外，新希望集團(tuán)與小米聯(lián)合發(fā)起的四川希望銀行也計(jì)劃走“互聯(lián)網(wǎng)銀行”的道路。已經(jīng)開(kāi)業(yè)的重慶富民銀行也表示大數(shù)據(jù)等技術(shù)將是銀行未來(lái)的重要發(fā)展引擎。
瀚華金控董事長(zhǎng)、富民銀行董事長(zhǎng)張國(guó)祥對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者介紹，當(dāng)前富民銀行團(tuán)隊(duì)中IT部門是最大的?！皣?guó)內(nèi)傳統(tǒng)銀行成立近30年了，在跑道上已經(jīng)跑了30圈，這還怎么追？我們不追了，我上來(lái)就空中飛?！眰鹘y(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)多，同時(shí)面臨成本高、投入大的約束，對(duì)其轉(zhuǎn)型形成阻礙，而富民銀行可以在起步時(shí)就利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)來(lái)發(fā)展，具有新業(yè)務(wù)模式和技術(shù)的后發(fā)優(yōu)勢(shì)。
近期，中國(guó)平安、招商銀行、民生銀行就相繼加入R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟。民生銀行董事長(zhǎng)洪崎介紹，民生銀行已經(jīng)與物聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)展合作，利用區(qū)塊鏈在票據(jù)和國(guó)際業(yè)務(wù)領(lǐng)域做一些內(nèi)部試驗(yàn)。
“短期內(nèi)很多顛覆性技術(shù)看來(lái)不會(huì)太快，但是稍微長(zhǎng)遠(yuǎn)些千萬(wàn)不要輕視，一旦那些臨界點(diǎn)突破以后，包括政策、數(shù)據(jù)和技術(shù)層面，新技術(shù)來(lái)得會(huì)很快?！焙槠楸硎?。
技術(shù)帶來(lái)便利的同時(shí)也應(yīng)警惕其可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。“不應(yīng)過(guò)分迷信技術(shù)，技術(shù)也有它‘魔鬼’的一面，要控制好、利用好。”民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理賈鳳軍表示。
另一股份行網(wǎng)絡(luò)金融部負(fù)責(zé)人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，過(guò)去主要關(guān)注業(yè)務(wù)流程中的操作風(fēng)險(xiǎn)，而如今科技技術(shù)的應(yīng)用帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)更大。
銀行會(huì)消失嗎？或許在未來(lái)，銀行不再具有實(shí)體的網(wǎng)點(diǎn)形態(tài)，但其本質(zhì)的資金融通功能不會(huì)改變，這些均可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付等手段實(shí)現(xiàn)。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）