21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從知情人士處獲悉，廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治日前正式啟動(dòng)現(xiàn)場檢查。
其中，現(xiàn)場檢查調(diào)閱資料清單分別包括從業(yè)資格資料、公司內(nèi)部管理材料、風(fēng)險(xiǎn)控制制度、網(wǎng)絡(luò)安全制度、客戶服務(wù)管理制度、第三方評估資料、臺賬、業(yè)務(wù)檔案及視情況調(diào)取相關(guān)網(wǎng)絡(luò)日志等。
“待收余額在10億元以上的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺由省金融辦主導(dǎo)檢查，5億元到10億元之間的由市金融局主導(dǎo)檢查，5億元以下的則由區(qū)金融辦公室檢查。爭取在今年年底前完成該項(xiàng)工作?！睂Υ?，該知情人士稱?！爸?，深圳行動(dòng)較早，已由深圳市金融辦開展了專項(xiàng)檢查工作。”
12月19日，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者確認(rèn)稱，“此次現(xiàn)場檢查為聯(lián)合檢查，由地方金融主管部門、銀監(jiān)部門、工商部門、公安部門、會計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所組成，并從銀行、證券公司等抽調(diào)了專業(yè)技術(shù)人員，這樣一個(gè)組基本上都有10多個(gè)人?！?/p>
按照原定時(shí)間計(jì)劃，全國互金整治摸底排查2016年7月底前完成；清理整頓2016年11月底前完成；督查和評估2016年11月底前完成；驗(yàn)收和區(qū)域報(bào)告2017年1月底前完成，總體報(bào)告上報(bào)國務(wù)院2017年3月底前完成。
對此，有業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，互金整治方案對行業(yè)并非抑制和打壓，而是落實(shí)《指導(dǎo)意見》要求，規(guī)范各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，優(yōu)化市場競爭環(huán)境，扭轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融某些業(yè)態(tài)偏離正確創(chuàng)新方向的局面，遏制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)案件高發(fā)頻發(fā)勢頭，提高投資者風(fēng)險(xiǎn)防范意識，建立和完善適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)的監(jiān)管長效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)規(guī)范與發(fā)展并舉、創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)并重，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康可持續(xù)發(fā)展。
方頌稱，現(xiàn)場檢查是完成專項(xiàng)整治的重要一環(huán)，客觀上也為下一階段備案登記做了準(zhǔn)備。
“據(jù)了解，銀監(jiān)會關(guān)于網(wǎng)貸中介平臺備案登記的指引已定稿，很快就會下發(fā)。”方頌如是說。“主要是明確了‘工商登記——金融主管部門備案登記——通管局ICP審批——銀行資金存管’的各部門工作順序?！?/p>
年內(nèi)完成較大平臺檢查
方頌表示，監(jiān)管部門希望在今年底完成待償余額在1億元以上平臺的現(xiàn)場檢查。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前廣州市約有20家，基本上各區(qū)都能在年底前完成，天河區(qū)由于大部分網(wǎng)貸中介平臺注冊在天河區(qū)使得工作量特別大，可能要多花一個(gè)月左右時(shí)間。
“個(gè)人認(rèn)為，通過此次現(xiàn)場檢查，把資金池、平臺自融等大是大非的問題查清楚并解決，其他非原則性問題根據(jù)輕重緩急，在銀監(jiān)會規(guī)定的一年過度期內(nèi)有序解決，就基本達(dá)到了預(yù)期效果?！狈巾灧Q?！耙?yàn)闄z查總是分批進(jìn)行的，先把待償余額在1億以上的較大平臺徹底搞清楚，等于將90%以上資產(chǎn)規(guī)模的風(fēng)險(xiǎn)納入有效監(jiān)控，剩下的小平臺就好辦多了，這也符合當(dāng)前的實(shí)際情況?！?/p>
此外，對平臺內(nèi)部控制情況，檢查組亦要求平臺詳細(xì)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)控制、出借人分級評估、網(wǎng)絡(luò)安全、第三方評估等內(nèi)容。
該知情人士進(jìn)一步表示，在投資者方面，檢查組會查看是否對投資者做風(fēng)險(xiǎn)測評，分級管理?！俺鼋枞朔旨壴u估的調(diào)查內(nèi)容包括三項(xiàng)，分別為是否設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)評估制度對出借人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估、是否向未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估的出借人提供交易服務(wù)、是否根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估制度對出借人進(jìn)行分級管理，設(shè)置出借限額與標(biāo)的?！?/p>
針對第三方評估，檢查內(nèi)容涉及平臺是否聘請會計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行審計(jì)以及是否聘請信息安全測評認(rèn)證定期對信息安全實(shí)施測評認(rèn)證。
對此，方頌表示，今年8月份銀監(jiān)會監(jiān)管新規(guī)要求平臺做信息安全審計(jì)，但由哪個(gè)部門牽頭、什么機(jī)構(gòu)有權(quán)進(jìn)行安全審計(jì)以及安全審計(jì)報(bào)告的格式等，暫時(shí)均沒有明確，未來也將出臺細(xì)則。
另據(jù)了解，平臺還需要向檢查組提供臺賬的具體信息則包括提供截至檢查日仍有余額的業(yè)務(wù)臺賬（包含要素：借款人名稱、融資項(xiàng)目或借款用途、借款起止時(shí)間、借款金額、余額、借款人融資利率、涉及出借人數(shù)量、出借人投資收益等）以及提供截至檢查日仍有余額的業(yè)務(wù)檔案，包括但不限于相關(guān)合同文本、盡職調(diào)查資料、業(yè)務(wù)銷售資料、出借人信息等。
重點(diǎn)關(guān)注限額和資金存管
據(jù)前述知情人士透露，在現(xiàn)場檢查中，針對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展情況，具體調(diào)查內(nèi)容分別包括盡職調(diào)查、待償出借人情況、借款上限、償付方式、宣傳方式以及法律風(fēng)險(xiǎn)等六大項(xiàng)。不過，調(diào)查組核心的關(guān)注點(diǎn)還是限額和資金存管。
“具體調(diào)查內(nèi)容包括是否對借款人實(shí)施盡職調(diào)查及盡職調(diào)查制度、措施，與人行征信系統(tǒng)或第三方征信公司合作情況；待償還出借人總體情況（年齡、地域分布、學(xué)歷、主要通過網(wǎng)站還是手機(jī)APP投資等）；超限額借款余額及其占總待收余額比重，超限額借款到期日期?！痹撊耸糠Q。
具體而言，指自然人借款余額超過20萬元、法人或其他組織借款余額超過100萬元的合計(jì)余額，占總待收余額比例以及超過20萬元（自然人）或超過100萬元（法人或其他組織）合同到期時(shí)間。
同時(shí)，對平臺資金存管情況、資金存管合作機(jī)構(gòu)及合作進(jìn)度（已上線時(shí)間、已簽約但系統(tǒng)正在對接、已簽約但系統(tǒng)未對接、或正在洽談等）、增值電信業(yè)務(wù)許可證辦理情況、主要高管簡歷等也會進(jìn)行摸底?！皺z查完后，會要求平臺，大額項(xiàng)目在什么時(shí)間停止發(fā)布?！痹撊耸糠Q。
在機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合法合規(guī)性方面，平臺亦需要如實(shí)報(bào)告機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)是否違反《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》第十條相關(guān)規(guī)定及整改情況、第十七條限額規(guī)定及整改情況等。
在平臺法律風(fēng)險(xiǎn)中，檢查組重點(diǎn)關(guān)注了平臺房產(chǎn)類業(yè)務(wù)待收占比和校園貸業(yè)務(wù)待收占比。如房產(chǎn)類業(yè)務(wù)占比分別包括首付貸、尾款貸、贖樓貸以及其他涉及到房產(chǎn)類業(yè)務(wù)類型待收占比。
此前，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺涉及房地產(chǎn)的貸款包括首付貸、周轉(zhuǎn)貸、贖樓貸、換房貸以及房地產(chǎn)租金收益權(quán)產(chǎn)品等。如果從表面形式看，大部分該類P2P產(chǎn)品都是中短期周轉(zhuǎn)性貸款，期限在6個(gè)月以內(nèi)，以銀行授信為前提。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前P2P涉房業(yè)務(wù)貸款在千億量級，實(shí)際待收余額或在百億量級。
而校園貸業(yè)務(wù)調(diào)查內(nèi)容分別為待收占比（含大中專院校及中小學(xué)）、18歲以下的在校學(xué)生待收占比、是否有落實(shí)在校學(xué)生借款人第二還款來源方（即父母、監(jiān)護(hù)人等），核實(shí)身份真實(shí)性并獲得其對借款表示同意并愿意代為還款的書面保證材料、是否通過收取各種手續(xù)費(fèi)和滯納金、服務(wù)費(fèi)以及催收費(fèi)等費(fèi)用變相發(fā)放高利貸。此外，對平臺催收逾期方式及合作機(jī)構(gòu)亦進(jìn)行了解。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）