受監(jiān)管政策收緊影響，香港保險逐漸告別門庭若市的熱鬧景象，消費(fèi)者開始回歸理性投保的同時，內(nèi)地保險公司也奮起直追，試圖在創(chuàng)新的大趨勢下贏回一片市場?！　?/p>

　　赴港投保熱情下降

　　公開數(shù)據(jù)顯示，銀聯(lián)卡境外保險交易金額已由10月的80.6億元人民幣降至11月的0.3億元人民幣，下降幅度超99%。

　　就在上個月底，中國人壽（海外）已暫停銀聯(lián)刷卡繳納保費(fèi)及保單貸款業(yè)務(wù)；香港大都會人壽以及友邦香港從29日起全面暫停內(nèi)地客戶銀聯(lián)刷卡繳費(fèi)；香港三大保險商——友邦保險、英國保誠及中銀人壽，均于同日發(fā)布內(nèi)部通告，暫停內(nèi)地客戶用銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)支付保費(fèi)。

　　一 位香港保險公司的代理人告訴記者，繼銀聯(lián)關(guān)閉香港保險業(yè)務(wù)消費(fèi)通道之后，VISA和萬事達(dá)卡也開始受到限制，僅個別保險公司還能刷卡，“VISA和萬事達(dá) 卡現(xiàn)在雖然還能刷卡，但是手續(xù)費(fèi)太高了，大家都不愿意用。”這位代理人表示：“現(xiàn)在最直接且便利的方法就是帶著美金直接去香港投保，如果提前預(yù)約好的話， 半天時間就能全部辦完手續(xù)。”據(jù)其介紹，根據(jù)內(nèi)地外匯局規(guī)定，每人每年只有5萬美金的換匯額度，因此，有不少一家三口現(xiàn)在投保都是帶著15萬美金直接去香 港。

　　記者同時采訪了解到，受刷卡限制的影響，目前，到香港投保的客戶數(shù)量明顯下降，僅雙休日期間客流量還算較大，平時基本回歸正常。

　　理賠糾紛難避免

　　有不少香港保險代理人告訴記者，除了重疾險在香港的價格比內(nèi)地便宜，保障全面之外，還有不少人是以投資為目的，但是由于近年來外匯流失嚴(yán)重，內(nèi)地監(jiān)管部門收緊了銀聯(lián)刷卡額度。

　　值 得關(guān)注的是，無論健康險還是理財型產(chǎn)品，理賠始終是保險不可回避的部分。雖然香港保險業(yè)監(jiān)理處公布的數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)地居民在香港購買的保險貢獻(xiàn)率已經(jīng)遠(yuǎn)超香 港本地居民，但另外一組理賠數(shù)據(jù)同樣不可忽視。據(jù)香港消費(fèi)者協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，在香港引起最多索償糾紛的兩類保險產(chǎn)品是住院以及醫(yī)療保險和旅游保險。

　　去年，香港的保險理賠糾紛有728宗，已審結(jié)的有333宗，僅有2宗索取到賠償，占整體的0.6%，其中大部分是內(nèi)地居民赴港投保所引起的糾紛。

　　一位保險行業(yè)專家也表示，由于香港地區(qū)整體保險銷售量不及內(nèi)地，所以理賠案例較內(nèi)地而言比較有限，隨著內(nèi)地居民大規(guī)模赴港投保，未來所面臨的理賠將在一定時間后達(dá)到一個峰值，屆時，標(biāo)榜“窄進(jìn)寬出”的香港保險很難應(yīng)對大規(guī)模的理賠壓力，將很難保證沒有投訴。

　　此外，以資產(chǎn)升值為目的的投資型產(chǎn)品，由于境外人壽保險和投資返還分紅類保險，屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開放的項(xiàng)目，存在一定的政策風(fēng)險，如因外匯支付政策變化導(dǎo)致無法交納續(xù)期保費(fèi)的風(fēng)險。

　　華泰證券研究員羅毅表示，與內(nèi)地保單的高、中、低檔利益演示不同，香港保險保單紅利演示并沒受限，大多采用6%以上的高收益率進(jìn)行分紅演示，但非保證收益，實(shí)際收益隨市場環(huán)境波動影響。

　　此外，香港的保險公司是允許破產(chǎn)的，投保人需要承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險。

　　內(nèi)地險企絕地反擊

　　一邊是境外產(chǎn)品保費(fèi)低、保額高、保障廣和免責(zé)條款少，另一邊是內(nèi)地產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高、產(chǎn)品創(chuàng)新不足。為此，不少內(nèi)地保險公司也開始推陳出新、改變思路。

　　據(jù) 了解，目前市場上的重疾保險大多限制了賠付次數(shù)和賠付范圍，賠付額度有限，并不報銷所有的看病費(fèi)用。而最大的創(chuàng)新就是突破以往，例如，在今年內(nèi)地健康險市 場上大火的華夏保險某款終身重疾險產(chǎn)品，開創(chuàng)性地推出被保險人輕癥豁免責(zé)任，打破以往重疾險賠付不含輕癥的傳統(tǒng)。

　　還有老牌壽險公司——新華保險也在今年推出的某款健康險產(chǎn)品，除了能提供50種輕癥、70種重癥及身故賠付保障，客戶在多次罹患輕癥、重疾還可獲多次、多倍給付。

　　另外，互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安在線推出的一款互聯(lián)網(wǎng)健康險產(chǎn)品，保險期限雖然只有一年，但只要數(shù)百元的保費(fèi)就可以不限病種實(shí)現(xiàn)理賠。

　　此 外，有保險業(yè)專家表示，人壽保險產(chǎn)品定價與生命表有關(guān)，香港保險采用的是香港居民生命表，由于選取的是全球優(yōu)質(zhì)地區(qū)人群進(jìn)行精算，癌癥等疾病發(fā)生率普遍較 低，平攤到保險產(chǎn)品的價格低。隨著我國內(nèi)地居民人口普查的完成，新一版的生命表正在修訂中，未來內(nèi)地保險產(chǎn)品價格仍有下降空間。預(yù)計(jì)未來內(nèi)地保險產(chǎn)品更加豐富，產(chǎn)品保障功能也將更加完善。（京華時報）