導讀

　　目前，芝麻信用對于生活場景的使用采取免費，而對于金融機構(gòu)，則采取收費模式。不過，它的挑戰(zhàn)在于，通過大數(shù)據(jù)提供的評分是否能夠準確區(qū)分風險，而這一點至關重要，將直接觸及到芝麻信用的商業(yè)模式。

　　日前，支付寶推出了新的社交產(chǎn)品“圈子”，意在擴大支付工具的社交關系鏈。不過，這個橫空出世的產(chǎn)品卻引起了輿論的軒然大波。在部分圈子設置的門檻中，只允許女性發(fā)帖，男性用戶只能打賞和評論；而芝麻信用低于750的用戶甚至不能評論，只能打賞。

　　這一規(guī)定讓“芝麻信用”站到了風口浪尖。許多用戶紛紛更新支付寶版本，并討論如何提高芝麻信用的分數(shù)，甚至出現(xiàn)了一些“刷分”的攻略，也有行業(yè)人士認為螞蟻金服涉嫌濫用征信數(shù)據(jù)。

　　12月8日，芝麻信用相關負責人在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時表示，芝麻信用評分嚴格限制在經(jīng)濟信用相關場景使用。“芝麻信用的分數(shù)與經(jīng)濟性的評價有關，不會做任何道德層面的評分。我們也不應該據(jù)此將人分為三六九等，它只是商家作為風險控制的參考因素。我們也看到?jīng)]有任何證據(jù)證明，道德可以被量化評價?！?/p>

　　如今，支付寶已經(jīng)關閉了一些打擦邊球并引起批評的圈子。對于芝麻信用來說，征信使用的邊界在哪里，依然需要反思。

　　使用邊界

　　芝麻信用是螞蟻金服旗下獨立的第三方征信機構(gòu)，通過云計算、機器學習等技術客觀呈現(xiàn)個人的信用狀況，已經(jīng)在信用卡、消費金融、融資租賃、酒店、租房、出行、婚戀、分類信息、學生服務、公共事業(yè)服務等上百個場景為用戶、商戶提供信用服務。

　　不過，在一些特定的場景，它的使用也引起過爭議。2015年9月，芝麻信用分曾經(jīng)面向750分及以上的用戶開展營銷，這些用戶可以享受首都機場國內(nèi)快速安檢通道（CIP安檢通道）。活動展開不久，央行隨之對這個營銷活動進行窗口指導，這項服務不得不中止。

　　對此，前述芝麻信用人士解釋稱，芝麻信用在生活場景的使用，主要集中在一些先享后付的交易相關服務?！斑吔缭谀睦?，主要取決于兩個方面。一是用戶是否授權，二是經(jīng)濟信用的評分。如果對使用機構(gòu)沒有效果，他們就不會需要信用分?！?/p>

　　據(jù)她透露，以神州租車免押金租車為例，芝麻信用分在650分以上的用戶免押金，壞賬率僅為千分之一左右。

　　“我們主要是負責信用信息的采集整理加工對外輸出，壞賬怎么處理芝麻信用不參與。有些機構(gòu)是自己承擔，因為有了免押金的服務后，使用人群也相應擴大。壞賬造成的損失，基本從收益里可以覆蓋掉。另外，他們會引入一家金融機構(gòu)，把壞賬損失變成貸款，去做一個專業(yè)的貸款管理?！痹撊耸窟M一步解釋稱。

　　她表示，在征信領域，即使用戶授權后，芝麻信用也只采集用戶經(jīng)濟信用評價相關的合法、相關、必要的數(shù)據(jù)，不會采集用戶聊天、短信、通話、地理位置等內(nèi)容，也不會采集、追蹤用戶在社交媒體上的言論，以及各類法律禁止采集的內(nèi)容。

　　培育期將持續(xù)

　　盡管個人征信從默默無聞走到公眾的生活中，不過短短三年時間，發(fā)展已經(jīng)十分迅猛。值得注意的是，由于芝麻信用分在貸款、信用卡等場景的使用越來越多，網(wǎng)絡上也出現(xiàn)了關于“刷分”的秘籍。甚至在一些論壇中，還出現(xiàn)了以“幫助提高芝麻信用分”的廣告。

　　盡管不少誘騙性廣告是第三方非法中介所作，但是芝麻信用的數(shù)據(jù)真實性和權威性也成為討論的焦點。

　　前述芝麻信用人士澄清，所謂刷分秘籍都是假的，千萬不要相信。芝麻信用評分，是個人信用的綜合評分，單一維度，無論是瘋狂購物，還是反復的轉(zhuǎn)賬匯款，對分數(shù)的提升作用都可以忽略?！叭绻稒C的話，還會被我們的數(shù)據(jù)模型識別，給信用歷史帶來負面影響。所以，信用評分沒有快速提高評分的方法，也沒有互相加好友刷分的可能?！?/p>

　　此外，惡意刷分的行為，不僅不能提高分數(shù)，反而有可能減分。

　　據(jù)悉，芝麻信用已經(jīng)為缺少傳統(tǒng)征信記錄的人群補充了信用評價，超過2000萬用戶因此獲得了金融機構(gòu)的授信，其中消費金融授信總額超過1000億元。

　　不過，等待了近兩年時間，央行仍然還沒有下發(fā)個人征信牌照。但是前海征信、騰訊征信、考拉征信均已經(jīng)與機構(gòu)之間展開了合作，正在發(fā)力各個行業(yè)的場景。相對于個人征信市場的相對空白，企業(yè)征信市場競爭則要激烈得多。央行金融穩(wěn)定報告顯示，截至2015年末，在人民銀行備案法人信用評級機構(gòu)112家、非法人信用評級機構(gòu)80家。

　　前述芝麻信用人士坦言，征信市場并不是暴利的行業(yè)，有點像用商業(yè)的手法做公益的事情?！斑@個領域投入挺高的，在系統(tǒng)上要做非常嚴格的管控和投入，各種不同的產(chǎn)品開發(fā)、接口的對接成本非常高。我們只做信息對稱的工作，既不參與放貸也獲得不了利息，我們通過為別人實現(xiàn)價值來提供服務。社會誠信體系的建立需要時間，征信市場在近幾年也將處于培育期。”

　　目前，芝麻信用對于生活場景的使用采取免費，而對于金融機構(gòu)，則采取收費模式。不過，它的挑戰(zhàn)在于，通過大數(shù)據(jù)提供的評分是否能夠準確區(qū)分風險，而這一點至關重要，將直接觸及到芝麻信用的商業(yè)模式。

　　此外，征信市場的成熟還需要打通信息的孤島。上海大學國家發(fā)展研究院教授、北大法律經(jīng)濟學研究中心聯(lián)席主任薛兆豐認為，如果征信機構(gòu)不共享數(shù)據(jù)，會造成同一個人或企業(yè)的信用狀況表現(xiàn)出差異。行業(yè)的發(fā)展方向是大機構(gòu)之間的聯(lián)合，開放、共享數(shù)據(jù)，共同提高征信數(shù)據(jù)的精準性。（21世紀經(jīng)濟報道）