個人銀行卡新政后天實施賬戶開立6月無交易將被暫停（2）

花褲衩 ? 2024-02-17 ?

　　舉例解讀

　　對于銀行賬戶分類管理辦法及各商業(yè)銀行落地具體要求，南都記者做出梳理，依據(jù)“261號文”、“392號文”以及“302號文”逐一解讀市民有可能遭遇的以下四種情況。

　　在同一銀行已開三個I類賬戶有何影響？

　　●假如小王的工資卡、社保卡及之前的學費卡均是A銀行的，按照現(xiàn)行辦法，小王在同一家銀行已經(jīng)開立三個I類賬戶，12月1日后會有影響嗎？

　　依據(jù)：央行負責人在“261號文”答記者問時說，此次主要對增量賬戶進行規(guī)范，即2016年12月1日起個人在同一家銀行已經(jīng)開立Ⅰ類戶的，不再新開Ⅰ類戶，只能開立Ⅱ、Ⅲ類戶。個人在2016年12月1日前已開立的Ⅰ類戶不受此規(guī)定影響，仍然保持正常使用。而“302號文”明確規(guī)定，社會保障卡、軍人保障卡管理事項另行通知。

　　解讀：像小王這樣在12月1日之前在同一銀行已開立多個I類賬戶的，不會受上述規(guī)定限制，仍然可以正常使用。但12月1日過后，小王就不能在A銀行再開I類賬戶，只能開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶。小王的學費卡若已經(jīng)沒有使用，可以去銀行網(wǎng)點辦理賬戶歸并或賬戶注銷，社?？ㄟ€需等央行接下來的通知。

　　6個月內(nèi)無交易記錄直接清理怎么理解？

　　●小王之前開了張銀行卡辦理一年以上定存，但通知要求“6個月之內(nèi)無交易記錄直接清理”，這張卡是否會被清理？

　　依據(jù)：“261號文”規(guī)定對開戶之日起6個月內(nèi)無交易記錄的賬戶，銀行應當暫停非柜面業(yè)務，支付機構(gòu)應暫停所有業(yè)務，待單位和個人重新向銀行和支付機構(gòu)核實身份后方可恢復。

　　解讀：不用擔心，需要直接清理的是“開戶之日起6個月內(nèi)無交易記錄的賬戶”，小王既然辦了定存，意味著有了交易記錄，賬戶不屬于被清理的范疇。

　　每月房貸超II類限額怎么解決繳費問題？

　　●小王平常用于繳費支付的是銀行II類賬戶，但每月房貸超過II類戶的1萬元限額，再加上煤氣水電物業(yè)等費用，要怎么解決繳費問題？

　　依據(jù)：“261號文”規(guī)定，II類支持與其綁定的同名Ⅰ類戶進行資金劃轉(zhuǎn)，以保障客戶資金安全。并支持存款人通過Ⅱ類戶辦理單日10000元以內(nèi)的消費和公用事業(yè)繳費支付。而“392號文”明確，對于Ⅱ類戶，銀行可按規(guī)定對存款人身份信息進行進一步核驗后，將其轉(zhuǎn)為Ⅰ類戶。對于Ⅲ類戶，銀行可按規(guī)定對存款人身份信息進行進一步核驗后，將其轉(zhuǎn)為Ⅰ類戶或Ⅱ類戶。

　　解讀：鑒于小王的每月房貸超過1萬元，那么有兩種處理方式：一是綁定I類賬戶，沒有限額限制；二是把II類賬戶升級為I類賬戶，原有的II類賬戶可以繼續(xù)繳納煤氣水電物業(yè)的費用。對于每月房貸低于1萬元，但與其他繳費合計則超限額的，可以將房貸還款日與煤氣水電物業(yè)的扣費日錯開，不要安排在同一日繳費，則能實現(xiàn)不更換賬戶就滿足繳費支付需求。

　　支付寶微信支付綁定Ⅰ類戶如何降風險？

　　●小王此前對支付寶、微信支付進行身份核驗時，綁定的是管理主要收入的工資卡（柜面開立的Ⅰ類賬戶銀行卡），小王的賬戶是否存在風險、應該怎么進行賬戶管理？

　　依據(jù)：“302號文”規(guī)定，銀行應積極引導個人使用Ⅱ、Ⅲ類戶辦理小額網(wǎng)絡支付業(yè)務，在移動支付中便捷應用，建立個人銀行賬戶資金保護機制。

　　解讀：目前情況來看，小王將重要的工資卡與支付賬號綁定，風險確實不小。出于防風險角度考慮，小王可將手上不常用的同一銀行卡進行銷戶，每一家銀行保留一個I類賬戶，如工資卡賬戶這類屬于I類賬戶。再根據(jù)需求，通過I類賬戶綁定Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，用于線上小額消費、繳費，其他資金仍然存放在工資卡的I類賬戶，從而通過Ⅱ類、Ⅲ類賬戶實現(xiàn)賬戶風險隔離，徹底保證工資賬戶資金安全。同時，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶線上消費、繳費具有一定限額，萬一出現(xiàn)風險，損失也能控制在有限范圍內(nèi)。

　　個人銀行賬戶將分三類建議微信支付寶別綁I類

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　?。▊€人在銀行柜面開立、現(xiàn)場核驗身份的賬戶）

　　功能：全功能銀行結(jié)算賬戶，安全等級最高，可存取現(xiàn)金、理財、轉(zhuǎn)賬、繳費、支付等，使用范圍不受限制。

　　額度：不受限制。

　　相當于總管家：主要的家底在里面，具備最高的安全性，不用日常拿出來用。

　　II類賬戶

　　功能：具備“理財+支付”功能，可以購買理財產(chǎn)品、消費支付。

　　額度：單日支付最高不超過1萬元，購買理財除外。Ⅱ類戶非綁定賬戶轉(zhuǎn)入資金、存入現(xiàn)金日累計限額合計1萬元，年累計限額合計20萬元；消費和繳費、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金、取出現(xiàn)金日累計限額合計1萬元，年累計限額合計20萬元。

　　相當于小錢柜：主要負責日常較大開支，或者購買理財產(chǎn)品、周轉(zhuǎn)投資金等。

　　III類賬戶

　　功能：只能進行小額消費與繳費支付。