“雙11”狂歡不僅帶動了刺激了消費、催生各種保險產(chǎn)品，一個新的保險概念也橫空出世——消費保險。今年的“雙11”，在螞蟻金服平臺參與消費保險的中國人保、中國人壽、中國平安、泰康保險等9家保險公司再次刷新全球保險紀錄，來自螞蟻保險平臺的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年11月11日中午12時，12小時內消費保險產(chǎn)生3.9億筆，消費保險已經(jīng)成為全球保單量最大險種。相關數(shù)據(jù)顯示，規(guī)模大、增速高，消費保險正逐漸成為保險業(yè)一個全新而獨立的領域。

分析人士指出，傳統(tǒng)保險的功能正在被突破，在消費場景中，保險與消費出現(xiàn)“共生效應”，相互刺激拉動。同時，依托大數(shù)據(jù)和中介平臺的力量，圍繞不同生態(tài)鏈的各種場景化、碎片化的保險產(chǎn)品將會越來越多。長遠來看，這種場景化、碎片化的產(chǎn)品會成為保險發(fā)展的一個方向。

新型消費保險尚在試水階段

所謂消費保險，即基于特定類目產(chǎn)生個性化保障范圍、千人千面的定價機制、銷售成本和客單價極低、高頻便捷的理賠體驗的保險。

《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，與人身險、車險不同，消費保險并不屬于保險產(chǎn)品傳統(tǒng)分類，而是一種新的保險類型。它是利用保險機制為消費行為提供保障，從質量、價格、物流等各環(huán)節(jié)提升消費體驗，化解糾紛，提供經(jīng)濟補償，同時它也不是單一險種。

“所謂消費保險，我認為跟幾個定義分不開?！蔽浵伣鸱ｋU事業(yè)群總裁尹銘認為，消費保險一定是基于交易所產(chǎn)生的，或者基于消費所產(chǎn)生的保險；其次，它能夠促進增加消費，能夠使消費者更放心、安心地實現(xiàn)購買；消費保險的第三個特征，它需要有很高的科技含量。

近年來，隨著網(wǎng)絡消費的崛起，這種非面對面的購物形式成為一種趨勢?！靶鹿┙o-螞蟻網(wǎng)絡消費指數(shù)”顯示，2011年1月~2016年4月，五年時間里，網(wǎng)絡消費規(guī)模指數(shù)穩(wěn)步上升，擴張了12.1倍，在網(wǎng)絡消費中餐飲（線下消費）、航旅、教育、生活服務等服務消費的年增長率在70%以上。

與此同時，消費者對網(wǎng)購物品的質量、服務、售后的需求也開始逐步升級。正是這些保險需求促進了相關產(chǎn)品的開發(fā)。業(yè)內人士分析稱，在互聯(lián)網(wǎng)領域，保險與消費正產(chǎn)生相互促進的“共生效應”。一方面，保險切入消費場景，提升互聯(lián)網(wǎng)消費活力，用戶需求敢于進一步釋放；另一方面，蓬勃生長的互聯(lián)網(wǎng)消費又反過來激發(fā)更多的保險需求，帶來增量。

來自螞蟻金服保險平臺的數(shù)據(jù)顯示，消費保險已經(jīng)超過3億用戶，同時在淘寶天貓平臺上服務小微商戶超過400萬家。2016年前三季度，消費保險僅在螞蟻保險平臺上的保費同比增長就超過50%，保單量同比增長超過80%。而且，這個數(shù)字還在高速增長之中。

業(yè)內人士指出，新型消費保險尚在試水階段，盈利能力目前尚難下斷論，但伴隨著消費場景日趨個性化與定制化，消費保險的種類還會變得更加多樣化。未來，無論線上或線下場景，只要出現(xiàn)退貨、破損、質保等各類痛點，更多消費保險就有可能誕生。

場景保險可滿足用戶碎片化需求

不只是消費保險，隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的發(fā)展，保險的功能、成交的渠道和場景越來越多元化，保險平臺和保險中介也開始了新一輪的場景化、碎片化和定制化的保險產(chǎn)品營銷和服務。

螞蟻金服保險和CBNdata聯(lián)合發(fā)布的《2016互聯(lián)網(wǎng)保險消費行為分析報告》指出，互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)分化為平臺保險和場景保險兩種。與平臺保險相比，場景保險的核心優(yōu)勢在于可以極低的成本滿足海量用戶的碎片化需求。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)更多的滲入人們的生活，通過保險對抗場景風險的需求和可能性也必然大大延展。

《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，一些購物、旅游、購票平臺、健身APP等平臺，均開始圍繞其業(yè)務生態(tài)鏈開發(fā)相關保險產(chǎn)品。

“這種場景化的保險產(chǎn)品基本都是以用戶需求和大數(shù)據(jù)為依托的，其滿足的也是某個場景中消費者的需求?！蹦潮ｋU中介內部人員在跟《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時表示，保險切入場景化會是一種趨勢，尤其聚集大量用戶并掌握其數(shù)據(jù)的平臺，這些平臺可以利用自身的數(shù)據(jù)來開發(fā)相應的產(chǎn)品，不僅可以提供多元化的服務，還能提高用戶粘度。從長遠來看，這種場景化、碎片化的產(chǎn)品會成為保險發(fā)展的一個方向。

“大數(shù)據(jù)分析使保險定價更加精準，而且可以分析發(fā)現(xiàn)客戶的保險需求，更有針對性地進行推銷和服務?！北１O(jiān)會原副主席魏迎寧在2016保險供給側改革發(fā)展論壇上表示，不斷細化分工是市場經(jīng)濟最顯著的特征之一，而上述行為正是保險市場精細分工的結果，可以使保險供需雙方更合理、更迅速的結合，既滿足了保險人的需求，方便了投保人投保，又降低了保險企業(yè)的經(jīng)營成本。（每日經(jīng)濟新聞）