自互聯(lián)網(wǎng)金融興起之后，互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融這六種模式均得到全面發(fā)展。其中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)又由于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)鏈條痛點(diǎn)明顯以及我國保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度出現(xiàn)可預(yù)期的上升，而備受資本市場關(guān)注。

　　通過搜集公開數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司超過100家，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的融資總額超過人民幣70億元，近億元的融資常有耳聞。隨著全民保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的投資持續(xù)高漲，2012年至2015年互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長，期間保費(fèi)規(guī)模上漲69倍。

　　在這個(gè)過程中，創(chuàng)業(yè)者根據(jù)自己對(duì)于行業(yè)的觀察和理解，切入這塊尚待變革的領(lǐng)域，形成不同的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式。就互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)領(lǐng)域而言，出現(xiàn)了保險(xiǎn)超市、低價(jià)壽險(xiǎn)平臺(tái)、壽險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)、代理人展業(yè)平臺(tái)等模式。

　　保險(xiǎn)超市是中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)端。用戶可以在同一平臺(tái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的挑選，跳過保險(xiǎn)銷售中的中間環(huán)節(jié)，在一定程度上降低了信息不對(duì)稱性。同時(shí)，這類保險(xiǎn)平臺(tái)目前正在從單一渠道功能逐步轉(zhuǎn)向提供保險(xiǎn)全流程的服務(wù)。更是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)銷分離的有益嘗試。

　　低價(jià)壽險(xiǎn)模式最近兩年頗受資本市場歡迎，大特保、小雨傘都是其中翹楚，先后獲得大額資本注入。但考慮到這類產(chǎn)品通常都是短期小額壽險(xiǎn)，因此未來續(xù)保率值得考察。并且小額產(chǎn)品盈利空間有限，獲客之后如何轉(zhuǎn)化非?？简?yàn)團(tuán)隊(duì)運(yùn)營能力。

　　壽險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)是為了解決壽險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品難以比較所做出的有益嘗試。通過設(shè)立的量化指標(biāo)（保障成分或者保險(xiǎn)公司利潤）獲得不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品的性價(jià)比，幫助客戶做出購買決策。但是對(duì)于量化指標(biāo)比重如何定義十分考驗(yàn)團(tuán)隊(duì)精算師的功力。

　　代理人模式中包括傳統(tǒng)代理人展業(yè)工具以及代理人眾包模式等，前者有保險(xiǎn)師、聚米等平臺(tái)，后者有人人保險(xiǎn)。但代理人道德風(fēng)險(xiǎn)如何控制，目前還沒有見到完美合適的解決方案。這類平臺(tái)目前大多出自A輪融資狀態(tài)之中。

　　和壽險(xiǎn)“非標(biāo)”難以理解和難以進(jìn)行獨(dú)立選擇的特性不同，車險(xiǎn)作為標(biāo)品兼具6000億市場份額，一直受到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)者的青睞。在過去一個(gè)階段，我們發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)平臺(tái)從單純的比價(jià)網(wǎng)站開始逐步多元化，比如說與汽車后市場其他領(lǐng)域相結(jié)合，期待發(fā)揮出上下游的協(xié)同作用；UBI車險(xiǎn)的推出，希望能夠?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)；大數(shù)據(jù)與車險(xiǎn)的結(jié)合等等。

　　除了以上兩大部分之外，互助類保險(xiǎn)、企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)也都獲得了較多的關(guān)注，各式平臺(tái)如雨后春筍般出現(xiàn)，各有不同的商業(yè)邏輯。

　　此外，我們也應(yīng)該將眼光放長遠(yuǎn)，更多地去考察一下國外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新動(dòng)態(tài)。大型保險(xiǎn)公司開始投資相關(guān)的初創(chuàng)公司，比如法國安盛投資區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)公司Blockstream；美國鳳凰保險(xiǎn)投資了電子商務(wù)方面的反欺詐技術(shù)開發(fā)平臺(tái)Riskifield；法國安盛和美國萬通投資了壽險(xiǎn)政策條款比較平臺(tái)PolicyGenius平臺(tái)。這些平臺(tái)相信未來將會(huì)更多的出現(xiàn)在保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域。

　　而全球范圍內(nèi)初創(chuàng)型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的模式創(chuàng)新更多的圍繞著企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)、P2P社交保險(xiǎn)等模式，這些都是值得國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)值得借鑒的領(lǐng)域。

　　除此之外，在令人咋舌的資本注入背后，我們還需要有冷靜的思考。

　　第一，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的賽道是否已經(jīng)關(guān)閉？上億元的融資頻出是否意味著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)入寡頭時(shí)代？答案是不。經(jīng)過過去兩年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率依舊不高，痛點(diǎn)依舊沒有得到改變?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)仍然大有機(jī)會(huì)，但對(duì)于模式的思考還需要更接地氣。

　　第二，如何獲得用戶是核心。整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的流量紅利已經(jīng)殆盡，保險(xiǎn)本身又非高頻項(xiàng)目，因此如何獲得用戶應(yīng)該成為每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司創(chuàng)始人關(guān)注的重心。從最近接觸到的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目來看，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司選擇以B2B2C的模式進(jìn)入行業(yè)，降低尋找終端用戶的成本。反過來，這也導(dǎo)致目前一些銷售保險(xiǎn)leads的平臺(tái)開始興起。

　　第三，新技術(shù)的發(fā)展是否可以更多地運(yùn)用到保險(xiǎn)的前中后端業(yè)務(wù)中。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技手段是否能夠快速運(yùn)用，將會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是否能實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的關(guān)鍵。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域創(chuàng)新方興未艾，未來可期。資本的注入只是項(xiàng)目發(fā)展的推力，而關(guān)鍵在于模式在經(jīng)濟(jì)學(xué)上的可行。我們期待著創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)能夠在技術(shù)、產(chǎn)品上實(shí)現(xiàn)突破。（中國保險(xiǎn)報(bào)）