上周(8月26日),本報(bào)刊登的一篇名為《借貸寶“擊鼓傳花”:變味的熟人借貸》報(bào)道指出,借貸寶鼓勵(lì)的“賺利差”模式,使連環(huán)貸成為這家P2P平臺(tái)上常見的模式,并由此引發(fā)了連環(huán)逾期的風(fēng)險(xiǎn),而所謂的“熟人借貸”也已變味,即便是陌生人,也能彼此成為“寶友”。
8月29日,在未與《IT時(shí)報(bào)》進(jìn)行核實(shí)的情況下,借貸寶在官網(wǎng)以及App中發(fā)布了《關(guān)于“借貸寶迷局”不實(shí)報(bào)道的公告》(簡(jiǎn)稱公告),指責(zé)報(bào)道失實(shí),稱只是“非正常用戶群樣本”。但僅在《IT時(shí)報(bào)》微信公眾平臺(tái)上,這篇文章的閱讀量近10萬,留言近千條,而新浪、網(wǎng)易、虎嗅等網(wǎng)站轉(zhuǎn)載本文后,也引發(fā)網(wǎng)友激烈討論。
8月30日,一封神秘郵件以借貸寶母公司“人人行科技”的名義給《IT時(shí)報(bào)》的合作網(wǎng)站網(wǎng)易科技發(fā)去撤稿函,稱本報(bào)的“源網(wǎng)站已刪除稿件”。當(dāng)然,這是一句“赤裸裸”的謊言,直到現(xiàn)在,這條新聞仍然被推送在《IT時(shí)報(bào)》網(wǎng)站首頁。
與此同時(shí),越來越多被逾期的借貸寶出借人和被“擋住”還款之路的借款人,找到《IT時(shí)報(bào)》記者,講述自己與借貸寶“不得不說的故事”,其投訴的焦點(diǎn),依然是高達(dá)20%-30%的特別逾期管理費(fèi)和不見成效的催收系統(tǒng)。
家徒四壁的借款人
文章見報(bào)一周以來,記者的微信和QQ不斷被人請(qǐng)求“添加好友”,大多是借貸寶的逾期借款人和被逾期的出借人,在他們發(fā)給記者的大量資料和信息中,一位名叫王烈的“寶友”(借貸寶用戶對(duì)彼此的稱呼)發(fā)來的照片引起了記者的注意。
多張照片中的畫面,是幾間低矮的平房,屋內(nèi)沒有任何電器,只有被灶頭燒得烏黑的墻壁和幾捆歪歪扭扭擺放的柴火。照片中的主人公是一個(gè)眼部有殘疾的男孩。王烈告訴記者,這位名叫“程鵬”的男孩,家住湖北荊門農(nóng)村,是一個(gè)沒有工作的90后,在借貸寶中借了巨款,如今已無能力還款。
“為什么這樣的條件,平臺(tái)還能讓他借入這么多錢?”王烈對(duì)此十分不解。
一位網(wǎng)友在《IT時(shí)報(bào)》微信平臺(tái)留言,稱自己是一名“人人催”的催款人,但上門10家,只有3個(gè)債務(wù)人住在登記的住址。
借貸寶多次表示,自己的模式是“熟人借貸”,并表示,用戶應(yīng)該自己對(duì)“好友”的借還款能力和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行基本判斷。但這種模式是否真能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)呢?
北大互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心副主任黃卓認(rèn)為,雖然借貸寶貌似采用P2P行業(yè)里少見的“信息中介”模式,但是其熟人借貸模式的潛在風(fēng)險(xiǎn)仍然很大,應(yīng)該進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管:“首先是‘對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信息披露’的監(jiān)管,因?yàn)樾畔⑴妒墙鹑诙▋r(jià)的核心;第二是對(duì)‘通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)從事高利貸和旁氏騙局行為’的監(jiān)管。從這個(gè)意義上來講,設(shè)置單個(gè)借款人通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借款的總金額上限,是一個(gè)有力的監(jiān)管措施?!?/p>
“好生意”:一筆本金可連環(huán)收取逾期費(fèi)
王烈認(rèn)為,壓垮程鵬的“稻草”,是借貸寶平臺(tái)上高額的逾期管理費(fèi)。
在上期的報(bào)道中,記者曾詳細(xì)計(jì)算過,以借入“1萬元/年化24%/7天”為例,到期原本應(yīng)該支付本息共10046元。但如果逾期16天,在利息罰息(屬于出借人)之外,還需另外支付基礎(chǔ)逾期費(fèi)和20%的特別逾期管理費(fèi)(由借貸寶收?。?,共需償還12449元,相當(dāng)于當(dāng)日的逾期年化利率是556%。
多名寶友向記者表示,對(duì)于借貸寶而言,這可能只是最少的收益。由于借貸寶鼓勵(lì)寶友們“賺利差”,你可以和自己的上下游好友產(chǎn)生兩個(gè)獨(dú)立的借貸協(xié)議,也就是說,一個(gè)寶友很可能既是借款人,也是出借人。一筆1萬元的本金,可能會(huì)由于不同利差,形成一個(gè)多人之間事實(shí)上的“連環(huán)借貸關(guān)系”,由此帶來的風(fēng)險(xiǎn)是,這個(gè)連環(huán)貸的鏈條任何一個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)生了逾期,所有借款人都要支付平臺(tái)的逾期管理費(fèi)。
舉個(gè)例子,寶友A借1萬元給B,B再將這筆錢借給C,C再借給D,借款期限都是7天。從這個(gè)不甚復(fù)雜的鏈條來看,如果D逾期了沒法還款, 如果B、C沒有其他收入來源,也將無力還款,那么B、C、D都會(huì)逾期,平臺(tái)可以收取三個(gè)人的基礎(chǔ)和特別逾期管理費(fèi)。
按此規(guī)則再來計(jì)算,1萬元的本金,如果逾期16天,借貸寶能夠從三個(gè)借款人處分別收取相當(dāng)于本息20%的特別逾期管理費(fèi),也即6000元左右。
在《公告》中,對(duì)于逾期管理費(fèi),借貸寶如是表示:“逾期管理費(fèi)是用以維持催收所需的開支,不屬于利息或變相利息,而且金額最多不超過應(yīng)收賬款的三分之一,這在業(yè)內(nèi)都是比較低的?!?/p>
但根據(jù)網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰的分析,連環(huán)借貸風(fēng)險(xiǎn)在于,一旦鏈條末端的債務(wù)人出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn),很容易引起連鎖反應(yīng),但如果其中任何一級(jí)兌換了其“擔(dān)?!必?zé)任,則風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)將會(huì)終止,如果末端的債務(wù)人還款之后,整個(gè)鏈條的風(fēng)險(xiǎn)也將全部解除。也就是說,需要被催款的人,可能只是最末端的那個(gè)人。
逾期管理費(fèi)是業(yè)內(nèi)慣例嗎?多家平臺(tái)、銀行都不收
記者查詢了多家P2P平臺(tái)的借款協(xié)議,關(guān)于逾期,各家的規(guī)定是這樣的。
宜人貸的借款幫助中如是描述,“如果逾期,借款人有3次還款日順延的機(jī)會(huì),每次順延的期限是2天,順延期間還款不需要繳納違約金,單次逾超過2天的,剩余的順延機(jī)會(huì)將全部取消。3次順延機(jī)會(huì)使用后出現(xiàn)逾期需繳納違約金。逾期違約金的計(jì)算方法為: 違約金=(月應(yīng)還本金+月應(yīng)還利息-實(shí)際還款金額)× 違約金系數(shù) × 逾期天數(shù),其中違約金系數(shù)為0.2%。”按此計(jì)算,違約金年化率應(yīng)該是73%。
再來看陸金所。陸金所的規(guī)矩是除需支付原有的應(yīng)付未付款項(xiàng)之外,還需支付逾期罰息。逾期罰息按單利、按日計(jì)息,計(jì)算方式:逾期罰息 = 逾期款項(xiàng)中的本金部分 × [執(zhí)行利率 × 150% ×(逾期天數(shù)/ 360)],逾期期間,如遇協(xié)議執(zhí)行利率調(diào)整,自執(zhí)行利率調(diào)整之日起罰息利率相應(yīng)調(diào)整。也就是說,逾期后,罰息利息是原約定利率的1.5倍,如果當(dāng)初借款時(shí)約定年利率是24%,那么借款人還需支付年化為36%的罰息。
除了罰息之外,宜人貸和陸金所都沒有提到要加收逾期管理費(fèi)。
另一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)拍拍貸與借貸寶的做法有些類似,如果借款人發(fā)生逾期,除了需向出借人支付逾期利益(相當(dāng)于罰息)、利息和本金外,還應(yīng)當(dāng)向拍拍貸支付催收費(fèi)。催收費(fèi)由拍拍貸獎(jiǎng)勵(lì)積極參與催收的借出者或者補(bǔ)貼催收成本,這里的催收費(fèi)與借貸寶的逾期管理費(fèi)用途是一致的。
根據(jù)拍拍貸官網(wǎng)上的信息,催收費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)是每期逾期本金 ×0.6% × 累計(jì)逾期天數(shù),也就是說,發(fā)生逾期后,按照0.6%的費(fèi)率按日收取催收費(fèi)。
如今,不少銀行也推出了信用貸,個(gè)人可以根據(jù)一定的信用資料,從銀行獲得快速放款。那么,對(duì)于這些貸款者,銀行是如何管理的呢?
浦發(fā)銀行的工作人員表示,對(duì)于個(gè)人信用貸,浦發(fā)銀行的貸前審核比較嚴(yán)格,正常交公積金、學(xué)歷本科及以上是準(zhǔn)入條件,如果學(xué)歷不夠,則需要提供房、車等財(cái)力證明,個(gè)人最高貸款額度是29.5萬元,利息一般是年化5%,高一點(diǎn)的可能到7%-8%。
個(gè)人在辦貸款的時(shí)候,同時(shí)需要辦信用卡和借記卡,一旦這筆信用貸款發(fā)生了逾期,逾期記錄直接上傳征信系統(tǒng),而且會(huì)產(chǎn)生罰息,罰息一般是在利息的基礎(chǔ)上上浮50%,沒有逾期管理費(fèi)。
另外一家商業(yè)銀行的員工則告訴《IT時(shí)報(bào)》記者,個(gè)人信用貸款一旦逾期,一般按日收取滯納金,具體比例會(huì)事先約定,但應(yīng)該比信用卡日息萬分之五較高。同樣,沒有逾期管理費(fèi)。
記者手記
僵局何時(shí)打破?
網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰表示,不同平臺(tái)的逾期費(fèi)用約定都有所不同,主要根據(jù)自身催收成本、對(duì)借款人懲戒警示作用等因素綜合考慮制定,借貸寶對(duì)逾期管理費(fèi)的規(guī)定應(yīng)該是一種懲罰性條款,“如果借貸寶在逾期15天后采取高成本的催收方式,并在75天之后采取更高成本的催收方式,收費(fèi)可能是合理的。但費(fèi)用太高,也可能引起借款人反感,甚至破罐子破摔?!?/p>
在多個(gè)借貸寶投訴人微信群里,記者問了這樣一個(gè)問題,“如果借貸寶的逾期管理費(fèi)改革,降低或者不收,你們會(huì)愿意還錢嗎?”不少投訴者回復(fù),如果不是這么高的逾期管理費(fèi),讓他們覺得還款無望,是愿意償還欠款的。
借貸寶在上篇報(bào)道中對(duì)本報(bào)回復(fù)稱,逾期超過75天以上的用戶比例是1%,按照此前其公布的1.28億注冊(cè)用戶,這個(gè)數(shù)字是128萬。至于逾期超過16天的用戶數(shù)字,借貸寶并沒有公布,但顯然,會(huì)是一個(gè)更大的基數(shù)。如今,借貸寶平臺(tái)和逾期用戶已陷入僵局,如何打破僵局,記者會(huì)繼續(xù)跟蹤。(it時(shí)報(bào))