(本文刊發(fā)于《中國經(jīng)濟(jì)周刊》2016年第31期)
《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者 孫冰 | 上海報道
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，而農(nóng)村金融一直是我國金融體系中的短板。
過去，做農(nóng)村金融似乎是政治任務(wù)，是扶貧課題。而如今，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一聽就皺眉頭的農(nóng)村金融卻正在迎來“新玩家”――互聯(lián)網(wǎng)公司。
2011年，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于繼續(xù)做好空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋工作的通知》，提出積極發(fā)展電話銀行、手機(jī)銀行等現(xiàn)代金融服務(wù)方式。彼時，互聯(lián)網(wǎng)金融對于大部分人來說還是個陌生的詞匯。時間來到2016年年初，“引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展”的表述已經(jīng)出現(xiàn)在中央一號文件中。
此時，農(nóng)村金融已成為互聯(lián)網(wǎng)公司們競相追逐的“香餑餑”，無論是大佬還是創(chuàng)業(yè)公司，大大小小的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家紛紛卷起褲管“下鄉(xiāng)圈地”。
對于“新玩家”入場的意義，農(nóng)業(yè)部經(jīng)管司副司長黃延信向《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者做了這樣一個比喻，以往農(nóng)村金融是一潭死水，他們?nèi)雸龊缶桶堰@潭死水?dāng)嚦闪嘶钏?/p>
黃延信解釋道，農(nóng)戶貸款難的一個重要原因是缺少金融組織的競爭，原有的金融機(jī)構(gòu)缺少為農(nóng)民提供服務(wù)的壓力和動力。“新玩家”進(jìn)入，意味著農(nóng)村多了新的金融組織，給農(nóng)村金融市場注入了新鮮活力，有利于促進(jìn)已有金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。
互聯(lián)網(wǎng)大佬此番“高調(diào)示愛”農(nóng)村金融，可謂有備而來，特別是阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，更是依托已有的電商平臺，不只做金融，而是會滲透到三農(nóng)的“全產(chǎn)業(yè)、全過程”。而通過平臺積累的農(nóng)戶的消費、支付、物流等多種數(shù)據(jù)源又會成為未來農(nóng)戶貸款的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，這無疑是互聯(lián)網(wǎng)公司渴望看到的良性循環(huán)。
互聯(lián)網(wǎng)正在重塑農(nóng)村金融。更重要的是，以此為支點撬動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，乃至“三農(nóng)”問題的解決有了巨大的想象空間。
“缺少有效的金融服務(wù)是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸之一。”黃延信表示，金融本身是一個紐帶，通過它可以把各種要素連接起來，起到黏合劑的作用。同時，金融也起到血液的作用，運轉(zhuǎn)得越快，生命力越旺盛。
農(nóng)村金融正被互聯(lián)網(wǎng)公司視作一個大風(fēng)口，另一方面，正如農(nóng)業(yè)部原常務(wù)副部長萬寶瑞在一篇文章中所講的那樣，互聯(lián)網(wǎng)能成為解決農(nóng)村工作難點的手段。從互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村發(fā)展的趨勢來看，將會展現(xiàn)出繼實行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制之后的我國農(nóng)村又一次重大變革。
農(nóng)村金融迎來“新玩家”
農(nóng)村金融，已從無人愿意開墾的“處女地”，變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)大佬眼中的大藍(lán)海和大風(fēng)口。阿里旗下的螞蟻金服要在未來3至5年，在全國1000個縣撬動萬億的社會信貸資源。京東已建成1500 多家縣級服務(wù)中心，覆蓋27 萬個行政村。
互聯(lián)網(wǎng)金融正在農(nóng)村跑馬圈地
不需要任何抵押品，也不用經(jīng)過復(fù)雜的申請審批過程，更不需要找人托關(guān)系送禮，低三下四地求人，只要點一點手機(jī)，農(nóng)民們就可以憑借“信用”獲得購買種子、農(nóng)藥、化肥、魚苗、仔豬……的貸款，待豐收或成熟后再還款，少則幾千元，多則幾萬甚至十幾萬元，利息還不高。有了錢，農(nóng)民們就可以建大棚、蓋豬舍，甚至買臺無人機(jī)灑農(nóng)藥……同時，也可以為自己的獼猴桃、蘋果樹、雞鴨魚豬……買份保險，即使遇到天災(zāi)，也不用再擔(dān)心一無所有。
這不是暢想和愿望，而是正在發(fā)生的事情。享受這些“金融服務(wù)”的是過去連張信用卡都辦不了的普通農(nóng)民，他們中的很多人甚至連ATM 機(jī)都沒有用過，取錢都要騎車十幾公里到鎮(zhèn)上。
農(nóng)村金融，這個幾年前還無人愿意開墾的“處女地”，正在成為互聯(lián)網(wǎng)大佬眼中的大藍(lán)海和大風(fēng)口。野心勃勃的大小玩家們，正在試圖進(jìn)入這些中國經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，尋求一切可能的機(jī)會。
今年1 月，螞蟻金服成立了農(nóng)村金融事業(yè)部，針對三農(nóng)用戶的生產(chǎn)、經(jīng)營、生活提供各類普惠金融服務(wù)，包括支付、保險、融資、征信等。3 月，螞蟻金服還宣布了一個名為“千縣萬億”的計劃，要在未來3 至5 年里，在全國1000 個縣撬動萬億的社會信貸資源。4 月底，螞蟻金服在B 輪融資后宣布，將普惠、綠色、農(nóng)村和國際化確立為未來發(fā)展的四大戰(zhàn)略。
螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部副總經(jīng)理陳嘉軼告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者，2015 年，螞蟻金服旗下的三大農(nóng)村金融平臺：旺農(nóng)付(支付)、旺農(nóng)保(保險)和旺農(nóng)貸(貸款)的三農(nóng)用戶數(shù)分別達(dá)到了1.5 億、1.2 億和2200 萬。
目前，螞蟻金服已與多家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)聯(lián)通，一方面為農(nóng)村用戶開通線上支付通道，方便他們線上、線下購買生活、農(nóng)資用品；另一方面對接金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶，滿足農(nóng)戶消費、農(nóng)資購買等信貸以及保險需求。展露大野心的還有另外一個電商巨頭。2015 年3 月，京東提出農(nóng)村電商“3F 戰(zhàn)略”，即工業(yè)品進(jìn)農(nóng)村戰(zhàn)略(Factory to Country)、生鮮電商戰(zhàn)略(Farm to Table)和農(nóng)村金融戰(zhàn)略(Finance to Country)。去年9 月，京東金融高調(diào)發(fā)布了農(nóng)村金融戰(zhàn)略，要做全產(chǎn)業(yè)鏈和全產(chǎn)品鏈的農(nóng)村金融。隨后，京東金融專為農(nóng)村市場打造的消費信貸產(chǎn)品“鄉(xiāng)村白條”，農(nóng)村信貸品牌“京農(nóng)貸”和農(nóng)村理財、農(nóng)產(chǎn)品眾籌業(yè)務(wù)都已上線。
京東農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人洪潔告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者，截至目前，京東已經(jīng)建成1500 多家縣級服務(wù)中心，1500 多家京東幫服務(wù)店，招募27 萬名鄉(xiāng)村推廣員，覆蓋27 萬個行政村。
此外，蘇寧、新希望、宜信、翼龍貸、領(lǐng)鮮金融、什馬金融、1號錢莊等都已經(jīng)在農(nóng)村金融領(lǐng)域“跑馬圈地”，他們多借助原有業(yè)務(wù)的渠道和資源優(yōu)勢，引入金融服務(wù)。
比如蘇寧有遍布鄉(xiāng)村的線下門店，先天擁有金融O2O 的優(yōu)勢；新希望本身就是扎根農(nóng)村的農(nóng)牧巨頭，從飼料銷售向養(yǎng)殖和消費擴(kuò)展，劉永好還與雷軍一起成立了“四川希望銀行”，主打小微三農(nóng)服務(wù)；什馬金融依托自身在農(nóng)村電動車市場上的絕對優(yōu)勢，將遍布農(nóng)村的電動車購銷網(wǎng)點發(fā)展成為自己的線下門店，讓電動車的經(jīng)銷商擔(dān)任金融產(chǎn)品經(jīng)理；互聯(lián)網(wǎng)金融明星企業(yè)宜信也已在90 多個農(nóng)村地區(qū)設(shè)立貸款網(wǎng)點，并陸續(xù)開發(fā)宜農(nóng)貸、農(nóng)商貸、宜信農(nóng)資租賃等農(nóng)村金融產(chǎn)品；翼龍貸在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立上萬個貸款點，并向農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款百億元；領(lǐng)鮮金融則專注于養(yǎng)殖領(lǐng)域的供應(yīng)鏈金融，去年貸款業(yè)務(wù)達(dá)到5000 萬。
2015 年，螞蟻金服旗下的三大農(nóng)村金融平臺：旺農(nóng)付(支付)、旺農(nóng)保(保險)和旺農(nóng)貸(貸款)的三農(nóng)用戶數(shù)分別達(dá)到了1.5 億、1.2 億和2200 萬。不是“顛覆”，是“拓荒”
與在城市被視為“顛覆者”不同，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村則扮演“拓荒者”的角色。在一片荒蕪甚至空白的農(nóng)村市場，雖然困難重重，但也沒有各種壁壘和天花板，金融“新玩家”們可以盡情嘗試開發(fā)那些傳統(tǒng)金融無法觸及的“新大陸”，最終做大農(nóng)村金融這塊蛋糕，或者更應(yīng)該叫“香餑餑”。
過去，一提到農(nóng)村金融，自然首先會想到農(nóng)村信用社，它是向農(nóng)民提供金融服務(wù)的“國家隊”和主力軍。近年來，雖然大量農(nóng)村信用社改革成為農(nóng)村商業(yè)銀行，但是諸多原因?qū)е罗r(nóng)信系統(tǒng)改革舉步維艱，存款來源越來越少，還背著歷史的包袱，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求。
對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，一方面是渠道下沉不到廣袤的農(nóng)村，在一年也沒有幾筆業(yè)務(wù)的村莊設(shè)立網(wǎng)點并不現(xiàn)實；另一方面是農(nóng)村業(yè)務(wù)成本與收益難以匹配。農(nóng)村貸款金額不大，僅幾千元或數(shù)萬元，只是一般銀行貸款業(yè)務(wù)的百分之一，但其操作成本卻所差無幾，甚至更高。額小量大，必然帶來壞賬率比較高，地域分散又利潤率低，傳統(tǒng)商業(yè)銀行自然不會喜歡。
更為重要的是，按照傳統(tǒng)銀行運作方式，缺乏擔(dān)保、信用空白、信息不對稱等諸多問題導(dǎo)致農(nóng)村金融想做也沒法做。農(nóng)民沒有正式工作，沒有固定收入，集體土地?zé)o法抵押，不要說從銀行貸款，連辦個信用卡都很難。因此，在農(nóng)村，要想從信用社、銀行貸到款，托關(guān)系、送禮、給回扣并不少見。更多的人則只能選擇利率高、不規(guī)范的民間借貸。
中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所社會問題研究中心所做的一項調(diào)查顯示，在中國農(nóng)村，有56.8% 的農(nóng)戶表示資金很緊張，而認(rèn)為農(nóng)村貸款不便利的農(nóng)戶占到69.6%。根據(jù)中國人民銀行《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告》，截至2014年底，中國金融機(jī)構(gòu)本外幣農(nóng)村貸款余額為19.4 萬億元，占各項貸款余額比重不到23%，農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋率僅為54%。
這意味著大量的農(nóng)村缺乏最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，無論財富增值或是融資需求，需求與供給長期得不到匹配。畢竟，金融是促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要工具，而農(nóng)村金融這個巨大的市場，基本還處于半荒蠻狀態(tài)，這也在很大程度上限制了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
“隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，農(nóng)民的消費習(xí)慣、支付習(xí)慣、金融認(rèn)知都產(chǎn)生了變化，互聯(lián)網(wǎng)公司能夠從多種維度獲取農(nóng)戶數(shù)據(jù)，用貼合農(nóng)民需求的金融化產(chǎn)品取得農(nóng)民信任，與傳統(tǒng)金融一道服務(wù)農(nóng)村市場?！本〇|農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人洪潔說。
不需要任何抵押品，也不用經(jīng)過復(fù)雜的申請審批過程，更不需要找人托關(guān)系送禮，低三下四地求人，只要點一點手機(jī)，農(nóng)民們就可以憑借“信用”獲得購買各種農(nóng)資的貸款。互聯(lián)網(wǎng)帶來農(nóng)村金融“新玩法”
與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不同，農(nóng)村金融的“新玩家”們不是僅僅做貸款、還款，而是會滲透到三農(nóng)的“全產(chǎn)業(yè)、全過程”。
金融下鄉(xiāng)并非孤立棋子，與電商下鄉(xiāng)相輔相成
陜西省周至縣是國內(nèi)最大的獼猴桃產(chǎn)地之一，同時也是世界獼猴桃的“祖籍”所在地，北吉果蔬專業(yè)合作社是周至縣極具規(guī)模的獼猴桃合作社，社員涵蓋了當(dāng)?shù)財?shù)百戶果農(nóng)。這些社員現(xiàn)在的生活很輕松，他們只需要種植好自己的獼猴桃，就能獲得穩(wěn)定的收入。因為他們可以從螞蟻金服申請貸款，然后線上購買已經(jīng)經(jīng)過保險認(rèn)證的果苗、化肥、農(nóng)藥等農(nóng)資用品，等待獼猴桃成熟后，可以直接通過天貓超市銷售到全國，完全不用擔(dān)心銷路。
無論是阿里巴巴還是京東，都不只是金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村戰(zhàn)斗。做金融服務(wù)并不是一著孤立的落子，而是一盤大棋當(dāng)中的關(guān)鍵一步。金融下鄉(xiāng)與其電商體系的下鄉(xiāng)相輔相成，他們在農(nóng)村金融領(lǐng)域都不僅僅做貸款、還款，而是會滲透到三農(nóng)的“全產(chǎn)業(yè)、全過程”，這也是他們與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)非常大的不同。
早在2014 年，阿里巴巴也啟動了一個“千縣萬村”計劃，要在未來3 至5 年內(nèi)，投資100 億元，建立一個覆蓋1000 個縣、10 萬個行政村的農(nóng)村電子商務(wù)服務(wù)體系。螞蟻金服的“千縣萬億”無疑和阿里巴巴的“千縣萬村”相輔相成。阿里巴巴下沉的渠道，遍布鄉(xiāng)村的“村淘合伙人”、菜鳥物流配合都成為金融得以滲透至經(jīng)濟(jì)末端“毛細(xì)血管”的重要支撐。
“農(nóng)民的兒子”、京東創(chuàng)始人劉強(qiáng)東一直不掩飾自己要做大、做好農(nóng)村市場的野心和情懷。京東縣級服務(wù)中心、“京東幫”服務(wù)店和數(shù)十萬鄉(xiāng)村推廣員在不停地把商品和金融產(chǎn)品、服務(wù)帶到農(nóng)村，同時也把農(nóng)村的產(chǎn)品送往城市。
這些都成為互聯(lián)網(wǎng)公司龐大的“地面部隊”?！稗r(nóng)村用戶相對于城市用戶，接收信息的來源渠道單一，我們主要通過鄉(xiāng)村推廣員、合作渠道等多種方式進(jìn)行宣傳培訓(xùn)和推廣，以點帶面，‘教育’農(nóng)村用戶?！本〇|農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人洪潔說。
螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部副總經(jīng)理陳嘉軼表示，螞蟻金服也是通過阿里巴巴的村淘合伙人以及合作伙伴(例如中和農(nóng)信)來向農(nóng)村用戶介紹金融服務(wù)?！斑@兩種方式都建立在提供服務(wù)的人對當(dāng)?shù)厍闆r和農(nóng)村用戶比較了解的情況下?！?/p>
“要想富先修路”，這是早期發(fā)展農(nóng)村的口號，其實，當(dāng)下的邏輯是類似的。要真正激活農(nóng)村市場，金融服務(wù)是像“路”一樣的基礎(chǔ)設(shè)施，以此為基礎(chǔ)，可以激活農(nóng)村市場的生產(chǎn)和消費。農(nóng)民們從阿里、京東貸款擴(kuò)大生產(chǎn)、增加收入，之后也會去阿里、京東的平臺上消費，這是互聯(lián)網(wǎng)公司渴望看到的良性循環(huán)。
還有更為重要的一件事。試想一下，當(dāng)數(shù)以億計的農(nóng)民擁有了支付寶賬號和京東賬號，他們的基本信息，消費、信貸、理財、生產(chǎn)、生活中的各種數(shù)據(jù)就會全部留存在阿里和京東的體系當(dāng)中，這在未來無疑會產(chǎn)生巨大的可能性和想象力。
“新玩家”如何應(yīng)對老問題？高大上與“土掉渣”的手段相結(jié)合
“互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個爆發(fā)區(qū)域極有可能是在農(nóng)村地區(qū)，往往是越落后的地方，對金融服務(wù)越是渴望，相應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展空間就越大。但是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融也是難啃的‘香餑餑’?！?1 金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者。
確實，傳統(tǒng)金融在農(nóng)村面臨的諸多問題，互聯(lián)網(wǎng)金融也一樣會遇到，比如地域分散、成本高昂、風(fēng)險控制難等。
在吳文雄看來，互聯(lián)網(wǎng)特別是移動互聯(lián)網(wǎng)，可以便捷地推送金融產(chǎn)品和服務(wù)，不再受傳統(tǒng)金融的網(wǎng)點限制，用戶足不出戶便可享受所需的金融服務(wù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融的運作模式擁有更高的效率和更低的成本。
螞蟻金服研究院副院長李振華認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶給普惠金融新的可能性，比如移動互聯(lián)網(wǎng)使得金融更有效地觸達(dá)用戶；云計算等創(chuàng)新技術(shù)降低了金融的成本；大數(shù)據(jù)征信體系和風(fēng)控手段，緩解了信息不對稱，可更有效甄別風(fēng)險。
而農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施也正在變得越來越好，智能手機(jī)并不昂貴，操作方便易學(xué)，農(nóng)民使用互聯(lián)網(wǎng)的門檻大大降低，農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量和農(nóng)村網(wǎng)民網(wǎng)絡(luò)購物用戶數(shù)都在快速增加。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)公布的數(shù)據(jù)，截至2015 年12 月，中國網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比28.4%，規(guī)模達(dá)1.95 億，這意味著大量農(nóng)民的行為可被數(shù)據(jù)化。
“與城市用戶相比，農(nóng)村用戶確實缺乏數(shù)據(jù)化的履約能力證明，也缺乏‘像樣’的抵押物。但實際上，他們只是沒有這樣的機(jī)會與契機(jī)。在我們與中和農(nóng)信等合作伙伴實地考察時發(fā)現(xiàn)，很多農(nóng)民用戶可能家徒四壁，但信用滿堂?！蔽浵伣鸱r(nóng)村金融事業(yè)部副總經(jīng)理陳嘉軼說。
陳嘉軼表示，目前螞蟻金服在農(nóng)村確實是做純信用無抵押貸款?！巴ㄟ^村淘合伙人和合作伙伴(如中和農(nóng)信)這種‘線上+ 線下’的方式，審核貸款人以控制風(fēng)險。這些貸款數(shù)據(jù)又會成為日后這些農(nóng)村用戶貸款的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，進(jìn)入良性循環(huán)?！?/p>
實際上，先于金融到達(dá)農(nóng)村的電商業(yè)務(wù)，已經(jīng)為螞蟻和京東積累了大量數(shù)據(jù)。“互聯(lián)網(wǎng)則能夠利用大數(shù)據(jù)手段獲得農(nóng)戶的消費、支付、物流等多種數(shù)據(jù)源，通過數(shù)據(jù)與科技手段描繪用戶畫像，同時，結(jié)合線下推廣員以及其他合作伙伴的產(chǎn)品共同為農(nóng)民設(shè)計符合他們需求的產(chǎn)品?！本〇|農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人洪潔說。
和傳統(tǒng)金融一樣，農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)邏輯中，風(fēng)控始終是第一位的。雖然可以通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控，讓“信用”成為穩(wěn)妥的抵押物，但對于數(shù)據(jù)單薄的農(nóng)村市場僅此是不夠的。所以，螞蟻和京東都是通過當(dāng)?shù)氐暮献骰锇?，用“線上+線下”的模式進(jìn)行考核與風(fēng)控，高大上的線上平臺與“土掉渣”(熟悉當(dāng)?shù)厍闆r)的“地面部隊”整合作戰(zhàn)。
“京東農(nóng)村金融是關(guān)注全產(chǎn)業(yè)鏈和全產(chǎn)品鏈的，我們會在基于全產(chǎn)業(yè)鏈，即從原料、種植、收購和銷售全流程提供服務(wù)，同時每個節(jié)點的服務(wù)也是風(fēng)險管理的過程。同時，加入保險和擔(dān)保等金融工具，能夠有效分散風(fēng)險。比如，京東金融直接與農(nóng)產(chǎn)品渠道經(jīng)銷商、農(nóng)資生產(chǎn)企業(yè)等第三方企業(yè)建立合作并劃撥貸款，實現(xiàn)?？顚Ｓ谩！焙闈嵳f。
洪潔還表示，中國農(nóng)村金融的最大問題是各個地區(qū)業(yè)態(tài)差異性太大，風(fēng)控手段并不能完全復(fù)制，只能根據(jù)各地具體情況開展相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)。其中，尋找最熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的合作伙伴是關(guān)鍵。農(nóng)村金融需要改變傳統(tǒng)金融“自上而下提供金融產(chǎn)品”的思維方式，要根據(jù)農(nóng)村“自下而上的需求”去設(shè)計產(chǎn)品，滿足需求。
農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)公司眼中的“新大陸”
未來的5 到10 年里，農(nóng)村將會邁過城市經(jīng)歷的20 年的演化，從IT 化到互聯(lián)網(wǎng)化到移動互聯(lián)網(wǎng)化。10 年之內(nèi)，會產(chǎn)生一大批百億美金市值的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)公司。
中國發(fā)展農(nóng)村金融可以參考的國際經(jīng)驗非常有限，不夸張地說，三農(nóng)問題跟小微企業(yè)一樣，都是金融領(lǐng)域的國際性難題。幾乎是唯一一個成功案例的格萊珉銀行，其經(jīng)驗也很難復(fù)制到廣袤而復(fù)雜的中國農(nóng)村。
孟加拉人尤努斯創(chuàng)辦的格萊珉銀行，近40 年風(fēng)雨兼程，累計放貸165億美元，服務(wù)865 萬農(nóng)村婦女，尤努斯于2006 年獲得諾貝爾和平獎，但格萊珉模式卻無法大規(guī)模復(fù)制，除了在孟加拉，在其他地區(qū)罕有成功?！案袢R珉銀行還是基于傳統(tǒng)風(fēng)控手段，規(guī)模受限，運營資金和成本很高。”螞蟻金服研究院副院長李振華說。
但如果農(nóng)村金融僅僅是扶貧金融、政策金融，無法實現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)性，那么，其自身也很難健康持續(xù)發(fā)展。尤努斯也認(rèn)為，農(nóng)村小額信貸要做到社會目標(biāo)和盈利目標(biāo)的結(jié)合。
螞蟻金服總裁井賢棟此前曾表示：扶貧不是慈善，不能靠捐助來解決可持續(xù)發(fā)展的問題；扶貧需要創(chuàng)新，農(nóng)村金融絕不是靠刷墻，扶貧也絕不能靠蠻力，要善于利用互聯(lián)網(wǎng)等創(chuàng)新手段；扶貧不能靠單打獨斗，需要依靠生態(tài)合力，少數(shù)幾家機(jī)構(gòu)的能力畢竟是有限的，政府、企業(yè)和社會各方應(yīng)該形成合力，共同營造良好的商業(yè)和金融環(huán)境，讓更多的老百姓盡快富起來，農(nóng)村金融才能可持續(xù)發(fā)展。
不少專家認(rèn)為，不做電商、金融和大數(shù)據(jù)的產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)，農(nóng)村金融將很難做實、做活。只有基于產(chǎn)業(yè)鏈而形成的閉環(huán)，既掌握著買與賣環(huán)節(jié)，又成功地在其中嵌入了金融服務(wù)，才有可持續(xù)性。
談到農(nóng)村金融的盈利問題，螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部總經(jīng)理袁雷鳴曾表示：“至少現(xiàn)在不以營利為目的。”實際上，在過去5 年多，螞蟻金服主導(dǎo)的網(wǎng)商銀行以及它的前身——阿里小貸， 為近400 萬小微企業(yè)提供了7000 多億貸款。金融業(yè)務(wù)激活了小微企業(yè)的活力，不能不說，這些小微企業(yè)也成為了今天阿里生態(tài)的重要基石。
如今擴(kuò)展到農(nóng)村金融市場，邏輯也是類似的。城市電商市場終歸會出現(xiàn)發(fā)展瓶頸，而農(nóng)村市場則是待開發(fā)的“新大陸”。
其實，不只在金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)公司在各個領(lǐng)域的下鄉(xiāng)熱情都空前高漲。在小米科技創(chuàng)始人雷軍看來：“未來的5 到10 年里，農(nóng)村將會邁過城市經(jīng)歷的20 年的演化，從IT 化到互聯(lián)網(wǎng)化到移動互聯(lián)網(wǎng)化?！币簿褪钦f，在城市里發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)故事，包括電商的故事、金融的故事、社交的故事、娛樂的故事……都會在更加廣袤的農(nóng)村再重復(fù)一次，但故事的主角卻有可能變化，就看誰能抓住機(jī)會。“10 年之內(nèi)，會產(chǎn)生一大批百億美金市值的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)公司?！崩总娬f。
專家觀點
農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融“新”在哪里？
中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所農(nóng)村金融研究室主任 孫同全
農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的概念比較新，其內(nèi)容至少應(yīng)該包括三個方面：首先是組織方式創(chuàng)新，它是一種新的金融服務(wù)組織方式；其次是服務(wù)模式創(chuàng)新，是基于網(wǎng)絡(luò)平臺的服務(wù)，同時將線上與線下相結(jié)合，基于網(wǎng)絡(luò)，又不只停留在網(wǎng)絡(luò)上，會有地面服務(wù)的載體；再次是產(chǎn)品創(chuàng)新，比如阿里、京東的農(nóng)村金融產(chǎn)品，是將農(nóng)資需求、消費需求、產(chǎn)品銷售連接起來，不直接給農(nóng)民提供貸款資金，而是直接提供實物。通過產(chǎn)品銷售、實物交付來完成交易，農(nóng)民得到的是產(chǎn)品的增加值。這個金融產(chǎn)品是基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營閉環(huán)而產(chǎn)生的。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融從這三方面，即組織方式、服務(wù)模式與產(chǎn)品，都有創(chuàng)新。
破解農(nóng)民貸款難這個世界級難題
農(nóng)民貸款難、貸款貴是世界范圍內(nèi)的問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融的入場能增加信貸供給，隨著供給增加，競爭加強(qiáng)，理論上講貸款貴的問題也應(yīng)該能得到緩解。
金融的一個基本原理是，由于信息不對稱而產(chǎn)生了風(fēng)險，為了控制風(fēng)險又產(chǎn)生了成本。比如以提供小額信貸而聞名的孟加拉格萊珉銀行，其工作人員需要到借款人家中與借款人面對面，這是它使雙方信息對稱的一個手段。相比于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)公司采用了不同的手段解決信息不對稱問題，比如阿里依靠線下與線上相結(jié)合，目前線下可能是控制風(fēng)險的重點，而等數(shù)據(jù)積累到一定程度，重點會轉(zhuǎn)移到線上。
目前像阿里、京東這樣的電商平臺做農(nóng)村金融，只是做跟他們發(fā)生交易的農(nóng)戶的金融，對他們來講，這也是一個很大的市場。而且因為他們能控制物流、資金流、信息流，所以在這個閉環(huán)上，控制風(fēng)險不是很大的問題，成本也比傳統(tǒng)金融低得多。
同時，為了吸引客戶使用他們的資金，利率不會很高。互聯(lián)網(wǎng)公司并不一定需要從這個環(huán)節(jié)盈利，因為工業(yè)制成品下鄉(xiāng)和農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城，這兩個方向都有盈利產(chǎn)生。只要解決產(chǎn)品下鄉(xiāng)和進(jìn)城的問題就能賺錢。
通過新型生產(chǎn)經(jīng)營主體把更多農(nóng)民帶到網(wǎng)上
應(yīng)該說，基于電商平臺做農(nóng)村金融的擴(kuò)張能力與滲透能力是非常強(qiáng)的。所以，包括一些傳統(tǒng)銀行、農(nóng)信社開始做電商，以防止客戶流失。
當(dāng)然，現(xiàn)在參與網(wǎng)上交易活動的農(nóng)民還比較有限，所以目前這種基于電商平臺的農(nóng)村金融還只是農(nóng)村金融的一部分。未來可以通過上網(wǎng)交易的農(nóng)戶把其他農(nóng)戶組織起來。比如現(xiàn)在在網(wǎng)上開店的農(nóng)戶很多都是大戶，他們中很多人可能不直接從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而是成為了專門的經(jīng)紀(jì)人、經(jīng)銷商，從本村或鄰村采購，自己只負(fù)責(zé)銷售。還有農(nóng)民合作社和家庭農(nóng)場等新型生產(chǎn)經(jīng)營主體，他們能夠帶動更多農(nóng)民“觸網(wǎng)”，間接地與電商平臺發(fā)生聯(lián)系。
能不能把潛力發(fā)揮出來還有一個問題要解決，就是基礎(chǔ)設(shè)施，除了互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，還有交通物流設(shè)施，這可能就需要政府發(fā)揮作用。
未來，一個比較合理的農(nóng)村金融組織體系，從小處講就是農(nóng)民內(nèi)部的資金互助組織，再往上就是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，比如說村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，再往上是大銀行，如農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行。互聯(lián)網(wǎng)金融有一個特點，就是它可以穿透這幾個層次。
此外，農(nóng)村金融輔助的還需要有擔(dān)保服務(wù)，還有農(nóng)民理財產(chǎn)品，相信未來互聯(lián)網(wǎng)公司在這些方面會有更多的布局。
現(xiàn)在農(nóng)村資金嚴(yán)重外流，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)把城市資金引入到農(nóng)村，使資金回流，這是非常好的現(xiàn)象，也是傳統(tǒng)銀行做不到的。