近日，和訊網(wǎng)“金融3.15”曝光臺接到文先生(化名)投訴稱，京東金融一款“隨存隨取”的理財產(chǎn)品涉嫌虛假宣傳。

　　文先生稱，5月中旬，自己被京東金融宣傳的天天盈產(chǎn)品年化收益率3.85%、隨時存取所吸引，操作時才發(fā)現(xiàn)其實就是一款保險產(chǎn)品；另外，實際操作中并未能實現(xiàn)即時贖回存取，自己贖回時被系統(tǒng)自動拒絕，客服以技術(shù)問題推諉，最后還是要等N+T時間，經(jīng)多方投訴，一周之后才拿到回款。

　　原來是賣保險

　　根據(jù)文先生的描述，和訊網(wǎng)在京東金融天天盈產(chǎn)品主宣傳界面，并沒有看到保險產(chǎn)品的明顯提示，一直到和訊網(wǎng)嘗試付款時，才發(fā)現(xiàn)了端倪。

　　京師律師事務(wù)所合伙人、互聯(lián)網(wǎng)金融法律事務(wù)部律師左勝高對和訊網(wǎng)稱，京東天天盈是一種具有保險兼投資功能的保險險種，具體為投資連結(jié)保險。保費分成投資和保障兩部分，收益主要源于投資賬戶，風(fēng)險由客戶承擔(dān)，既不保本也不保息。

　　實際上，這款天天盈產(chǎn)品，是一種投連險，由融匯保險銷售有限公司發(fā)行，合同與弘康人壽保險股份有限公司簽署。因為是保險，所以有90天的猶豫期，在猶豫期內(nèi)取出，無任何手續(xù)費。猶豫期后，如提前取出則需支付一定的費用，一年后期滿，退保無手續(xù)費。

　　左勝高表示，根據(jù)2015年7月發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，能夠開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的只有保險公司、保險中介機構(gòu)兩類保險機構(gòu)，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺經(jīng)營開展保險銷售、承保、理賠等保險經(jīng)營行為的，應(yīng)取得保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格，且需要進行備案。

　　和訊網(wǎng)查詢獲悉，京東金融一直在謀求各種金融牌照，且已拿下支付、小貸、保理、基金銷售支付結(jié)算等多張金融牌照，但其中并不包括保險牌照。2015年10月底，京東金融向監(jiān)管部門提出了互聯(lián)網(wǎng)保險牌照申請。

　　“盡管售賣保險產(chǎn)品并不需要保險牌照，但京東金融需要在保監(jiān)會備案?！弊髣俑弑硎?，倘若第三方網(wǎng)絡(luò)平臺不具備條件或未取得保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格，保監(jiān)會責(zé)令其改正；拒不改正的，保監(jiān)會可以責(zé)令有關(guān)保險機構(gòu)立即終止與其合作，將其列入行業(yè)禁止合作清單。情節(jié)嚴(yán)重的可能涉嫌非法集資、非法經(jīng)營或擅自設(shè)立金融機構(gòu)罪。

　　“隨存隨取”涉嫌虛假宣傳

　　目前，天天盈產(chǎn)品介紹頁面仍然寫著“門檻低，收益遠(yuǎn)高于銀行存款利息，活期隨存隨取，零手續(xù)費?！?/p>

　　對此，左勝高表示，由于天天盈實際為一種壽險保險，其不是貨幣基金，因此實際上無法實現(xiàn)資金的隨時提現(xiàn)。平臺宣稱的“隨時可取”，實際是指隨時申請退保。但提前申請退保，根本無法做到保費資金的及時到賬。“平臺的該宣傳明顯存在虛假宣傳甚至是欺詐?！?/p>

　　和訊網(wǎng)在致電京東金融客服時，對方表示，隨時可取與隨時到賬并不是一個概念，實際到賬時間仍需1-3個工作日。

　　另外，根據(jù)文先生描述，其在贖回資金時，系統(tǒng)自動拒絕，多方投訴后才得以解決，京東金融客服解釋稱是系統(tǒng)軟件出錯，屬技術(shù)問題。和訊網(wǎng)注意到，這并非個例，網(wǎng)上投訴京東金融技術(shù)漏洞者不在少數(shù)。

　　監(jiān)管存在盲區(qū)

　　事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對理財產(chǎn)品的銷售歸屬性問題存在不小爭議。

　　2015年底，監(jiān)管層發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)金融征求意見稿中，明確要求網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得發(fā)售銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產(chǎn)品。不過，很多網(wǎng)貸公司已經(jīng)轉(zhuǎn)型做綜合理財平臺。

　　一家銷售基金產(chǎn)品的網(wǎng)貸平臺對和訊網(wǎng)透露，作為一家互聯(lián)網(wǎng)金融信息中介服務(wù)平臺，其目前的業(yè)務(wù)模式主要是為合作的基金銷售公司提供流量引導(dǎo)，具體的銷售行為發(fā)生在合作的基金銷售公司，這與目前其他有基金產(chǎn)品銷售的網(wǎng)貸平臺經(jīng)營模式一致，并不違反相關(guān)法律規(guī)定。

　　但是，至于此種形式是否算作基金銷售還有待監(jiān)管部門的進一步明確。未來，正式監(jiān)管細(xì)則有望對此種模式作出進一步政策指引。

　　至于保險業(yè)務(wù)，左勝高表示無論是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺還是從事保險業(yè)務(wù)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，首先，都要堅守平臺信息中介的角色地位，不得歸集客戶資金設(shè)立資金池，不得非法集資觸及法律底線；其次，平臺需嚴(yán)格按照規(guī)定做好信息披露，確保信息的安全、真實、準(zhǔn)確、完整；不欺詐、不誤導(dǎo)、不虛假宣傳；再次，監(jiān)管部門要加大對違法違規(guī)平臺的打擊力度，既要鼓勵平臺的金融創(chuàng)新和嘗試，也要側(cè)重對金融消費者的合法權(quán)益保護。（和訊網(wǎng)）