“日利率是萬(wàn)分之二，借1萬(wàn)元，日利息只要2元?！薄敖枰蝗f(wàn)塊錢，每天利息還不到一瓶水。”.近年來(lái)，各種貸款產(chǎn)品被打包，往往給人一種利息低的錯(cuò)覺。在急需周轉(zhuǎn)或者用錢的關(guān)鍵時(shí)刻，很多人還沒來(lái)得及算出真正的借款成本，就點(diǎn)了借款鍵。而他們中的很多人，直到開始還款，才逐漸意識(shí)到自己根本無(wú)法承受真正的利息，從而陷入債務(wù)漩渦。
為了減少這種情況，央行在3月31日發(fā)布了3號(hào)公告，明確所有貸款產(chǎn)品都應(yīng)明示貸款年化利率，為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也應(yīng)遵守這一規(guī)定。
圖片來(lái)源：中國(guó)人民銀行
央行為何強(qiáng)調(diào)“年化利率”?
長(zhǎng)期以來(lái)，金融或非金融機(jī)構(gòu)在向個(gè)人發(fā)放各種貸款時(shí)，利率顯示存在“看不清、看不懂”的現(xiàn)象。有的機(jī)構(gòu)利用日利率、月分期手續(xù)費(fèi)等方式展示貸款產(chǎn)品，以掩蓋年化利率較高的事實(shí)，有的則在利息計(jì)算中不計(jì)入額外費(fèi)用，故意引導(dǎo)消費(fèi)者“忽略費(fèi)用，只看利息”。
比如我們經(jīng)常會(huì)在貸款文案中看到“日利率0.055%起”的字樣。看似成本不高，但前者按年化利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，實(shí)際利率高達(dá)20.075%。
當(dāng)你不知道怎么計(jì)算年化利率的時(shí)候，你就無(wú)法確切知道你應(yīng)該還多少，也無(wú)法識(shí)別相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。
早在2019年5月，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制會(huì)議決議中就明確規(guī)定，各類貸款產(chǎn)品必須規(guī)范標(biāo)示貸款年化利率。然而，一些機(jī)構(gòu)沒有遵守這些規(guī)定。
央行3月31日的公告指出，各從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)在通過網(wǎng)站、手機(jī)應(yīng)用、海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯方式向借款人明示年化利率，并在簽訂借款合同時(shí)予以載明。日利率、月利率等信息也可以按要求顯示，但不能比年化利率更明顯。
這樣就維護(hù)了金融消費(fèi)者的知情權(quán)，貸款人可以清楚地知道自己貸款的利率是多少，是否合理，未來(lái)的現(xiàn)金流是否能夠負(fù)擔(dān)相應(yīng)的利息。
公告發(fā)布之后，哪些貸款機(jī)構(gòu)會(huì)受到規(guī)范呢？
根據(jù)公告，包括但不限于存款類金融機(jī)構(gòu)、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。鼓勵(lì)民間借貸參照本公告執(zhí)行。
什么是年化內(nèi)部收益率？
值得注意的是，在要求貸款機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷中明示貸款年化利率時(shí)，央行的公告明確了利率的計(jì)算方法。
根據(jù)公告，貸款年化利率應(yīng)以向借款人收取的全部貸款費(fèi)用與實(shí)際占用的貸款本金的比率計(jì)算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應(yīng)包括利息和與貸款直接相關(guān)的各種費(fèi)用。借款本金應(yīng)在借款合同或其他債權(quán)憑證中載明。分期償還本金的，以每期后剩余本金計(jì)算實(shí)際占用的貸款本金。
值得注意的是，央行在公告中還提到，貸款年化利率可以采用復(fù)利或單利計(jì)算。央行指出，計(jì)算貸款年化利率的公允方式是根據(jù)借款人的貸款本金、每期還款額、貸款期限等因素，考慮復(fù)利后計(jì)算的年化內(nèi)部收益率(IRR)(計(jì)算方法如下)
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貸款產(chǎn)品采用單利計(jì)算方式的，應(yīng)向貸款人說(shuō)明是單利。
在公告的附件中，央行特意列舉了三個(gè)例子，方便大家理解。它們是一次性債務(wù)服務(wù)產(chǎn)品、分期抵押貸款和消費(fèi)者貸款
比如一個(gè)人的住房貸款，期限20年，按月還款，240期，本金100萬(wàn)，以等額本息的方式還款。以單利計(jì)算的年化利率約為5%，以IRR法計(jì)算的年化利率約為5.12%。而在收取分期手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等附加費(fèi)用的情況下，單純利息計(jì)算和IRR法計(jì)算的綜合年化利率差異更大。
/p>年化內(nèi)部收益率反映了借貸產(chǎn)品真實(shí)的利率水平，也有人把它比作“照妖鏡”。不管什么貸款產(chǎn)品，按照IRR公式一算，就能看出其中的貓膩。
消費(fèi)量入為出，警惕“低息”貸款產(chǎn)品
天下沒有免費(fèi)的午餐。央行此次規(guī)范貸款產(chǎn)品的利率公示，有助于金融服務(wù)消費(fèi)者了解真實(shí)利率，避免過度借貸的悲劇。但我們看到，民間借貸只是“鼓勵(lì)”參照公告執(zhí)行，而非強(qiáng)制，因此我們?cè)谶M(jìn)行民間借貸時(shí)，仍面臨不小的風(fēng)險(xiǎn)。在參與民間借貸時(shí)，貸款人要擦亮雙眼,跟貸款出借人事前明確實(shí)際年化利息、還款方式及期限。
此外，民間借貸中，套路貸防不勝防，比如近些年大家熟知的“校園貸”、“裸貸”等都是套路貸，它們以民間借貸之名，通過各種套路不斷騙取貸款人的錢財(cái)。
近日，央視新聞就曝光了特大“套路貸”案，令人痛心的是，該案受害者超過39萬(wàn)人，89人因逼債催收而自殺身亡。
套路貸雖然“套路千千萬(wàn)”，但并非不能在事前識(shí)別。
2019年出臺(tái)的《關(guān)于辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》）明確指出，犯罪嫌疑人、被告人以低息、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、快速放款等為誘餌吸引被害人借款，以“保證金”“行規(guī)”等虛假理由誘使被害人基于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)簽訂金額虛高的“借貸”協(xié)議或相關(guān)協(xié)議。之后便按照虛高的“借貸”協(xié)議金額將資金轉(zhuǎn)入被害人賬戶，采取各種手段將其中全部或者部分資金收回。再通過設(shè)置違約陷阱、制造還款障礙等方式，故意造成被害人違約，最后債臺(tái)高筑。
因此當(dāng)遇到有說(shuō)借款不需要提供個(gè)人收入證明和資金狀況,或是利息非常低的情況，大家就要小心了。
最后，大家急需用錢時(shí)盡量選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，并注意在日常消費(fèi)中注意量入為出，欠下的債務(wù)及時(shí)還清，這樣就能在很大程度上遠(yuǎn)離債務(wù)泥潭了。如果不幸遇上套路貸，一定要訴諸法律，尋求警方保護(hù)，配合消滅“套路貸”詐騙集團(tuán)。
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