無擔(dān)保貸款又稱信用貸款，是指以借款人的信用發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保。其特點(diǎn)是債務(wù)人無需提供抵押物或第三方擔(dān)保，僅憑自身信譽(yù)即可獲得貸款，以借款人的信用程度作為還款擔(dān)保。
信貸申請方式可分為線上和線下貸款。
銀行信用貸款申請流程
網(wǎng)上信用貸款申請流程：通過申請二維碼端口或各銀行其他網(wǎng)絡(luò)端口申請相應(yīng)貸款，填寫相關(guān)個(gè)人信息和工作信息，授信本人網(wǎng)上公積金稅單等信息，查看授信授權(quán)書，最后提交申請。復(fù)習(xí)通常需要1分鐘到12小時(shí)。一些產(chǎn)品會(huì)手動(dòng)驗(yàn)證個(gè)人信息和貸款用途。網(wǎng)上信用貸款主要根據(jù)個(gè)人公積金、工資稅表、國家按揭房、儲(chǔ)蓄卡流水等大數(shù)據(jù)信息進(jìn)行評估審核。
銀行線下信用貸款申請流程：通過銀行信用客戶經(jīng)理或咨詢專業(yè)貸款人幫你申請。一般申請流程主要包括提交并填寫申請材料——銀行承兌——銀行審核——審批——簽字——開立銀行賬戶——放款。
線下銀行審計(jì)的基本內(nèi)容主要包括：
1.查看客戶填寫的基本信息：根據(jù)借款人提交的資料和信貸員了解到的信息，進(jìn)行初步審核，主要包括：個(gè)人信息、居住地址、年齡、已婚未婚、聯(lián)系方式、工作單位、單位座機(jī)等。
2.征信核查和大數(shù)據(jù)核查：所有銀行的個(gè)人信用貸款都需要個(gè)人征信核查，銀行可以通過征信核查很多信息，因?yàn)樾掳嬲餍藕瞬闀?huì)有很多信息，比如逾期情況、征信核查次數(shù)、債務(wù)情況、工作單位、居住地址、公積金信息、法律訴訟情況，這些信息很多都可以通過征信核查看到。其次，大數(shù)據(jù)信息的驗(yàn)證。目前各大銀行貸款產(chǎn)品基本都接入了大數(shù)據(jù)公司，如同盾、白蓉、芝麻信用等銀行利用這些信息來判斷客戶是否有負(fù)面信息，基本分?jǐn)?shù)和一些網(wǎng)貸信息等。一般來說，網(wǎng)貸對大數(shù)據(jù)分?jǐn)?shù)影響很大，所以一般不建議你報(bào)考網(wǎng)貸。
3.查看是否有準(zhǔn)入項(xiàng)目：銀行申請線下信用貸款一般需要準(zhǔn)入項(xiàng)目。主要項(xiàng)目有工資表、稅單、公積金、社?；鶖?shù)、國家按揭房、壽險(xiǎn)保單、企業(yè)流水、地方全款房、車輛等。
4.收入核實(shí)：銀行貸款很看重收入，一般是必須的。如果借款人收入負(fù)債率過高，明顯入不敷出，一般驗(yàn)證不會(huì)通過。當(dāng)然也不是絕對的。一些負(fù)債略高的銀行產(chǎn)品也可以溝通。
5.現(xiàn)場或電話核實(shí)訪問：電核實(shí)或現(xiàn)場核實(shí)的主要作用是核實(shí)借款人提供的個(gè)人信息，包括聯(lián)系方式、工作單位、居住地址等。同時(shí)確?？蛻魶]有不良習(xí)慣和負(fù)面信息。這個(gè)過程在審計(jì)中極其重要。銀行多采用電核來判斷申請人留下的資料是否虛假，貸款用途是否正當(dāng)。如果有電，通常使用客戶自己的電話和單位座機(jī)。當(dāng)然，有些銀行也會(huì)打電話給親戚。如果家人無法了解貸款情況，建議提前與客戶經(jīng)理溝通。
6.綜合評價(jià)法
經(jīng)過前期的審核，金融機(jī)構(gòu)基本可以確定借款人的大致情況。根據(jù)綜合審查，可以確定是否批準(zhǔn)，以及批準(zhǔn)的具體金額。
綜上所述，這六個(gè)步驟是銀行審批貸款的主要流程。一般銀行信用貸款可以貸3-5年，單家銀行最高額度50萬。如果用利率的話，不同的產(chǎn)品不一樣。利率往往和資歷有關(guān)，還是有很大區(qū)別的。如果資質(zhì)好，自然利率低。