商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務管理辦法來了，銀行線上貸款迎來嚴監(jiān)管。
5月9日，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯網貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱《辦法》），規(guī)范商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務有序發(fā)展：規(guī)定貸款資金不得用于購房及償還住房抵押貸款；用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。
所謂互聯網貸款，即“商業(yè)銀行運用互聯網和移動通信等信息通信技術，基于風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款?！?/p>
近年來，商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務快速發(fā)展，各類商業(yè)銀行均以不同方式不同程度地開展互聯網貸款業(yè)務。由于監(jiān)管政策一直尚未明確，受到廣泛關注。
《辦法》的落地對商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務合規(guī)性發(fā)展至關重要。
銀保監(jiān)會相關負責人表示，互聯網貸款作為傳統線下貸款的重要補充，可以服務傳統金融渠道難以觸及的客戶群體，其普惠金融特性較為突出。在強化風險管理、加強監(jiān)管的同時，對用于生產經營的個人貸款和流動資金貸款授信額度及期限作了相應靈活處理，有助于確保通過互聯網渠道開展小微企業(yè)融資的連續(xù)性，提升小微企業(yè)和小微企業(yè)主信用貸款的占比，在疫情防控和經濟下行壓力增大的關鍵期可以有效支持實體經濟。
互聯網貸款納入規(guī)范化軌道
與傳統線下貸款模式相比，互聯網貸款具有依托大數據和模型進行風險評估、全流程線上自動運作、無人工或極少人工干預、極速審批放貸等特點，在提高貸款效率、創(chuàng)新風險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。
與此同時，互聯網貸款業(yè)務也暴露出風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監(jiān)測不到位等問題和風險隱患。
“現行相關管理辦法未完全覆蓋上述問題，且商業(yè)銀行互聯網貸款對客戶進行線上認證，實際上已突破了面談面簽和實地調查等規(guī)定。因此，有必要盡快補齊制度短板，促進互聯網貸款業(yè)務規(guī)范發(fā)展。”對于《辦法》的出臺背景，銀保監(jiān)會相關負責人這樣說。
實際上，關于商業(yè)銀行互聯網貸款管理辦法，此前網上曾有過流傳版本。
“相比最早流傳的版本，此次征求意見稿并未就銀行與合作機構的業(yè)務比例進行管控，順應了整個消費貸款行業(yè)分工細化、合作開放的潮流，同時，將一些具體監(jiān)管權限下放，也有助于各地監(jiān)管機構精準施策，能更好地推動創(chuàng)新與防風險的平衡。”蘇寧金融研究院副院長薛洪言對第一財經表示。
從內容來看，此次《辦法》主要有幾方面重點：
額度限制：單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年
跨區(qū)展業(yè)：暫未對地方法人銀行開展跨區(qū)互聯網貸款業(yè)務設置統一的定量指標進行限制，但地方法人銀行應結合自身風控能力審慎開展此類業(yè)務，并確保有效識別和監(jiān)測跨區(qū)互聯網貸款業(yè)務開展情況。
資金用途：不得用于購房及償還住房抵押貸款；股票、債券、期貨、金融衍生產品和資產管理產品等投資；固定資產、股本權益性投資等。
聯合貸款：除共同出資發(fā)放貸款的合作機構以外，商業(yè)銀行不得將貸款發(fā)放、本息回收、止付等關鍵環(huán)節(jié)操作全權委托合作機構執(zhí)行。商業(yè)銀行應當在書面合作協議中明確要求合作機構不得以任何形式向借款人收取息費，保險公司和有擔保資質的機構按照有關規(guī)定向借款人收取合理費用，以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他情形除外。
銀保監(jiān)會負責人強調，將現有互聯網貸款業(yè)務納入規(guī)范化軌道，促進新業(yè)態(tài)的健康發(fā)展。同時，適應金融科技發(fā)展的趨勢，拋棄一刀切的簡單監(jiān)管思路，原則導向為主，并預留監(jiān)管政策空間。
小額、短期
《辦法》明確規(guī)定，互聯網貸款應當遵循小額、短期、高效和風險可控的原則。單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。
《辦法》強調，商業(yè)銀行應根據自身風險管理能力，按照互聯網貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等，確定單戶用于生產經營的個人貸款和流動資金貸款授信額度上限。對期限超過一年的上述貸款，至少每年對該筆貸款對應的授信進行重新評估和審批。
這意味著目前一些商業(yè)銀行的18期、24期等線上貸款產品均需作出相應調整。
“上限設定為20萬，反應了監(jiān)管正努力在促進居民消費和控制貸款用途之間取得平衡?！毖檠詫τ浾弑硎?，這既能滿足各方對消費貸款促消費的訴求，又能有效降低消費貸款資金流入股市樓市的壓力，還能在一定程度上控制居民杠杠率的增速，一舉多得。
需注意的是，互聯網貸款業(yè)務的確容易出現過度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等風險問題。
薛洪言分析，就消費用途而言，由于購車、裝修等大額消費必須走線下，互聯網貸款渠道中20萬額度能滿足幾乎所有消費需求。而大額消費貸款的主要問題集中在資金流向難以控制上，現實中，很多大額消費貸款被提取出來，并未用于消費，而是流入股市、樓市及其他理財投資渠道，給金融機構貸款資金用途管理帶來很大難度，也變相提高了居民杠桿率，并一定程度上助推了樓市泡沫。
為防控上述風險，銀保監(jiān)會負責人表示《辦法》重點從五個方面進行規(guī)范：一是明確互聯網貸款小額、短期的原則，對消費類個人信用貸款授信設定限額，防范居民個人杠桿率快速上升風險；二是加強統一授信管理，防止過度授信；三是加強貸款支付和資金用途管理；四是對風險數據、風險模型管理和信息科技風險管理提出全流程、全方位要求，壓實商業(yè)銀行的風險管理主體責任；五是強化事中事后監(jiān)管。
“商業(yè)銀行對符合相應條件的貸款應采取受托支付方式，并精細化受托支付限額管理。貸款資金用途應當明確、合法，不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品投資，不得用于固定資產和股本權益性投資等。如發(fā)現貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的，應當采取措施提前收回貸款?！痹撠撠熑朔Q。
銀行避免成為單純資金提供方
目前，商業(yè)銀行通過多種方式與第三方機構合作開展互聯網貸款業(yè)務。但部分銀行對合作機構管理較為粗放，沒有建立全行統一的管理制度、合作機構資質存在缺陷、對合作機構的持續(xù)性管理不足等，也引發(fā)銀行聲譽風險。
近年來，商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務快速發(fā)展。此前，據報道，截至2019年10月，整個聯合貸款市場規(guī)模已經達到2萬億元左右，涉及數百家銀行等金融機構。
規(guī)模龐大的聯合貸款業(yè)務已成為監(jiān)管重點。從征求意見稿內容來看，《辦法》強調了商業(yè)銀行與聯合貸款機構的準入條件、合作協議、信息披露、清收退出等，引導商業(yè)銀行審慎開展合作，防止合作機構風險向銀行傳染。
《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行應當建立覆蓋各類合作機構的全行統一的準入機制，明確相應標準和程序，并實行名單制管理。
銀保監(jiān)會負責人表示，商業(yè)銀行應當從經營情況、管理能力、風控水平等方面對合作機構進行準入前評估，合作機構資質應和其承擔的職能相匹配。此外，商業(yè)銀行與合作機構簽訂的書面合作協議應體現收益和風險相匹配的原則。
此外，目前商業(yè)銀行與合作機構共同出資發(fā)放貸款時仍然存在一些合作機構向用戶收取費用的情況?！吧虡I(yè)銀行應當按照自主風控的原則審慎開展業(yè)務，避免成為單純的資金提供方?！便y保監(jiān)會負責人強調。
《辦法》強調，除共同出資發(fā)放貸款的合作機構以外，商業(yè)銀行不得將貸款發(fā)放、本息回收、止付等關鍵環(huán)節(jié)操作全權委托合作機構執(zhí)行。商業(yè)銀行應當在書面合作協議中明確要求合作機構不得以任何形式向借款人收取息費，保險公司和有擔保資質的機構按照有關規(guī)定向借款人收取合理費用，以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他情形除外。
信息披露方面，《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行應當在相關頁面醒目位置向借款人充分披露自身與合作機構信息、合作類產品的信息、自身與合作各方權利責任，按照適當性原則充分揭示合作業(yè)務風險，避免客戶產生品牌混同。
互聯網貸款到底能不能出“省”？
此前，部門地區(qū)監(jiān)管部門在下發(fā)的《關于加強互聯網助貸和聯合貸款風險防控監(jiān)管提示的函》中規(guī)定，城商行、民營銀行開展互聯網聯合貸款業(yè)務，應堅守“立足當地、服務當地、不跨區(qū)域”的定位。
區(qū)域銀行發(fā)放互聯網貸款到底能不能出“省”？此次征求意見稿的思路是：地方法人銀行應當堅守發(fā)展定位，在開展互聯網貸款業(yè)務時主要服務當地客戶。
《辦法》規(guī)定，地方法人銀行開展互聯網貸款業(yè)務，應主要服務于當地客戶，審慎開展跨注冊地轄區(qū)業(yè)務，有效識別和監(jiān)測跨注冊地轄區(qū)業(yè)務開展情況。無實體經營網點，業(yè)務主要在線上開展，且符合中國銀行保險監(jiān)督管理委員會規(guī)定其他條件的除外。
而在此前部分地區(qū)監(jiān)管的規(guī)定中，商業(yè)銀行開展互聯網貸款業(yè)務要按照客戶身份證地址、主要業(yè)務經營地、主要居住生活地等維度，建立統一的屬地經營規(guī)則，按照異地授信管理相關文件的精神嚴格管控異地授信。
“應該說之前的一些限制不是特別合理。從防范風險的角度看，由于線上消費貸款小額分散筆數大，無論是風控還是催收，基本都是依靠線上，客戶在本地與否對業(yè)務流程和風控效果基本沒什么影響?！毖檠苑Q。
銀保監(jiān)會相關負責人表示，考慮到各家銀行互聯網貸款業(yè)務開展情況以及風險管理能力差異性較大，《辦法》暫未對地方法人銀行開展跨區(qū)互聯網貸款業(yè)務設置統一的定量指標進行限制，但地方法人銀行應結合自身風控能力審慎開展此類業(yè)務，并確保有效識別和監(jiān)測跨區(qū)互聯網貸款業(yè)務開展情況。同時，監(jiān)管機構有權根據商業(yè)銀行跨區(qū)業(yè)務的規(guī)模、風險水平等提出進一步審慎性監(jiān)管要求。