幾天后，房貸調(diào)整窗口打開了！不過，今年五年以上貸款利率沒動(dòng)，一切照舊

本周一，已經(jīng)連續(xù)19個(gè)月保持不變的1年期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）終于出現(xiàn)下調(diào)。不過，如果購房者的房貸期限為5年以上，那么與此次利率調(diào)整就挨不上邊了。對(duì)于眾多有貸一族來說，明年的房貸照舊。

12月20日，新一輪LPR正式公布，其中一年期LPR從3.85%下降到3.8%，下降5個(gè)基點(diǎn)。不過，這一次5年期LPR并沒有跟1年期LPR保持同步，5年期LPR仍然維持在4.65％。

一般來說，1年期LPR主要是給實(shí)體產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)貸款做參考，而5年期LPR則主要是給房貸等長期利率做參考。5年期LPR利率主要綁定的是房地產(chǎn)利率，且12月5年期LPR報(bào)價(jià)是明年房貸利率的主要對(duì)標(biāo)利率。

在2022年1月份，很多銀行就會(huì)開啟新一輪房貸調(diào)整周期，假如LPR下降了，對(duì)應(yīng)的大家每個(gè)月的月供就會(huì)跟著減少，但實(shí)際上，五年期LPR已經(jīng)20個(gè)月沒有調(diào)整了，這就意味著明年，大家接著今年的節(jié)奏繼續(xù)還款。

Wind數(shù)據(jù)顯示，自2019年8月LPR改革以來，1年期LPR一共下調(diào)6次累計(jì)下調(diào)超50個(gè)BP，5年期以上LPR共下調(diào)3次累計(jì)下調(diào)20個(gè)BP。

從2020年8月30日之后，大部分有貸一族都把房貸利率換成了LPR，相比較固定利率來說，每年LPR都會(huì)調(diào)整一下。購房者的房貸利率一般由“LPR+浮動(dòng)基點(diǎn)”構(gòu)成。對(duì)已在還房貸的購房者來說，浮動(dòng)基點(diǎn)在申請(qǐng)貸款時(shí)就確定好了，這個(gè)基點(diǎn)在房貸合同期內(nèi)固定不變。

今年年初，人們已經(jīng)感受到了LPR調(diào)整帶來的實(shí)惠，細(xì)心的貸款一族已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，房貸減少了。

根據(jù)LPR的調(diào)整歷史，2019年11月20日，1年期和5年期LPR都下降5個(gè)基點(diǎn)；2020年2月20日，一年期LPR下降10個(gè)基點(diǎn)，五年期LPR下降5個(gè)基點(diǎn)；2020年4月20日，1年期LPR和5年期L PR都下降5個(gè)基點(diǎn)。

今年年初，正好房貸利率將2020年兩次LPR調(diào)整落實(shí)，實(shí)際上房貸利率下調(diào)了15個(gè)基點(diǎn)（每個(gè)基點(diǎn)相當(dāng)于0.01%）。相對(duì)于2020年年中鎖定4.8%固定利率的購房者來說，選擇了LPR浮動(dòng)利率目前還是劃算的。

2021年1月1日調(diào)價(jià)基準(zhǔn)日，5年期以上的LPR是4.65%，而2019年12月份的是4.8%，降低了0.15個(gè)百分點(diǎn)。如果貸款者有100萬元的按揭貸款30年的話，從2021年1月份開始，貸款者每個(gè)月可以節(jié)省90元左右，累計(jì)年節(jié)省可達(dá)到1080元左右。

由于2021年以來，五年期的LPR并沒有調(diào)整，因此，明年年初，人們的房貸支出并沒有變化。當(dāng)然相較于當(dāng)年4.8%基礎(chǔ)上的固定利率，目前的房貸利率還是實(shí)惠的。

來源：周到上海