時(shí)隔半年，銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。
2月20日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》），對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)設(shè)置了三項(xiàng)限制性定量指標(biāo)，同時(shí)明確地方法人銀行不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。在2020年7月，銀保監(jiān)會(huì)已發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》）。
這3項(xiàng)定量指標(biāo)分別是：出資比例 ，即商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30% ；集中度指標(biāo) ，即商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過一級(jí)資本凈額的25%；限額指標(biāo) ，即商業(yè)銀行與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過全部貸款余額的50%。
“此次《通知》按照審慎監(jiān)管原則，對(duì)《辦法》內(nèi)容制定更為完善的細(xì)則，能夠有效遏制互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)模的快速擴(kuò)張?！苯鹑诳萍紝＜姨K筱芮分析稱。
招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼也表示，《通知》大幅度收緊了互聯(lián)網(wǎng)貸款政策要求，是對(duì)《辦法》的進(jìn)一步細(xì)化和修正。主要目的在于，落實(shí)中央關(guān)于規(guī)范金融科技和平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一系列要求，進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管，更好地防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛對(duì)澎湃新聞?dòng)浾咛岬?，《通知》的進(jìn)一步規(guī)范主要在兩個(gè)方面：一個(gè)對(duì)中小銀行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行控制，第二個(gè)對(duì)聯(lián)合貸款合作雙方可能潛在的風(fēng)險(xiǎn)方面進(jìn)行進(jìn)一步的明確，一邊限制合作方的杠桿，另一邊限制銀行的集中度等降低聯(lián)合貸款當(dāng)中可能給雙方帶來的不同的金融風(fēng)險(xiǎn)。
設(shè)置出資比例 ：限制合作方杠桿
對(duì)于單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%的要求，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，在實(shí)踐中，個(gè)別銀行存在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱、與合作方權(quán)責(zé)利不對(duì)等等情況和問題，損害了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展的根基。這一標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)當(dāng)前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展的實(shí)際情況，經(jīng)充分調(diào)研測(cè)算確定的，同時(shí)也考慮到與《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》的相關(guān)規(guī)定保持一致，避免監(jiān)管套利。
曾剛認(rèn)為，在聯(lián)合貸款中，合作機(jī)構(gòu)出資比例太少，銀行出資過高，就意味著合作機(jī)構(gòu)會(huì)過度使用杠桿。如果合作機(jī)構(gòu)本身也是金融機(jī)構(gòu)，就會(huì)導(dǎo)致自己的風(fēng)險(xiǎn)過高。
因此，曾剛認(rèn)為，“合作方出資比例不得低于30%”的要求，主要為了避免由于聯(lián)合貸款合作方的杠桿率過高造成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文則提到，合作方提供一定的出資比例之后，銀行才能真正把握風(fēng)控，降低商業(yè)銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，這也是針對(duì)聯(lián)合貸款模式中銀行實(shí)際風(fēng)控完全由外部合作方把握的現(xiàn)實(shí)。
設(shè)置集中度和限額指標(biāo)：分散聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)傳染
《通知》明確了集中度風(fēng)險(xiǎn)管理和限額管理量化標(biāo)準(zhǔn)。一方面，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過本行一級(jí)資本凈額的25%。另一方面，商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過本行全部貸款余額的50%。
實(shí)際上，為防范合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系傳染，去年發(fā)布的《辦法》已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款提出了限額管理及合作機(jī)構(gòu)集中度管理要求。但在實(shí)踐中，各商業(yè)銀行對(duì)上述規(guī)定的理解和把握存在差異，個(gè)別機(jī)構(gòu)的集中度管理和限額管理落空。
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人稱，上述規(guī)定，既能夠促進(jìn)商業(yè)銀行進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的適度分散，避免過度依賴單一合作機(jī)構(gòu)的集中度風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)為互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展充分預(yù)留了空間。
“從銀行自身來說，如果某一個(gè)聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)提供的聯(lián)合貸款占銀行的貸款比重過高，或者互聯(lián)網(wǎng)貸款在貸款占比過高，都有可能導(dǎo)致銀行的集中度風(fēng)險(xiǎn)，如果合作方出現(xiàn)問題，或者互聯(lián)網(wǎng)貸款出現(xiàn)問題，銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)很高。”曾剛說。
陳文也提到，如果單一合作方的風(fēng)控做的不扎實(shí)，很可能會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)傳遞給銀行。
董希淼同樣表示，強(qiáng)化合作機(jī)構(gòu)集中度管理主要是為了分散聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)，避免中小銀行“將雞蛋放在同一個(gè)籃子”，過度依賴單一的外部合作對(duì)象。他還提到，限額指標(biāo)主要是為了從總量上把控互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)，避免互聯(lián)網(wǎng)貸款無序增長(zhǎng)，“這一點(diǎn)影響不大”。
禁止地方性銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)
《通知》規(guī)定嚴(yán)控跨地域經(jīng)營(yíng)，明確地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?，不得跨注?cè)地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。無實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會(huì)其他規(guī)定條件的除外。
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，近年來，個(gè)別地方性銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展業(yè)務(wù)區(qū)域，嚴(yán)重偏離定位，盲目無序擴(kuò)張，帶來較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。《通知》進(jìn)一步明確嚴(yán)控互聯(lián)網(wǎng)貸款跨地域經(jīng)營(yíng)，同時(shí)，《通知》也充分考慮部分機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，對(duì)無實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)其他規(guī)定條件的機(jī)構(gòu)，豁免適用上述規(guī)定。
蘇筱芮認(rèn)為，此次《通知》有利于從源頭上明晰地方法人的業(yè)務(wù)邊界，引導(dǎo)地方性法人商業(yè)銀行堅(jiān)守發(fā)展定位，“控制跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)后，地方性法人商業(yè)銀行需要深耕本地經(jīng)濟(jì)，不去片面追求規(guī)模的快速增長(zhǎng)，而是立足于本地的‘小而美’式發(fā)展道路?！?/p>
陳文也表示，區(qū)域性中小銀行被批準(zhǔn)設(shè)立重要的動(dòng)機(jī)在于服務(wù)區(qū)域性市場(chǎng)，但通過互聯(lián)網(wǎng)貸款背離了服務(wù)本地市場(chǎng)的初衷，風(fēng)險(xiǎn)又完全無法控制。
曾剛提到，中小銀行變相地通過互聯(lián)網(wǎng)貸款實(shí)現(xiàn)了全國(guó)性的經(jīng)營(yíng)會(huì)導(dǎo)致兩個(gè)問題：一方面中小銀行把握不了外地貸款的風(fēng)險(xiǎn)，只能完全依賴于聯(lián)合貸款方，脫離了中小銀行自身的控制能力。另一方面地方法人機(jī)構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)可能會(huì)減少對(duì)本地經(jīng)濟(jì)的資源投入，可能會(huì)導(dǎo)致對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持不夠，讓中小銀行偏離本源。
董希淼則指出，這一點(diǎn)會(huì)對(duì)已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的中小銀行將帶來較大沖擊。
他還表示，“在當(dāng)前人員流動(dòng)較大的社會(huì)背景下，如何界定跨地域經(jīng)營(yíng)，按照用戶的工作地、戶籍地還是按照社保繳納地或其他標(biāo)準(zhǔn)來界定，在實(shí)踐中也需要進(jìn)一步探索。”
設(shè)置過渡期：留出整改時(shí)間，平穩(wěn)過度
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于集中度風(fēng)險(xiǎn)管理、限額管理的量化標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門將按照“一行一策、平穩(wěn)過渡”的原則，督促指導(dǎo)各機(jī)構(gòu)在2022年7月17日前有序整改完畢。對(duì)出資比例標(biāo)準(zhǔn)和跨地域經(jīng)營(yíng)限制，實(shí)行“新老劃斷”，要求新發(fā)生業(yè)務(wù)自2022年1月1日起執(zhí)行《通知》要求，允許存量業(yè)務(wù)自然結(jié)清。
“合理設(shè)置過渡期，推測(cè)是為了與財(cái)報(bào)、MPA考核等相適應(yīng)，便于銀行有序安排各項(xiàng)工作。”蘇筱芮稱。
曾剛指出，這是存量調(diào)整的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模不小，參與機(jī)構(gòu)也比較多，過快地推進(jìn)可能會(huì)產(chǎn)生一些短期的沖擊，因此給予一定時(shí)間進(jìn)行調(diào)整，基本上能保證有序的過渡。剩下的業(yè)務(wù)自然到期之后不做新增，“因?yàn)檫@些貸款期限通常都不長(zhǎng)”，因此這樣對(duì)市場(chǎng)也不會(huì)產(chǎn)生太大的沖擊。
董希淼也認(rèn)為，較長(zhǎng)的過渡期，給銀行留出了充分的整改時(shí)間，有助于保持業(yè)務(wù)平穩(wěn)過渡，減少對(duì)客戶的影響。
來源：澎湃新聞