貸款額度和貸款期限是購(gòu)房者在整個(gè)貸款過(guò)程中要思考的一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題，是考慮購(gòu)房能力的一個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)值。我覺(jué)得貸款期限越長(zhǎng)越好。實(shí)際原因是什么？我從以下四個(gè)層面給大家講解一下。
1.通貨膨脹，未來(lái)貨幣的消費(fèi)能力不如今天。
貸款后，每月還貸大部分成為既定，基礎(chǔ)不容易有什么大的改變。在通貨膨脹的自然環(huán)境下，借錢(qián)的價(jià)格工作能力的下降遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于月供的使用價(jià)值。也許一月5000元的月供，三五年或者十年只等于3000元的使用價(jià)值。貸款時(shí)間越長(zhǎng)，貸款利息會(huì)越多，但從還貸的角度來(lái)看，這個(gè)信用額度多年后的月供是賺的。
2.貸款期限越長(zhǎng)，每月工作壓力越小。
同樣貸款一百萬(wàn)，還有十年，二十年，三十年。同一階段，每月授信額度不同。簡(jiǎn)單想想就知道，貸款期限越長(zhǎng)，月供越少。這是針對(duì)大部分貸款買(mǎi)房的購(gòu)房者，都是可以減輕資產(chǎn)、工作、生活壓力的東西。畢竟在我們的日常生活中，除了支付每月的房貸，還有很多領(lǐng)域是需要資產(chǎn)的。
一般來(lái)說(shuō)，月供占收入的比例應(yīng)該控制在30%以?xún)?nèi)。
3.貸款時(shí)間越長(zhǎng)，提前還款的替代性越大。
貸款也會(huì)涉及提前還款。雖然我們一直不贊成提前還款，但總有一種相對(duì)值得的還貸方式。
一般來(lái)說(shuō)，提前還款最好在貸款期限的1/3以?xún)?nèi)。究其原因，在于還貸通常是先還貸款利息，再還資本金。如果超過(guò)貸款期限的1/3，就不劃算了。比如你貸款十年，提前還款的最佳時(shí)機(jī)是前三年；如果貸款期限為30年，那么你將有十年的時(shí)間來(lái)決定是否提前還貸。
很顯然，對(duì)于借錢(qián)買(mǎi)房的人來(lái)說(shuō)，三年內(nèi)很快拿回錢(qián)或者手里握有巨款的還是極少數(shù)，超過(guò)這個(gè)時(shí)間提前還款就不劃算了。如果貸款30年，10年內(nèi)積累資產(chǎn)，提前還款的人還是問(wèn)自己。
4、保留大量的流動(dòng)資金，以便有備無(wú)患。
對(duì)于買(mǎi)房貸款的人來(lái)說(shuō)，除了房貸，日常生活中的其他開(kāi)銷(xiāo)都是按分鐘算的，害怕手里沒(méi)有現(xiàn)金會(huì)無(wú)所適從。這時(shí)候延長(zhǎng)貸款期限的好處就凸顯出來(lái)了。
貸款期限越短，需要分配給住房貸款的資金就越多。貸款期限越長(zhǎng)，每次投資金額越低。這是一個(gè)非常簡(jiǎn)單的帳戶(hù)。目前手里剩下的資產(chǎn)是可以準(zhǔn)備的，也可以購(gòu)買(mǎi)其他的投資理財(cái)產(chǎn)品，獲得賺錢(qián)的實(shí)際效果。這一招也是炒房團(tuán)常用的投資手段。